健康險核保放寬 有小毛病群體可省三成保費

吳輝

保險業的“開門紅”，就好比電商業的“雙11”，因為在促進業績規模增長方面確實效果顯著，所以每年的歲末年初，各家壽險公司都在積極備戰“開門紅”。所謂“開門紅”期間，通常為1月1日到3月31日，有的保險公司甚至會從年末12月份就開始準備。從產品的預熱到銷售，有保險銷售的朋友圈江湖好不熱鬧，總是能被各種“開門紅”的廣告刷屏。

以往“開門紅”期間，保險公司都會大力主推理財型產品，如年金保險、萬能保險等險種，可以迅速做出業績規模。但隨著“保險姓保”的政策方向，去年有幾家保險公司在“開門紅”期間試水健康險核保放寬政策，今年又新增了不少保險公司繼續沿用健康險核保放寬政策，發出保險業的“特赦令”，對有既往病史或者體檢指標異常者購買長期重疾險和壽險予以“特赦”，讓那些因為健康原因而買不了保險的人，能夠順利買上保險。如乙肝病毒攜帶、乳腺增生、超重、單純脂肪肝等小毛病都可以正常承保了。那么，哪些公司有這樣的核保放寬政策呢？

帶病體可按標準體承保

2020年“開門紅”期間，寬松的核保政策是險企吸引客戶投保的方式之一。

據《投資與理財》記者了解，復星保德信、華夏人壽、天安人壽、中意人壽、中英人壽、瑞泰人壽、富德生命人壽、同方全球人壽、弘康人壽等公司，陸續出臺了核保優惠方案，來助力“開門紅”。

一般情況下，核保結論分為三種，對于標準體、身體健康、完全符合保險條款內的健康告知，則按照標準體收取保費且承保；對于次標體，身體有部分異常，會進行加費、責任免除等特別約定而承保；對于健康風險較大的，則會延期或直接拒保。

以華夏人壽為例，2020年核保優惠政策分為常見不加費的健康情況和常見不除外的健康情況。

輕度超重、輕微血壓高、輕度脂肪肝、乙肝小三陽（無肝功能異常）、淺表性胃炎伴HP陽性、五類及六類職業加費情況等10種常見健康異常情況不再額外健康加費，腎囊腫小于5厘米，膽囊息肉、乳腺增生（無結節）、子宮肌瘤小于5厘米、淺表性胃炎等4種情況的保障責任不除外。

同方全球人壽也在“開門紅”期間放寬壽險及重疾險核保標準，脂肪肝、甲亢、甲減、乙肝小三陽等30項輕微疾病都有按照標準體承保的可能。

弘康人壽也推出了核保優惠正對策，表示單純超重、高度近視、前列腺炎、輕中脂肪肝但肝功能正常等21種常見情況。其他保險公司的核保優惠政策也大體類似，核保項目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲狀腺、胃、肝、膽、腎、女性疾病、早產兒等方面。

非標客戶可節省三成保費

保險公司在“開門紅”期間力推重疾險、壽險等健康險，并紛紛主動降低核保標準，這意味著，只要投保人如實告知，很多以往會除外或者加費的情況，都能以標準體承保。

舉例來說，若是乙肝病毒攜帶者投保重疾險，有可能責任除外或者加費30%承保。如30歲女性投保30萬元的重疾保額，標體承保的話，保費需要6000元/年，20年交；非標體承保的話，則要加費30%，7800元/年。“開門紅”期間，若是投保有核保優惠方案的保險公司重疾險產品，則可以每年節省1800元，20年節省54000元。這對那些非標客戶來說，還是很受益的。

放寬核保會增加險企的風險嗎？

核保標準放寬的話，是否會增加保險公司的風險呢？對此，首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱表示，放寬核保標準來招攬業務，其實是一種營銷方法。保險公司的產品設計特別是精算方面都包含一定的利潤空間，該空間在操作過程中可以伸縮。此外，“標準體”和“非標準體”在承保過程并不完全那么嚴格，每家公司的標準也會不一樣，所以通過放寬核保標準來招攬業務，不會影響公司的風險狀況。

不過，有險企負責人表示，核保放寬，在一定程度上確實讓利給消費者，多為輕度或者不太高發的風險因子類型，健康條件適合的客戶還是可以抓住這個機會投保。但也不建議把“開門紅”核保放寬作為關鍵投保因素，影響保險產品的選擇。

此外，一些險企還提升了免體檢額度。如平時一家公司保額在50萬元以下免體檢，“開門紅”期間這一額度將提至80萬元等。