人到中年該如何理財

成年人的辛酸都是由錢開始的。人到中年早已不再年輕，既要和年輕人在職場上拼搏，又要做家庭中的頂梁柱。對于上有老下有小的中年人來說，負擔很重，但有些人風險防范意識卻絲毫沒有跟上，還在“財務裸奔”，那么，你該如何拯救家庭理財的窘境？

保證家庭風險備用金

中年工薪族在理財的時候，首先應該考慮到家庭的保障，保證家庭應支，最好留有4至6個月的各項生活支出。這樣一來，無論家庭面臨什么危機，仍有較為充裕的資金面對困難。這部分資金流動性要強，除了可以選擇存活期外，目前，有些銀行的創新型現金管理產品，持有到期收益較高，可隨時支取，提前支取也會獲得不錯的收益，可攻可守、進退自如。

做好充足的家庭保障

在已有社保的情況下，還要再作額外保障。這是為了避免中年家庭遇到以下情況：一是如果突然失業，家里還有收入來源嗎？二是如果家中有人突發意外、疾病導致積蓄花光，孩子還有錢繼續上學嗎？三是社保能彌補中斷收入的缺口嗎？僅靠工作收入，沒有什么理財收入的家庭，普遍“防御級別”是非常低的。一旦因為任何原因中斷工作收入，就會發生房子斷供、教育金短缺，特別是現今疫情階段，遇到這種情況的家庭不在少數。

所以，要根據家庭的財務目標、資產負債、現金支出狀況制訂一個充足、性價比高的保障計劃。要達到不用擔心家庭財務狀況會因為不可預知的原因而瞬間崩潰，這個保障才能稱之為合格。

要認清風險承受能力

中年工薪族理財可以從一份合理的理財規劃開始，制訂一份詳細周到的長期理財規劃是有必要的。比如近幾年想做什么事情，需要投資多少錢？做個長期的理財規劃，才能在日常生活中有目標，投資理財中有動力，做到有目標、有計劃的理財。但在進行投資理財之前一定要將風險承受能力與家庭資產狀況、家庭收入情況進行綜合衡量。在家庭有保障，清楚了風險能力之后，再來進行投資理財。

合理規劃投資理財占比

中年人理財，安全性最重要。要選擇正規的理財機構，避免掉入陷阱。不要盲目輕信、追求所謂的高收益，要清醒地認識到高收益必然伴隨著高風險。一招不慎，很有可能滿盤皆輸。正因為這樣，中年人理財，最好選擇安全性較高的方式，在安全的基礎上追求相對較高的收益。具體到理財產品，可以考慮選擇大額存單、國債、結構性存款、智能存款、銀行理財產品等，以穩健為主，但并不是絕對排斥風險。如果風險承受能力較強，也可選擇基金定投，或者配置部分基金、股票等，以期獲取更高的收益。

隨著年齡的增長，抗風險能力會逐漸下降，醫藥費用也逐年的增多。在保險需求上，應逐漸偏重于養老、健康、重大疾病險。

理性消費，適度負債

日常消費支出，可以使用信用卡、京東白條、支付寶花唄等方式，只要在免息還款期內按時還款，不會產生任何費用。購房等大額支出，建議可采用個人住房貸款、公積金貸款的方式。在消費過程中，要做到理性消費，避免一時頭腦發熱，買回不需要的東西，造成資金浪費。業內人士指出，貸款時，也要根據個人及家庭收入情況，合理確定貸款金額。每月還款金額，以月收入的30%-50%為宜，最好不要超過50%。過度負債，會導致入不敷出，容易陷入惡性循環。