對地方城商行合規開展聯合貸款的思考

周一丹

摘要： 隨著金融科技的迅猛發展，互聯網、大數據、云計算，包括區塊鏈等技術不斷被使用，銀行與外部、與客戶的關系已經發生重大的變化，銀行的信貸業務已不再是僅僅靠自身就能做好。作為地方性城商行，數據、建模技術及直接線上獲客都存在短板，僅靠自身力量，難以實現高質量的建模和點對點的客戶識別及精準營銷等工作。該文從地方城市商業銀行視角出發，以云南省城商行開展聯合貸款業務為研究對象，對地方城商行如何開展聯合貸款進行分析。

關鍵詞： 地方城商行 聯合貸款 科技賦能

一、聯合貸款發展的背景

所謂“聯合貸款”，指的是銀行與掌握有一定信息技術以及相關場景客戶數據的公司、平臺合作，對一些客戶提供融資信貸的一種業態。隨著經濟下行，銀行資產荒、獲客難、風控措施單一已經成為信貸發展的最大瓶頸。“得流量者得天下”，在優質資產稀缺的當下，互聯網平臺擁有流量，但缺乏放貸的資格或資金;而在經濟下行壓力、利率市場化、金融脫媒等大背景下，銀行的資產配置逐漸向零售端傾斜，尋找具有海量用戶的場景。兩者一拍即合，助貸及聯合貸款興起，尋找擁有各類場景的互聯網平臺公司進行合作似乎變成了銀行的“救命稻草”。

2014年螞蟻金服推出聯合貸款產品螞蟻借唄后，微粒貸、平安普惠、百度、京東數科等聯合貸款產品相繼推出，目前整個聯合貸款市場規模已經達到約2萬億元，涉及數百家金融機構。……