大棚黃瓜天氣指數保險設計

趙志宇

(商丘永城市氣象局，河南 永城 476600)

1 研究區概況

示范區內大棚一般使用時間是當年的8、9月份至次年5月份。此次調研的有兩類溫室大棚，一類為半地下溫室大棚，由大量泥土堆積，且大棚地面比正常地面低了0.7m左右，一般占地面積為0.11hm2左右，其建設投入約15～16萬元，架構結實，可以連續使用20年；另一類為鋼架構大棚，一般占地面積0.1hm2，其建成投入約5～6萬元左右，每年大棚的塑料薄膜易破損需要更換(約需1～2萬元)，且抗風性、保溫性、抗壓力較差。

對大棚影響較大的災害性天氣主要有低溫、連陰天和大風、暴雪、寒潮。低溫天氣時會出現授粉不良，以致引起落花。連陰天容易造成作物腐爛，影響自然授粉，易出現畸形果。大風對鋼結構的影響較大，平均風力6級以上易出現大棚倒塌，塑料薄膜破損。暴雪易出現積雪，造成大棚壓力較大，容易坍塌。寒潮代表最低氣溫將下降8℃以上，對大棚作物影響較大。溫度變化大不利于植物的正常生長，雷電有可能對大棚架構造成損失。

2 資料選取

2.1 資料

本研究選用了商丘市國家氣象觀測站的氣溫資料和太陽總輻射資料，資料來源于國家氣象信息中心。

2.2 天氣指數保險的定義與現狀

天氣指數保險是區別于傳統保險產品的創新險種。相比較于傳統農業保險產品，天氣指數保險產品在避免逆向選擇與道德風險、降低成本上有著顯著的優點，在國外已經有較多的應用實踐。天氣保險指數最早產生于1920年前后的印度，當地開始試行農業地區產量指數保險。1999年日本將農業天氣指數保險加以實施應用，是最早使用農業天氣指數保險的國家。我國在近年來也積極開展農業天氣指數產品的研究和應用，國內主要針對種植業開展了天氣指數保險研究。劉映寧等[1-2]探討了蘋果花期凍害保險指數，婁偉平等[3]開發了浙江茶葉霜凍氣象指數保險，毛裕定等[4]研究了浙江柑橘天氣指數保險，等等。

3 產品設計思路

首先要進行關鍵致災因子選取，其次確定關鍵致災因子臨界值、選取天氣指數，最后再進行災害等級的標準劃分。

在進行關鍵致災因子選取時，通過實地調研、專家座談、查找文獻、收集災害數據等手段，把 2009—2019年商丘冬季24h積溫、太陽總輻射累積量分別與10個大棚黃瓜歷年產量進行相關分析，按照引入因子對產量的影響最大，且因子之間相關性較低的原則[5]，確定了對黃瓜相對生長量影響的與24h積溫、前一天太陽總輻射累積量作為關鍵致災因子。

其次對已經確定的低溫少日照關鍵因子給予不同的連續界限值，統計2009-2019年商丘冬季24h積溫、太陽總輻射累積量關鍵因子大于等于該設定界限值天數的樣本序列，并與2009—2019年10個大棚黃瓜產量進行相關性分析，挑取相關系數最大值以及與之相應的關鍵因子界限值作為判斷大棚黃瓜低溫寡照災害臨界值[6]。

選擇天氣指數當做隨機變量，恰當的天氣指數應滿足下列條件：可觀測或可測量、客觀性、清晰明確、獨立可驗證性、及時性以及時間上的穩定性和可持續性[7]。24h積溫、太陽總輻射累積量滿足以上條件，因此可以選擇其作為天氣指數。

利用SPSS軟件的K-均值聚類分析方法作為災害等級劃分標準，經過提供需要的聚類數量，用有限次逼近法，根據聚類最優原則確定低溫寡照指數和黃瓜受災的聚類中心，以相鄰聚類中心的平均值為界限，確定大棚黃瓜低溫寡照等級指標。

4 產品應用前景

4.1 用戶需求

在研究過程中，筆者進行實地調查，根據農戶反映，以占地約0.12hm2的黃瓜大棚為例，最易發生低溫氣象災害的1月份，1個大棚一年正常黃瓜產量為1.5～2萬kg，假設1月當月正常黃瓜產量為5000kg，以平均價格10元/kg計算，若低溫天氣時會出現授粉不良，以致引起黃瓜落花，產量減少約一半時，一次低溫氣象災害造成的直接經濟損失為2.5萬元，若再加上因抵御災害額外增加的人力、物料成本，僅一次低溫天氣就可對大棚作物產生經濟損失2.8萬元。

4.2 目前的保險保障

目前大棚黃瓜已有的保險是大棚本身的財產保險以及基于此的棚內作物附加險，但由于大棚本身抗氣象災害的能力強，僅有的此種大棚保險在產品最高理賠不超過一個大棚2000元，意義不大，而針對棚內經濟作物的最高理賠不超過3000元，相對于經濟作物的巨大經濟價值和氣象災害造成的損失無異于杯水車薪。

4.3 推廣模式

開發大棚黃瓜天氣指數保險，可以搭配大棚本身損失財產保險和黃瓜農業氣象服務進行服務打包，既可以在災前提前進行災害防御，還可以在災后有效托底經濟損失，且天氣指數保險根據氣象數據進行理賠認定，理賠明晰，不易發生糾紛，賠償風險保險公司也能接受。

通過保險前置、政府補貼、服務加成、農民受益的形式使得農戶的經濟利益實際得到了保障，提高了示范區農業的氣象災害防御能力，還通過大棚作物天氣指數保險的創新險種開發，為下一步大棚其它經濟作物的保險產品開發提供了借鑒。