農村金融發(fā)展問題分析與解決途徑探討

王博瑩

緒論：筆者以農村金融發(fā)展為例，結合自身的工作實踐經(jīng)驗，從農村金融體系的構成，現(xiàn)階段農村金融發(fā)展中遇到的問題，以及針對現(xiàn)階段農村金融發(fā)展問題所提出的解決措施等三個方面展開研究和探討，針對現(xiàn)階段農村金融發(fā)展存在的問題提出自己的看法和建議，以期對這些問題的解決以及提高農村金融發(fā)展的速度和質量起到積極的推動作用。

一、農村金融體系的構成

所謂的農村金融體系就是指，“一切為農村經(jīng)濟服務的金融制度，金融工具，金融機構以及相關金融活動的總稱。它以農村貨幣流通與信用活動實現(xiàn)同一為其形成標志，又以二者的相互滲透及向證券、信托、保險等新領域的不斷延伸為其顯著的發(fā)展特征。”

二、現(xiàn)階段農村金融發(fā)展中遇到的問題

（一）農業(yè)信貸不足

我國農業(yè)信貸不足，主要體現(xiàn)在三個方面。其一，金融服務機構對農民沒有信服力。其二，農村金融機構對其縣級及以下的支行的管理力度欠缺，其資金被運用于其他渠道上，農民因而沒有足夠的貸款資金可供申請。其三，一些企業(yè)利用不良貸款進行公共設施建設，導致金融機構的信用風險加大。

（二）農村基層金融機構匱乏

我國經(jīng)濟發(fā)展極不平衡，農村地區(qū)范圍很大，因此難以實現(xiàn)金融服務體系的完全覆蓋。比如，很多地區(qū)的農村只有商業(yè)銀行和農信社，而缺乏一些專業(yè)的金融機構，因而對這些地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展有一定的阻礙。

（三）農村金融體系不完備

在農村貸款的過程中，常常會出現(xiàn)信用評價以及財產(chǎn)實物抵押等問題，導致信貸不能通過農村的金融機構來完成。除此以外，在大部分農村地區(qū)的金融服務機構的管理和監(jiān)察制度尚不完善，信貸過程發(fā)展效率低下，不利于農村經(jīng)濟的發(fā)展。

（四）政府行政干預過多

正如前文所言，我國的農村地區(qū)的金融信貸機構發(fā)展不完善，大部分地區(qū)只有商業(yè)銀行或者農信社，缺乏專業(yè)的金融服務機構。而這些銀行是由國家直接管控，農信社也是由國務院和銀監(jiān)會主導的，因此這些部分大部分是由政府直接干預的，所以在一定程度上影響了其信貸方面的發(fā)展，進而對農村經(jīng)濟的發(fā)展造成一定的影響。

三、針對現(xiàn)階段農村金融發(fā)展問題所提出的解決措施以及促進發(fā)展的對策

（一）結合我國實際情況對信貸不足進行解決

要解決我國農業(yè)信貸不足的問題，需要做到：其一，給農民進行金融投資貸款理念的科普，讓他們對其有一個正確的認知。其二，對農村金融服務機構的監(jiān)察制度進行完善和優(yōu)化，鼓勵農民主動尋求貸款和幫助。其三，加強政策性資金注入，引入非營利專業(yè)機構來參與資金分配。

（二）建立多元化的農村金融服務體系

如果想要我國的農村經(jīng)濟能夠得到穩(wěn)定的發(fā)展，那么就必須在農村金融機構匱乏的地區(qū)進行金融服務體系的健全。盡可能地發(fā)展多層次的網(wǎng)點，并且政府應該規(guī)范和引導民間金融，適當發(fā)展農村互助性金融組織和互助性擔保組織，逐步完善農村金融組織體系。即，政府應該以正規(guī)金融機構為主，非正規(guī)金融機構為輔，作為完善農村金融服務體系的主要方針，從而有效建立起多元化的農村金融服務體系。

（三）進行政府準確定位

政府對于地區(qū)金融的發(fā)展需要進行合理的干預和監(jiān)管。如果政府監(jiān)管和干預過多，則容易抑制其進一步的發(fā)展，如果政府干預不夠則其監(jiān)管督查力度不嚴，導致金融機構服務質量低下。因此，政府應該以當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展水平為依據(jù)，建立關于農村金融市場有序進行的法律法規(guī)，創(chuàng)造一個有法必依，執(zhí)法必嚴的市場環(huán)境。

（四）繼續(xù)推動和不斷深化農村信用社改革，加強其合作金融功能

政府針對經(jīng)濟金融發(fā)展欠發(fā)達的地區(qū)，積極拓寬他們的信貸渠道，對該地區(qū)的個體戶，私營企業(yè)等等都給予相應的支持，幫助他們利用財務杠桿來提高利潤水平，促使他們的經(jīng)營效率得到提高。

（五）加速推進農業(yè)擔保和保險業(yè)務，分散和降低農業(yè)風險

很多農業(yè)落后地區(qū)的農民由于認知上的不足，對農業(yè)保險等沒有足夠的了解，因為所承擔的風險也使得他們對金融貸款望而卻步。所以機構和政府可以通力合作，適當降低擔保機構的設立門檻，鼓勵多渠道籌集資金。進而幫助農民降低和分散他們的農業(yè)風險。

（六）加強和改進金融監(jiān)管

利用政策扶持推進農村金融改革，對農村金融組織要執(zhí)行有差別的監(jiān)管政策。比如，可以通過財政補貼，或者稅收減免等措施來提高農村地區(qū)的金融服務機構的質量和效率。

四、結束語

總而言之，想要提高我國的整體經(jīng)濟水平，就需要對農村經(jīng)濟這一短板中存在的問題進行解決。所以通過發(fā)展農村金融，建立多元化金融服務體系，進一步促進農村金融可持續(xù)的穩(wěn)定發(fā)展。