供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)研究

蘇偉

摘要： 為了進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提升經(jīng)濟(jì)增長動(dòng)能，促進(jìn)高質(zhì)量發(fā)展，國家針對(duì)我國經(jīng)濟(jì)實(shí)際情況，于2015年11月開始提出并推進(jìn)結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革，給我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)整轉(zhuǎn)型提供了一定導(dǎo)向。在此背景下，很多產(chǎn)業(yè)、行業(yè)紛紛以結(jié)構(gòu)性改革為導(dǎo)向，不斷實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型調(diào)整。在供給側(cè)改革背景下，由于市場(chǎng)形勢(shì)的變化，給商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來新的挑戰(zhàn)，對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要把握供給側(cè)改革給金融市場(chǎng)帶來的影響，緊緊圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，適時(shí)調(diào)整經(jīng)營策略，積極開展風(fēng)險(xiǎn)防控創(chuàng)新，保持各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。本文主要據(jù)此展開論述。

關(guān)鍵詞： 供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革? 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)? 研究

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是近年來黨中央在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域所推行的重要改革措施，隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，很多行業(yè)都提出了轉(zhuǎn)型發(fā)展的要求。在此背景下，很多產(chǎn)業(yè)、行業(yè)紛紛以結(jié)構(gòu)性改革為導(dǎo)向，不斷實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型調(diào)整。在此過程中，商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)防控壓力也在持續(xù)加大，主要是有些企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)壓力較大，生產(chǎn)經(jīng)營狀況不容樂觀，表現(xiàn)在訂單量不足、賬款回籠周期延長、流動(dòng)資金不足等方面，給企業(yè)償還債務(wù)帶來了不確定性，這也給商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來新的挑戰(zhàn)。對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)把握供給側(cè)改革給金融市場(chǎng)帶來的影響，緊緊圍繞風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，適時(shí)調(diào)整優(yōu)化經(jīng)營策略，積極開展風(fēng)險(xiǎn)防控創(chuàng)新，保持各項(xiàng)業(yè)務(wù)平穩(wěn)健康發(fā)展。

一、結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革給商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響

（一）結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革的基本情況

供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，就是從提高供給質(zhì)量出發(fā)，用改革的辦法推進(jìn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，矯正要素配置扭曲，擴(kuò)大有效供給，提高供給結(jié)構(gòu)對(duì)需求變化的適應(yīng)性和靈活性，提高全要素生產(chǎn)率，更好滿足廣大人民群眾的需要，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)持續(xù)健康發(fā)展。其內(nèi)容包括優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、優(yōu)化投融資結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置與優(yōu)化再生;優(yōu)化分配結(jié)構(gòu)、優(yōu)化流通結(jié)構(gòu)、優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)等，構(gòu)建“創(chuàng)新—協(xié)調(diào)—綠色—開放—共享”的發(fā)展模式，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)不斷升級(jí)，不斷提高人民生活品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。從2015年11月開始提出至今，結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革的深入推進(jìn)，使得我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷趨向科學(xué)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展內(nèi)生動(dòng)力持續(xù)增長，實(shí)體經(jīng)濟(jì)活力不斷釋放。

（二）結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革給商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)帶來的影響

一是落后產(chǎn)能的淘汰，給很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營發(fā)展帶來更多的壓力。目前，很多商業(yè)銀行，尤其是很多中小型商業(yè)銀行的主要服務(wù)群體還是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，包括傳統(tǒng)制造加工業(yè)、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)等。但是在結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革背景下，很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)面臨著產(chǎn)能過剩、被動(dòng)淘汰的局面，使得這些傳統(tǒng)行業(yè)在經(jīng)營發(fā)展方面面臨著更大的壓力。在此背景下，一方面，對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的存量貸款，面臨著更大的還款風(fēng)險(xiǎn);另一方面，對(duì)于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的新增存量貸款，會(huì)存在更大的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)。

二是給很多小微企業(yè)帶來更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。隨著整體行業(yè)的升級(jí)調(diào)整，小微企業(yè)作為很多產(chǎn)業(yè)的下游環(huán)節(jié)，受到的影響比較直接，很多傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、高耗能產(chǎn)業(yè)中的小微企業(yè)，面臨更大生產(chǎn)壓力。同時(shí)，小微企業(yè)因?yàn)樯a(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、財(cái)務(wù)不規(guī)范、制度不健全等特點(diǎn)，提供的信息資料比較有限，信息不對(duì)稱問題比較嚴(yán)重。再加上小微企業(yè)的關(guān)聯(lián)關(guān)系披露較少，商業(yè)銀行很難判斷小微企業(yè)資金的真實(shí)使用情況，使得商業(yè)銀行面臨較高的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三是出現(xiàn)了新的低風(fēng)險(xiǎn)信貸市場(chǎng)。與很多高能耗、高污染、落后產(chǎn)能行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)不斷加大情況相對(duì)應(yīng)的是，隨著結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革的推進(jìn)，一些新的低風(fēng)險(xiǎn)信貸市場(chǎng)開始出現(xiàn)，比如在《關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動(dòng)能的若干意見》中，就明確指出，要優(yōu)化產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，著力推進(jìn)農(nóng)業(yè)提質(zhì)增效，包括調(diào)整糧經(jīng)飼種植結(jié)構(gòu)、發(fā)展規(guī)模高效養(yǎng)殖業(yè)、進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)區(qū)域布局等共8項(xiàng)意見，同時(shí)提出關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)業(yè)區(qū)域布局，包括推進(jìn)農(nóng)業(yè)清潔生產(chǎn)、實(shí)施農(nóng)業(yè)節(jié)水工程等4項(xiàng)意見。整體導(dǎo)向比較明確，也就意味著這些產(chǎn)業(yè)受到的政策支持力度較大，同時(shí)未來也有較大的發(fā)展空間。對(duì)商業(yè)銀行而言，有著相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)較低的特點(diǎn)。

二、供給側(cè)改革背景下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控策略

（一）加強(qiáng)對(duì)政策支持行業(yè)的投入

面對(duì)新形勢(shì)、新挑戰(zhàn)，作為商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)要始終堅(jiān)持原有的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)不動(dòng)搖，在此基礎(chǔ)上，加快推動(dòng)自身業(yè)務(wù)內(nèi)容的豐富和調(diào)整，圍繞結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革的背景，做好對(duì)政策支持行業(yè)、支持群體的投入，確保業(yè)務(wù)量能夠繼續(xù)保持穩(wěn)健增長。一是要下沉定位，持續(xù)加大普惠金融領(lǐng)域信貸投放。深入踐行差異化的經(jīng)營思路，與其他銀行開展錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)，瞄準(zhǔn)符合“兩有兩無”標(biāo)準(zhǔn)，即有勞動(dòng)能力、有勞動(dòng)意愿、無不良嗜好、無不良信用記錄的小企業(yè)客戶、無證無照經(jīng)營戶、加工作坊以及小微電商客戶，持續(xù)夯實(shí)基礎(chǔ)客戶群體。繼續(xù)加大信用貸款、擔(dān)保貸款、年審制貸款等普惠型金融產(chǎn)品的推廣力度，開發(fā)小微分期付款額度回補(bǔ)產(chǎn)品，加快線上經(jīng)營性貸款產(chǎn)品的上線進(jìn)程，探索線上線下融合經(jīng)營模式，繼續(xù)做深做透普惠金融領(lǐng)域。二是要以點(diǎn)帶面，以鄉(xiāng)村振興作為突破口，打造普惠金融新藍(lán)海。全面開展鄉(xiāng)村振興試點(diǎn)工作，嘗試推進(jìn)“整村授信”業(yè)務(wù)。依托農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，重點(diǎn)支持規(guī)模種養(yǎng)殖業(yè)、特色農(nóng)業(yè)等產(chǎn)業(yè);支持烘干、儲(chǔ)藏等農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè);支持農(nóng)資配送、病蟲害防治等服務(wù)業(yè)。依托轄內(nèi)資源稟賦，以產(chǎn)業(yè)鏈為切入點(diǎn)，鎖定核心優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上下游客戶群體，開展“三農(nóng)”領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)鏈營銷。三是進(jìn)一步拓寬小微企業(yè)服務(wù)空間，順應(yīng)地方經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)要求，針對(duì)小微企業(yè)技術(shù)改造、固定資產(chǎn)更新等需求，開發(fā)相應(yīng)的中長期信貸產(chǎn)品予以有力支持，切實(shí)增強(qiáng)小微企業(yè)的發(fā)展后勁。同時(shí)，積極開展同業(yè)合作，參與優(yōu)質(zhì)銀團(tuán)貸款項(xiàng)目，服務(wù)好區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)項(xiàng)目、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。四是要積極推進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，充分下放經(jīng)營自主權(quán)，實(shí)行扁平化管理，推動(dòng)各分支行建立獨(dú)立的貸審會(huì)，實(shí)現(xiàn)在分支行審批權(quán)限內(nèi)，優(yōu)勢(shì)行業(yè)的小面額貸款業(yè)務(wù)從受理到發(fā)放的一站式經(jīng)營，同時(shí)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，滿足優(yōu)勢(shì)行業(yè)的金融服務(wù)需求，比如以社區(qū)化經(jīng)營為發(fā)展戰(zhàn)略，提高金融服務(wù)覆蓋率。

（二）做好信貸結(jié)構(gòu)的科學(xué)調(diào)整

圍繞供給側(cè)改革，作為商業(yè)銀行，應(yīng)當(dāng)要做好信貸結(jié)構(gòu)的科學(xué)調(diào)整，重點(diǎn)要對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)、不明朗行業(yè)逐漸壓縮信貸投放規(guī)模，對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)要適當(dāng)增加信貸投放規(guī)模。具體措施方面，一是要嚴(yán)控平臺(tái)貸款投放規(guī)模，推進(jìn)政府融資平臺(tái)“解包還原工作”，防范和化解平臺(tái)貸款風(fēng)險(xiǎn)。目前，很多政府融資平臺(tái)總體負(fù)債率過高，財(cái)務(wù)狀況不透明，各種關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，作為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中的領(lǐng)域，監(jiān)管部門多次對(duì)此進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，尤其在結(jié)構(gòu)性供給側(cè)改革背景下，這一風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也有所上升。因此，商業(yè)銀行要針對(duì)地方政府融資平臺(tái)，按照平臺(tái)管理要求，嚴(yán)格執(zhí)行貸款新規(guī)，實(shí)行“分級(jí)審批，審貸分離”，貸后實(shí)行“一戶一策”，定期檢查，嚴(yán)格按照監(jiān)管要求，嚴(yán)控平臺(tái)類貸款的新增投放，做好結(jié)構(gòu)調(diào)整。二是努力調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。圍繞以旅游、文化、體育、健康、養(yǎng)老、教育培訓(xùn)等新興產(chǎn)業(yè)以及為之配套的上下游行業(yè)，沉下心來進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，切實(shí)找準(zhǔn)市場(chǎng)切入點(diǎn)，做好客戶細(xì)分及需求分析，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，培育小微企業(yè)發(fā)展新動(dòng)能。三是圍繞特色園區(qū)、產(chǎn)業(yè)集群、專業(yè)市場(chǎng)，深入企業(yè)實(shí)地走訪，篩選出符合信貸政策導(dǎo)向的企業(yè)，重點(diǎn)關(guān)注有貸款需求的科技型企業(yè)、環(huán)保生態(tài)企業(yè)，主動(dòng)上門服務(wù)，對(duì)重點(diǎn)優(yōu)勢(shì)企業(yè)進(jìn)行融資培育。四是做好存量客戶維護(hù)和挖潛工作，加大對(duì)存量客戶的走訪。除各營銷團(tuán)隊(duì)日常維護(hù)外，行長室牽頭對(duì)存量客戶的深度營銷挖掘和回訪，逐戶了解客戶情況，從轉(zhuǎn)貸時(shí)效、人員服務(wù)、利率因素、額度控制、擔(dān)保落實(shí)以及客戶自身經(jīng)營情況等方面，引導(dǎo)客戶回流。既要不斷滿足客戶現(xiàn)實(shí)需求，更要有效挖掘客戶潛在需求，通過良好服務(wù)，帶來新客源。五是審慎介入房地產(chǎn)貸款，擇優(yōu)提供資金支持。對(duì)于房地產(chǎn)開發(fā)貸款要繼續(xù)持審慎介入原則，適度支持項(xiàng)目封閉運(yùn)行、資金實(shí)力強(qiáng)、資質(zhì)等級(jí)較高的房地產(chǎn)企業(yè)和本地知名房地產(chǎn)企業(yè)，要求新增房地產(chǎn)開發(fā)貸款滿足授信主體優(yōu)良、項(xiàng)目位置優(yōu)越、土地成本優(yōu)勢(shì)明顯、項(xiàng)目整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)等特征，擇優(yōu)支持與城鎮(zhèn)化相關(guān)的土地儲(chǔ)備、棚戶區(qū)改造和保障房建設(shè)項(xiàng)目，且對(duì)項(xiàng)目主體在落實(shí)相關(guān)貸款條件時(shí)標(biāo)準(zhǔn)要有所提高。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控和清收力度

面對(duì)復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)，商業(yè)銀行一方面要不斷調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，適度壓縮部分產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款，主動(dòng)退出經(jīng)營質(zhì)態(tài)較差的信貸客戶;另一方面，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控和清收力度，實(shí)現(xiàn)“兩手抓”。具體措施方面，一是要加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研，強(qiáng)化業(yè)務(wù)規(guī)范。通過對(duì)市場(chǎng)的調(diào)研分析，特別是對(duì)授信客戶結(jié)算回籠、征信變化、訴訟情況等異常變化信息進(jìn)行持續(xù)監(jiān)控，及時(shí)采取有效措施，盡早發(fā)現(xiàn)存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。同時(shí)嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)規(guī)范流程，堅(jiān)決落實(shí)核保室面簽及雙人核保制度，加強(qiáng)貸后管理和客戶回訪工作，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，快速制定處置和化解方案，有效降低信貸資產(chǎn)損失。二是加大不良資產(chǎn)清收和處置力度。加強(qiáng)對(duì)存量逾期貸款和新增逾期貸款的分析，存量壓降方面調(diào)動(dòng)相關(guān)人員的清收積極性，提高分行所有人員的清收能力和清收技巧。新增逾期控制方面重點(diǎn)注重客戶特征分析和潛在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，便于更好地把好準(zhǔn)入關(guān)，將風(fēng)險(xiǎn)控制端口進(jìn)一步前移。

三、結(jié)論

隨著供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的深入推進(jìn)，很多行業(yè)產(chǎn)能過剩、債務(wù)水平較高等問題將逐漸暴露，商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)面臨較大壓力。在此背景下，商業(yè)銀行要繼續(xù)堅(jiān)持審慎經(jīng)營的原則，高度關(guān)注可能發(fā)生的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量總體安全，同時(shí)對(duì)于優(yōu)勢(shì)行業(yè)，要持續(xù)創(chuàng)新完善產(chǎn)品、流程、渠道等各項(xiàng)建設(shè)，不斷提升專業(yè)服務(wù)水平和可持續(xù)發(fā)展能力，確保自身業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。

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作者單位：華南理工大學(xué)廣州學(xué)院