甘肅省P2P網貸平臺征信體系建設研究

張崗 趙穎

摘要： P2P網貸是有別于傳統金融機構服務方式和服務理念的新型民間借貸模式。由于征信體系不完善，P2P網貸平臺在高速發展的同時出現了大量跑路、停業現象。本文基于甘肅省P2P網貸平臺的發展模式，分析其存在的風險和漏洞，并在此基礎上有針對性地提出建設甘肅省P2P網貸平臺征信體系的建議。

關鍵詞： P2P網貸平臺? 信用風險? 征信體系

一、甘肅省P2P網貸平臺的發展模式

截至2019年3月20日，甘肅省累計上線P2P網貸平臺20家，目前正常運營的平臺僅有3家，分別是隴e貸、隴金匯、匯貸天下。

以隴e貸為例，隴e貸是甘肅公航旅金融服務有限公司旗下的國有P2P網貸平臺，于2015年4月20日正式上線運營。“隴e貸”采用“線上融資”與“線下審核”相結合的運營模式，所發布項目必由平臺和國有大型擔保機構進行盡職調查，并對運營項目提供擔保服務。由浙商須銀行提供資金存管，對投資人資金實行全程監管。借款人向P2P網貸平臺申請借款，P2P網貸平臺審核通過后，在網貸平臺上發布借款人信息，投資人根據自身選擇與特定借款人達成借貸協議。此借貸關系由第三方擔保機構進行擔保，在借款人無法還款時擔保機構償還本金和利息。

二、甘肅省P2P網貸平臺存在的漏洞及引發的風險

（一）P2P網貸平臺存在的漏洞

1.監管體系不健全，形成制度盲點。P2P網絡借貸屬于民間借貸資本，國家對于新興網絡借貸模式還沒有明確做出界定，沒有一套完整的P2P網貸平臺管理模本。現有金融法規也沒有明確條款予以規范，對P2P網貸平臺準入門檻的標準沒有約束力，使P2P 網貸平臺經營范圍和運營模式失去約束，存在較大風險隱患。……