互聯網金融推動我國產業升級與發展的研究

■李利軍（薪火新傳（北京）信息科技有限公司）

一、引言

國民經濟隨著時代的變遷，發生著翻天覆地的變化。在近代和大多數現代國家的國民經濟中，農業成為國民經濟的基礎，工業是國民經濟的主導，商業和服務業成為第三產業，并且在技術能力的帶動下，在整個國民經濟中所占的比重愈來愈大。

十八大以來，中國經濟進入新常態。中國經濟的產業轉型升級已經到了攻關期，主要任務有提高全要素生產率、自主創新以及服務業的全面對外開放等。無論是第一產業（農業）、第二產業（工業），還是第三產業（服務業）都需要大幅度提高產品和服務的質量，從而保障經濟運行的質量和效益基本穩定。在參與供給側結構性改革的過程中，互聯網金融也正逐步助力大量沉淀的社會資金實現經濟回報，為推進三次產業高質量發展產生積極因素。

二、互聯網金融與國民經濟的現狀

（一）互聯網金融的基本情況

1.互聯網金融的概念

互聯網金融是指傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。

2.互聯網金融的主要分類與優勢

互聯網金融主要包括互聯網支付、P2P 網貸、供應鏈金融、消費金融、互聯網小貸、金融科技等模型。

（1）互聯網支付：主要包括網銀支付、第三方支付與移動支付。

（2）P2P 網貸：是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。目前受到嚴監管。

（3）供應鏈金融：指核心企業通過對上下游企業的隱性風險背書，引入外部金融機構，來解決中小企業融資難、融資貴等問題。

（4）消費金融：指的是平臺不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為個人提供以消費為目的的貸款，主要有現金信貸與商品分期。

（5）金融科技：金融科技為是技術驅動的金融創新，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。

（6）互聯網小貸：指的是以自有資金，在互聯網平臺尋找有融資需求的客戶,綜合運用用戶數據來分析借款客戶的信用風險,確定放貸方式、額度、利率,在線上完成整個貸款申請、資質評估、貸款發放、貸款收回的小額信貸公司。

（二）國民經濟的基本情況

1.國民經濟的概念

國民經濟是指一個現代國家范圍內各社會生產部門、流通部門和其他經濟部門所構成的互相聯系的總體。

2.國民經濟的分類

國民經濟的分類有國家標準，稱為《國民經濟行業分類》國家標準。雖然《國民經濟行業分類》經過了多次修訂，不過國家統計局在發布每年GDP 時，仍以三次產業——農業、工業與服務業——來劃分。

三、國民經濟升級與互聯網金融助力

（一）第一產業（農業）與互聯網金融

1.農業升級的主要任務

當前我國農業存在的主要問題是現代農業份額過小，示范帶動性差，產業規模因土地局限難以形成，農村農民人均資源少，資本資金嚴重不足；農產品產業鏈短，農民大多以原料產品型供市，沒有形成產供銷一體化的產業模式，導致生產者獲利少，在產業回報難以形成可持續性循環。

綜合來看農業升級的重點有以下三個方面：

（1）農業升級以規模化經營為前提。我國農村土地流轉正在加速，整體表現出土地規模化經營趨勢。

（2）農業升級應加大科技投入。

機械智能化是農業發展的趨勢, 未來農業必然需要有效的大數據實現資源的優化配置。

（3）農業升級要重視現代化管理。

智能農場主要版塊大致分為精準農業試驗田、優質農產品種植園、開心農場體驗、生態循環農業建設。

2.互聯網金融在農業升級方面的作用

（1）互聯網金融助力提升農業規模。目前農業交易是非標準化的，沒有形成統一的規模與形式，不利于擴大規模。在互聯網金融加入之后，零散交易變成整合集中交易，能夠突出某一地區的農產品特點，打出規模化的品牌效應。

（2）互聯網金融助力農業現代化經營。互聯網金融由于集合了眾多數據，可以在線分析與預警，提升了農民的現代化經營與決策能力。

（二）第二產業（工業）與互聯網金融

1.工業升級的任務

我國工業的轉型升級主要圍繞結構深度調整、振興實體經濟，推進供給側結構性改革。我國工業長期以來無法實現向中高端邁進的一個重要原因就是在技術層面的研發能力不足, 這也是當前制約制造業升級的關鍵阻力。

因此，工業升級的主要內容有兩點：

（1）工業升級要重視提升技術。

圖1 互聯網消費金融的商業模式

圖2 “訂單農業”模式

在新常態下，經濟增長需要依靠技術能力，主要是突出智能制造和工業互聯網，重點是推進兩化深度融合，加快工業互聯網創新應用，著力發展智能裝備和產品。

（2）工業升級要重視供應鏈的協同發展。供應鏈協同的基礎是打通電商大數據、ERP、MES 系統，實現縱向一體化要實現供應鏈協同，需要實現價值鏈各環節的數據共享和策略一致。

2.互聯網金融在工業升級方面的作用

（1）互聯網金融服務新興產業融資。新興產業多為中小企業，存在研發投入、研發強度高等特點，但是風險較大，融資較為困難。間接融資占比相對較高，在貸款的經濟增長彈性不斷下降情況下，提高直接融資比重成為關鍵點。

圖3 互聯網金融輔助實現農業現代化管理流程圖

圖4 互聯網非公開股權融資模式

圖5 應收賬款轉讓融資模式

相比于債權融資，互聯網的股權融資更適合新興產業融資。初創的中小企業可提供的數據較少，大多要提供項目基礎資料、商業計劃書等信息，融資模式比較相匹配的是互聯網眾籌融資。這類籌措的資金列入公司經營資本，企業不存在還本付息的融資壓力，更符合新興產業高風險高收益的特點。

（2）互聯網金融幫助改造提升傳統產業，主要表現在供應鏈金融。目前模式主要是結合供應鏈系統SaaS 平臺，通過打造工業品平臺、智慧供應鏈管理平臺、倉儲之間的互聯互通，全面提升產業服務水平。

（三）第三產業（服務業）與互聯網金融

1.服務業升級的主要任務

我國服務業發展目前面臨的主要問題是發展水平還比較低。中低端生活服務業所占比例大，中高端生產性服務業和商業服務所占的比例較低。

在這樣的背影下，服務業的升級方面主要有兩點：

（1）促進服務業向智能化方向發展。從國家戰略高度為服務業轉型升級指明了方向。要運用互聯網、物聯網、云計算、大數據、人工智能等現代信息技術，著力推動服務業信息化、數字化、智能化。

（2）促進服務業向高端化方向發展。與發達國家服務業相比，我國服務業大多還處于價值鏈的低端，粗放式發展的特征還比較明顯，服務業整體生產率較低，僅約為美國等發達國家服務業的25%。

2.互聯網金融在服務業升級方面的作用

互聯網金融實質是打破打破了傳統銀行業高高在上的傳統定位。尤其是互聯網零售金融的發展，大大提升了服務業的效率。從金融風險管理看，互聯網化平臺利用大數據，建立完善的風控體系和風控流程，可以對客戶的信用風險和欺詐風險進行精確評估，有效地防范信用和欺詐風險。

四、互聯網金融服務國民經濟升級的研究結論與對策建議

（一）互聯網金融服務國民經濟升級的研究結論

我國經濟發展進入新常態，經濟長期向好，發展前景依然廣闊，但農業、工業與服務業提質增效、轉型升級的要求更加緊迫。

（1）互聯網金融成為農業升級的切入口。第一產業農業升級的主要任務是提升規模與現代化經營兩大能力。互聯網金融克服了傳統金融機構展業成本高昂的弊端，投入成本少，有利于擴大種養殖規模。

（2）互聯網金融成為工業升級的助推器。第二產業工業升級的主要任務是培育壯大新興產業與改造提升傳統產業。新興產業多為中小企業，存在研發投入、研發強度高等特點，但是風險較大，融資較為困難。互聯網金融線上化操作，可以更為高效地解決信息不對等問題。

（3）互聯網金融成為服務業升級的催化劑。第三產業服務業升級重點是向精細和高品質轉變，這離不開技術的提升。互聯網金融集合了互聯網信息技術，極大的提升了服務業的效率。新興的互聯網消費金融正倒逼傳統金融服務業升級，助力中小微服務業的升級。

（二）互聯網金融服務國民經濟升級的對策建議

1.促進互聯網金融與國民經濟三次產業協同發展

首先從三次產業發展角度明確各自的升級任務目標，在此基礎上分配生產資料與要素，確保目標導向型的經濟發展長期計劃得以實現。其次結合法律法規、市場需求與商業模式等因子，實事求是確定互聯網金融的邊界與模型，并與國民經濟三次產業升級相匹配。

2.大力發展金融科技

金融科技已經成為互聯網金融體系中非常重要的一環。互聯網金融在解決傳統金融授信難題時，需要有互聯網信息技術、歷史生產數據量化生產模型，個人征信信息的體系建設等必要性前提條件。發展金融科技任重道遠。