試論金融消費者及其法律保護

河北經貿大學 羅昀宜

1 金融消費者概述

1.1 法的金融消費者的釋疑

我國目前的法律框架下，并沒有針對金融消費者明確的釋疑。根據我國《消費者權益保護法》規定，消費者是為滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用商品或者接受服務的自然人。根據這個標準從個人角度來看，金融消費者確實是自然人，并且金融消費包括的業務例如存款、購買保險、基金、股票等行為都是為生活所需準備的，基于這種特殊性，將金融消費者分離為一個獨立的概念是非常有必要的。

另一種觀點是在當代發展中的金融業，消費和投資的關系并不分離，很多時候出現了交叉現象，以上釋疑中“個人為生活的需要購買商品或者接受服務”是過去式或者并不完全。因此，對接受購買股票、基金、權證、債券，甚至各類金融衍生品金融服務的社會成員可以重組，打開傳統消費者定義的限制大門并將金融投資者存續在金融消費者當中可以成為統一以上主體的重要部分。

筆者認為，過去傳統消費者和文中該類主體相比，我們現在更應當去其糟粕，適時認定加強對金融消費者釋疑定義的概念，摒棄局限性。

1.2 金融消費者的權利

知情權對于消費者而言是一項最基本的權利，也是非常重要的一項權利。相關的產品信息有助于消費者決定是否購買以及對產品未來的收益或風險作出預估。金融機構必須依法使金融消費者對產品有全面的了解，能夠讓他們判斷是否購買此類金融產品。

美國著名法學家沃倫和布蘭代斯1890年在《論隱私權》一文中提出，通常情況下，隱私權是個人對于他自身想法基于主觀感情與他人交流的權利，同時每一個人都被賦予了無論何時都可以不受他人干擾的權利和對某件自身的事情保留不公開等權利。金融消費者的隱私權是指金融消費者控制、收集、揭露以及使用關于與其金融交易相關信息的權利，大數據時代使得金融消費者的個人信息和交易信息極其容易泄露，目前在國際經濟生活中個人信息權的財產性質得到認可的地位越來越重要。金融機構必須嚴格遵守國家相關價格正策、法律、法規等收費標準。

金融消費者有向金融經營者提出請求賠償的權利的情況存在于在消費過程中除去自身故意或者過失而遭受的人身、財產損害和合法權利受到侵犯，有權依據與金融機構簽訂的合同和相關法律關系要求賠償，只有這項權利最終得到了實現，金融消費者的合法權益才得到了真正保護，因此我國對于建構和進一步完善金融領域權益保護體系迫在眉睫。

2 我國金融消費者權益的保護現狀

迄今為止，我國對于金融消費者權益保護方面的專門立法領域還處于空白。金融消費具有復雜性與特殊性，和普通的商品消費有著區別，消保法的部分條例不適用于金融消費。另一方面，由中國人民銀行、證監會、銀監會等機構制定的條例更注重金融機構的安全與利益，立法不僅沒有針對保護金融消費者明確了具體目標還忽視了金融消費者在交易中占據不利地位這一要點，另外導致執行程序中法律公信力的淡化還體現在由各監管機構制定的規章制度不能良好運行實施，在裁量過程中過于僵硬，具體操作過程中不夠靈活。消費者通常在金融服務糾紛發生之時是直接訴諸于消費者保護協會或者相關的金融機構尋求援助，但由于金融消費的技術含量高，消協對調解此類糾紛顯得力不從心。舉例說明，金融消費者的投訴部門在證監會內部只有處理投資者上訪的信訪制度這一套非透明的并不是設立和專門的處理制度，其實施規范從嚴格意義上講這種應對糾紛的機制并不夠嚴謹。

我國金融領域現行的各類法律法規對于金融消費者的保護都具有一定的局限性，其主要規范金融機構的穩定運作，對金融消費者方面的保護鮮有直接涉及，或者只做原則性規定，操作性不強。作為相對處于弱勢地位的金融消費者具有其特殊性，但是現行的法規并沒有強調這一點。因此各個金融機構應形成聯合體系提供一個有效的平臺，來促使金融機構能夠在一定程度上解決此類糾紛。

3 對我國消費者權益保護的建議

選擇權、知情權和拒絕不合理要求等金融消費者的權利應當讓員工和主體在相應的規章制度中明確。采用見面會、聽證會等方式方法廣泛征求各界意見，保證金融消費者在整個流程中擁有切實可行的方式了解包括事前、事中、事后都有細分為產品類、服務類、其他類別等保障項目來確保明自身擁有的權益。促使相關機構和主體的權利義務盡量公平平等，以能夠讓金融消費者參與到政策和規章保障的制定中去。

建立明確的保護金融消費者權益的部門或者機構，例如金融消費者權益保護委員會、金融消費管理局等。由這些相關部門對保護的渠道加以整合，設立存在專門處理的機構在建立高效投訴通道的同時得以在糾紛產生時能及時切實處理相關的消費投訴，也可以做到第三方參與適時的法律調解。同時可以提供讓金融消費者學習的平臺，建立消費者金融教育專欄并及時更新材料內容，定期讓類似“農村金融教育培訓”等多種活動有序展開，讓金融消費者獲得基本金融知識并給予他們必要的開展長期有效的金融消費者信息支援。

現如今在此方面我國面臨的重大問題是提高我國金融消費者權益的保護，同時保護金融消費者權益業已成為各國當代金融改革的重中之重，金融市場的快速發展向我們提出了巨大的挑戰，我國有必要借鑒國外的先進經驗和制度來改善我國現在金融消費者權益保護方面的缺陷和不足。相信在各個環節的努力之下，我國的金融消費者權益保護制度將得到全面的提升和長遠穩定的發展。