區塊鏈技術在普惠金融領域的應用研究

姚 垚

（人民銀行西安分行，陜西 西安 710075）

0 引言

區塊鏈技術主要利用塊鏈式數據結構來驗證與存儲數據、利用分布式節點共識算法來生成和更新數據、利用密碼學的方式保證數據傳輸和訪問的安全、利用由自動化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數據。在普惠金融領域，區塊鏈技術發揮著極高的作用。總體而言，區塊鏈技術為解決普惠金融發展痛點提供了良好的技術支持，其應用路徑值得重點探究。

1 區塊鏈技術的主要特征分析

第一，彈性恢復。區塊鏈通常是冗余型的架構，即便在系統遭受大規模攻擊的情況下，多數節點依然可用。第二，高效率。在金融行業中，區塊鏈由于不需要冗長的驗證，結算和清算過程，可以通過更快地結算交易來發揮重要作用，因為一個對數據達成一致的共享賬本版本對所有持有者可用。第三，高可靠性。區塊鏈證明并驗證相關方的身份，移除了重復的記錄，降低費率并加速交易。第四，交易不可篡改。通過按時間順序注冊交易，區塊鏈證明了所有操作的不可更改性。實踐中，當新的區塊被添加到區塊鏈賬本后，均不能被刪除或更改。第五，阻止欺詐。共享信息和共識的概念可防止由于欺詐或貪污造成的可能損失。第六，安全性。攻擊傳統數據庫會直接導致特定目標奔潰。有了分布式賬本技術，由于任何節點都有原區塊鏈的完整拷貝，即便大部分節點宕機，系統依然可用。第七，透明性。公有鏈的更改會對所有人可見，這提供了更高的透明度，并且所有交易都是不可篡改的。第八，協作性。每個節點如何交換區塊鏈信息都有標準規則，由此來保證所有交易的合法性，合法的交易會被逐筆添加到區塊鏈上。第九，去中心化。不需要第三方中介的介入，允許參與方之間直接交易。

2 區塊鏈技術推動普惠金融領域發展的可行性分析

第一，依托區塊鏈技術的分布式節點設置以及透明性，能夠促使融資成本下降，推動普惠金融領域向著全面性的方向發展。在區塊鏈技術中，包含著開放性、透明性更高的網絡協議，為點對點自組織網絡的搭建提供支持，促使金融服務可以在互聯網的支持下不斷拓展至中低收入人群、偏遠地區人群。在這樣的情況下，由于第三方機構所產生的融資成本、貸款成本大幅下降，滿足普惠金融的“平等有效”的發展目標。

第二，依托區塊鏈技術的去中心化特點以及透明性特點，能夠實現對金融信任問題的更好解決，推動普惠金融的可得性增強。在區塊鏈技術的支持下，信用信息庫的建設與完善成為現實，形成征信新模式，降低信息不對稱問題的發生概率，增強普惠金融的可操作性。利用信用信息庫，可以迅速完成對某一個體信用等級、信用水平的準確判斷，實現為中低收入群體提供金融服務。

第三，依托區塊鏈技術的協作性以及高可靠性、安全性特點，能夠為普惠金融的發展創建起更加智能、生態的環境，推動普惠金融的商業可持續性提升。通過區塊鏈技術與信貸、理財、保險、儲蓄、支付等傳統金融服務的結合，可以形成新的金融服務，達到完善普金融結構及服務方式的效果[1]。同時，區塊鏈技術的應用實現了人、物之間的大聯通與大共享，為普惠金融的發展提供更優質的環境條件。

3 普惠金融領域中區塊鏈技術的具體應用探究

3.1 在完善P2P平臺運作機制方面的應用

P2P屬于金融網絡借貸平臺的一種形式，主要模式為“點對點”，降低小微企業的融資難度、拓展融資渠道，為普惠金融的更好發展提供支持。從本質上來看，P2P具備極為明顯的去中心化特性，相應平臺內所有的借貸行為不需要第三方參與。但是，就當前的情況來看，由于互聯網金融剛剛起步，因此P2P借貸尚未真正擺脫第三方的支持，且存在著一定問題，P2P亂像的發生頻率極高。而通過應用區塊鏈技術，就能夠避免上述問題的發生，推動P2P平臺運作機制的進一步完善。結合前文的分析能夠了解到，區塊鏈技術擁有去中心化、阻止欺詐的特征，所以可以達到提升點對點資金融通安全水平的效果，也實現對融資行為中第三方中介成本的有效控制。在這樣的條件下，P2P也具備了不可篡改性、開放性等特點。

依托在P2P平臺中引入區塊鏈技術，可以實現對P2P借貸機制的優化調整。站在監管層面的角度來看，通過對區塊鏈技術的應用，促使監管部門轉變為鏈上的某一節點，第一時間了解、掌握多樣性理財與資金信息，為實時性監管的實現提供支持，達到強化監管力度與效果的目標。站在投資者的角度來看，依托對區塊鏈技術的應用，P2P借貸中的“點對點”無第三方中介參與的形式得到真正意義上的實現，投資者能夠直接與融資者接觸、溝通、交易。同時，借助區塊鏈，投資者可以及時掌握融資者的全部信息、真實信用情況，降低信息不對稱對融投資項目展開的不良影響。

總體來看，區塊鏈技術在P2P借貸中的應用實現了高可信度、去中心化的網絡借貸環境建設，實現對P2P平臺運行機制的完善，促使P2P借貸真正成為金融機構借貸的良好補充，為普惠金融的更好發展提供支持。

3.2 在推動智能合約方面的應用

對于智能合約來說，其主要指“以數字形式指定的一系列承諾，包括各方履行這些承諾的協議”，其工作原理與計算機程序中的if-then語句極為類似[2]。通過在其中應用區塊鏈技術，能夠推動智能合約不斷向著自動化的方向發展，且增強智能合約的不可篡改性、強制性。此時，智能合約的安全性得到有效保障，實現對當地人履行義務以及權利維護的更好支持。實踐中，基于區塊鏈技術的智能合約中所包含的信息均會以數字化數據信息的形式展示于區塊鏈內，為智能合約及現實交易的結合提供技術支持，達到拓展智能合約應用場景的效果。

智能合約具有強制性以及自動化的特點，促使合約的切實履行；區塊鏈技術具有開放性的特點，促使信息更為真實且可以實現共享。因此，依托區塊鏈技術在智能合約中的應用，能夠在維護信息真實程度的基礎上，推動信息、工作劉車程等向著數字化的方向發展，使得以往存在于金融體系之外的群體也可以進入金融體系范疇內，讓更多的中低端人群也可以享受到多樣性金融服務，真正意義上實現普惠金融。

3.3 在優化個人征信體系運行機制方面的應用

隨著“互聯網+金融”的迅速發展，我國逐步建立起了征信體系。就當前的情況來看，征信體系中主要涵蓋著企業、個人在多種金融機構中形成的交易記錄，包括貸款記錄、信用卡記錄等，主要以中央銀行為主導，聯合多種金融機構共同完成信用信息共享網絡的構建，如貸款公司、互聯網金融服務公司等，盡可能全面的獲取企業與個人的信用信息。但是，這樣的征信模式依舊存在一定缺陷，例如信息采集成本偏高、難以獲取所有群體的信息等。基于這樣的情況，金融機構、銀行等難以為所有人提供貸款或其他金融服務，無法真正意義上實現普惠金融。此時，也容易形成惡性循環，即由于無法獲取相應群體的征信記錄所以無法提供金融服務；由于沒有為其提供過金融服務因此不能產生征信記錄。在這樣的惡性循環下，相應群體在以后的發展中也進入金融機構的服務范疇內。

而依托對區塊鏈技術的應用就能夠避免上述問題的發生，實現對個人征信體系運行機制的優化，達到重建信任關系的效果。實踐中，主要引入聯盟鏈的區塊鏈模式，在特定范圍內（中國人民銀行、監管機構、國有及通過認證后的私人金融機構等）制定多個預選節點實施記賬。在此過程中，在互聯網的支持下，對個體的所有信用信息展開收集，并搭建起該個體專屬的信用信息庫，上傳至區塊鏈內。此時，區塊鏈中的所有主體均可以迅速、真實、全面獲取不同個體的信用信息，實現為個體提供金融服務。

區塊鏈技術具有交易不可篡改、協作性等特征，所有的信用信息一旦出現在區塊鏈內，均無法展開更改，且個體所有的交易行為均會被記錄于區塊鏈內。基于這樣的情況，更多群體均具備信用記錄，且真實性更強，為其獲取金融服務提供支持，真正意義上實現普惠金融。

4 結束語

綜上所述，區塊鏈技術在促進普惠金融領域發展、普惠金融實現方面發揮著重要作用，特別是在完善P2P平臺運作機制方面、推動智能合約方面、優化個人征信體系運行機制方面均發揮著極高的應用優勢，實現為中低收入人群、偏遠地區人群提供金融服務，真正意義上達成“普惠金融”。