甘肅省P2P網(wǎng)貸平臺征信體系建設(shè)研究

張崗 趙穎

摘要： P2P網(wǎng)貸是有別于傳統(tǒng)金融機構(gòu)服務(wù)方式和服務(wù)理念的新型民間借貸模式。由于征信體系不完善，P2P網(wǎng)貸平臺在高速發(fā)展的同時出現(xiàn)了大量跑路、停業(yè)現(xiàn)象。本文基于甘肅省P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展模式，分析其存在的風(fēng)險和漏洞，并在此基礎(chǔ)上有針對性地提出建設(shè)甘肅省P2P網(wǎng)貸平臺征信體系的建議。

關(guān)鍵詞： P2P網(wǎng)貸平臺? 信用風(fēng)險? 征信體系

一、甘肅省P2P網(wǎng)貸平臺的發(fā)展模式

截至2019年3月20日，甘肅省累計上線P2P網(wǎng)貸平臺20家，目前正常運營的平臺僅有3家，分別是隴e貸、隴金匯、匯貸天下。

以隴e貸為例，隴e貸是甘肅公航旅金融服務(wù)有限公司旗下的國有P2P網(wǎng)貸平臺，于2015年4月20日正式上線運營?！半]e貸”采用“線上融資”與“線下審核”相結(jié)合的運營模式，所發(fā)布項目必由平臺和國有大型擔(dān)保機構(gòu)進行盡職調(diào)查，并對運營項目提供擔(dān)保服務(wù)。由浙商須銀行提供資金存管，對投資人資金實行全程監(jiān)管。借款人向P2P網(wǎng)貸平臺申請借款，P2P網(wǎng)貸平臺審核通過后，在網(wǎng)貸平臺上發(fā)布借款人信息，投資人根據(jù)自身選擇與特定借款人達成借貸協(xié)議。此借貸關(guān)系由第三方擔(dān)保機構(gòu)進行擔(dān)保，在借款人無法還款時擔(dān)保機構(gòu)償還本金和利息。

二、甘肅省P2P網(wǎng)貸平臺存在的漏洞及引發(fā)的風(fēng)險

（一）P2P網(wǎng)貸平臺存在的漏洞

1.監(jiān)管體系不健全，形成制度盲點。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于民間借貸資本，國家對于新興網(wǎng)絡(luò)借貸模式還沒有明確做出界定，沒有一套完整的P2P網(wǎng)貸平臺管理模本?，F(xiàn)有金融法規(guī)也沒有明確條款予以規(guī)范，對P2P網(wǎng)貸平臺準(zhǔn)入門檻的標(biāo)準(zhǔn)沒有約束力，使P2P 網(wǎng)貸平臺經(jīng)營范圍和運營模式失去約束，存在較大風(fēng)險隱患?！?br>