區(qū)塊鏈與商業(yè)銀行反洗錢探究

張波

摘要：商業(yè)銀行反洗錢工作亟須新興技術(shù)手段助力，如何將區(qū)塊鏈應用到商業(yè)銀行反洗錢管理中，優(yōu)化商業(yè)銀行反洗錢合規(guī)性程序，提高商業(yè)銀行打擊洗錢犯罪的成效，是一個值得探究的問題。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈? 反洗錢? 金融服務(wù)

近幾年，區(qū)塊鏈被各行各業(yè)相繼引入，其技術(shù)成果在一定程度上力推了一些行業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展，同時對國民的財產(chǎn)安全起到了保駕護航的作用。若區(qū)塊鏈能應用在商業(yè)銀行反洗錢領(lǐng)域，對遏制洗錢將有不可預估的貢獻。

商業(yè)銀行對區(qū)塊鏈的應用，主要是想實現(xiàn)自證清白、資產(chǎn)可審計，資產(chǎn)可管理、反欺詐反洗錢有效監(jiān)管、防偽溯源，成為新型金融監(jiān)管工具和自律手段。但不是商業(yè)銀行所有金融服務(wù)都能應用于區(qū)塊鏈，商業(yè)銀行應在新監(jiān)管要求下，有選擇的在部分領(lǐng)域應用區(qū)塊鏈。

因科技力量和人才資源的匱乏，區(qū)塊鏈的應用暫時會集中于個別彰顯商業(yè)銀行核心競爭力的金融機構(gòu)開展和推廣。如匯豐銀行的實時區(qū)塊鏈支付、工商銀行的自助可控區(qū)塊鏈平臺、交通銀行的區(qū)塊鏈國內(nèi)信用證等。但即便這些金融鰲頭對部分金融服務(wù)應用了區(qū)塊鏈技術(shù)，仍難以在其領(lǐng)域達到實時全網(wǎng)直播和去中心化，仍需繼續(xù)發(fā)展進化和研討。試想，若將這個中心建立在央行和一些權(quán)威部門，對商業(yè)銀行部分金融服務(wù)應用區(qū)塊鏈技術(shù)，在實際決策中統(tǒng)籌考慮行業(yè)標準，實現(xiàn)相對去中心化和公開透明，商業(yè)銀行在洗錢研判上將會達到一個質(zhì)的突破。

一、區(qū)塊鏈談客戶名單管理

為了突破客戶透明度問題，央行可在客戶名單方面應用區(qū)塊鏈建立一個客戶信息數(shù)據(jù)庫，各商業(yè)銀行通過央行提供的安全通道，將各自客戶的身份信息、客戶風險事件傳輸至該信息數(shù)據(jù)庫。今后，各商業(yè)銀行再與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，首先需通過該信息數(shù)據(jù)庫查詢、核對相關(guān)客戶身份信息和風險事件，然后再進一步完善、更新更多的客戶信息，且歷史信息是不可能被任何人干預、修改和刪除的，這樣這個數(shù)據(jù)庫的客戶信息永遠是實時的、有效的且能回溯的，客戶的風險等級也能做到客觀劃分。各商業(yè)銀行也能確實做到精準“了解你的客戶”，有效判定客戶準入標準，準確為客戶匹配金融產(chǎn)品，從而降低商業(yè)銀行產(chǎn)品風險和被洗錢分子利用的可能性，確實落實了商業(yè)銀行及其工作人員風險為本的原則。同時各商業(yè)銀行通過該信息數(shù)據(jù)庫還可減少人工對客戶審核方面的重復勞動，經(jīng)常性人力成本也會得到降低。

區(qū)塊鏈應用到權(quán)威機關(guān)，如將公安部門的居民證件信息、暫住人員信息、護照信息等與商業(yè)銀行建立共享客戶信息平臺，居民在公安機關(guān)更新、登記相關(guān)證件信息后，通過區(qū)塊鏈將全新的、有效的居民信息實時傳輸?shù)缴虡I(yè)銀行客戶系統(tǒng)，對于那些需要變更身份信息的客戶就無需到各商業(yè)銀行網(wǎng)點辦理更新、登記手續(xù)，避免客戶路途周折、提高商業(yè)銀行運營效質(zhì)，也是“放管服”政策的有效體現(xiàn)。如有權(quán)機關(guān)將反恐名單或資金信息發(fā)布后，直接共享至商業(yè)銀行名單庫，從時間上、內(nèi)容上完全做到無縫、實時的名單監(jiān)控，恐怖主義融資行為將無處遁形，形成有效震懾，維護國民利益，保障社會安定。

二、區(qū)塊鏈談客戶資金交易管理

各商業(yè)銀行客戶的行外交易資金都需要通過央行支付平臺進行結(jié)算和清算，區(qū)塊鏈應用于支付平臺后，央行可將支付、征信、貨幣、反洗錢等與客戶資金、客戶信息等相關(guān)聯(lián)的部門重組，形成一個宏偉的支付清算部門，建立一個綜合支付平臺，以實現(xiàn)客戶資金的實時結(jié)算和清算。這樣不僅極大的提高了金融效率，還可以對客戶涉及的每筆交易賬戶信息完整度規(guī)則進行編輯，增加客戶資金交易的透明度，防止重復的、虛假的交易數(shù)據(jù)，同時能持續(xù)對客戶交易中和交易后的資金進行監(jiān)管，并對之前的交易行為進行回溯，解決資金斷點問題。

目前商業(yè)銀行資金監(jiān)測現(xiàn)狀例舉如下：

例1，A銀行的客戶通過支付系統(tǒng)將款項劃轉(zhuǎn)至B銀行客戶，A銀行無法得知該筆資金在B銀行的流向，同樣B銀行也無法得知該筆款項在A銀行的資金來源，因此會發(fā)生資金“斷點”。這樣商業(yè)銀行是無法了解整個資金周轉(zhuǎn)脈絡(luò)，分析人員只能通過合理懷疑進行主觀判斷，價值上報就會大打折扣。

例2，在電信詐騙案件中，犯罪分子因為利用了商業(yè)銀行資金“斷點”這個漏洞，在全國各地、各個商業(yè)銀行大量開立銀行結(jié)算賬戶進行行騙，當被害人意識到被騙并報警，警方從立案、追溯到結(jié)案整個過程時間久、質(zhì)效低，即便破案，受害者的損失往往不能挽回。

因此，當區(qū)塊鏈技術(shù)的有效應用，這些問題就可以得到相對解決。每一筆收入、支出，都可以全面顯現(xiàn)，數(shù)據(jù)的透明度、商業(yè)銀行的分析甄別，公安部門的調(diào)查和取證等都會在實質(zhì)性、精準性、及時性得到一個跨越。

同時，基于保密性和風險性原則，央行可根據(jù)各類風評報告和閾值指標決定商業(yè)銀行對該支付平臺的享有權(quán)限，或者商業(yè)銀行可以根據(jù)本單位客戶異動情況向央行申請數(shù)據(jù)查詢，央行也可以根據(jù)平臺出現(xiàn)的異常數(shù)據(jù)、預警案情，向關(guān)聯(lián)的義務(wù)機構(gòu)法人單位發(fā)出協(xié)查，同時調(diào)動相關(guān)權(quán)力部門、義務(wù)機構(gòu)進行洗錢研判、立案，最終打擊洗錢分子。

三、區(qū)塊鏈談洗錢類罪

（一）區(qū)塊鏈應用于現(xiàn)金管理

2013年起，央行開始推進人民幣冠字號碼記錄工作，客戶投訴商業(yè)銀行支付假幣的糾紛驟然減少，但沒有實現(xiàn)客戶柜面交易冠字號碼與客戶交易流水的綁定。若區(qū)塊鏈應用于現(xiàn)金冠字號碼管理，將冠字號碼與客戶交易流水綁定，就可實現(xiàn)經(jīng)商業(yè)銀行流轉(zhuǎn)的現(xiàn)金全部能夠留存清晰的軌跡。這樣現(xiàn)金就形成了一條從發(fā)行到投入市場流通的數(shù)據(jù)鏈條，保證了每一張通過商業(yè)銀行端現(xiàn)金的完全追溯。對打擊腐敗、毒品、黑社會組織等犯罪行為增加了透明度，對資金的實際來源可追本溯源。

（二）區(qū)塊鏈應用于網(wǎng)絡(luò)詐騙

區(qū)塊鏈的應用，可以成為商業(yè)銀行打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙、洗錢的強大手段。因為它的透明性和防重復性，商業(yè)銀行可清楚的審查客戶交易的所有記錄，由于區(qū)塊鏈是恒久不變的，所以客戶的交易記錄是不可能發(fā)生逆變的，商業(yè)銀行可以借此對客戶交易行為進行回溯，從而減少客戶資金被欺詐的風險，有效打擊網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪。

四、區(qū)塊鏈談商業(yè)銀行反洗錢管理

區(qū)塊鏈的應用可以降低商業(yè)銀行反洗錢的經(jīng)營成本和風險成本。近年來，反洗錢、反恐融資和反逃稅形勢日趨嚴峻，出現(xiàn)風險交叉?zhèn)魅?，監(jiān)管不斷加碼升級，導致整個商業(yè)銀行的監(jiān)管成本急劇增加和帶來更多的反洗錢工作挑戰(zhàn)。

區(qū)塊鏈應用到商業(yè)銀行反洗錢管理中，能夠通過防篡改的方式降低商業(yè)銀行的經(jīng)營風險，能夠通過高透明的方式降低本商業(yè)銀行的審計成本。使用區(qū)塊鏈能儲存所有交易的歷史記錄（包括共享文件和履行的合規(guī)性行為），可以作為日后商業(yè)銀行有效履職、勤勉盡責的工作記錄，實現(xiàn)并達到與監(jiān)管所必須的合規(guī)能力。

一組數(shù)據(jù)研究預測：2016年，高盛集團投資研究部門發(fā)布長達88頁的區(qū)塊鏈報告，預測區(qū)塊鏈技術(shù)能簡化現(xiàn)金證券清算和結(jié)算流程，為美國和全球資本市場分別節(jié)約20億和60億美元資本。目前，高盛集團已經(jīng)形成智能電網(wǎng)、現(xiàn)今證券、金融機構(gòu)反洗錢等多個領(lǐng)域的應用實例。認為，區(qū)塊鏈可以改善銀行結(jié)構(gòu)性痛點，并最終優(yōu)化整個反洗錢合規(guī)性流程。

但區(qū)塊鏈的應用，商業(yè)銀行需要辯證擇優(yōu)，不可盲目跟風。商業(yè)銀行的去中心化應該是相對的而不是絕對的，一定要在強有力的監(jiān)管政策基礎(chǔ)上實現(xiàn)，一定是“去匿名化”的嚴厲的實名監(jiān)管，否則會被不法分子借用搭建新的欺詐、逃稅、恐融、擴融、洗錢等新的犯罪手法。所以我國的政治環(huán)境和管理思想一定要有中心，特別是商業(yè)銀行的中心監(jiān)管，完全去中心化當前只是一個理想的構(gòu)思，需要央行和商業(yè)銀行長期持續(xù)性探究?，F(xiàn)階段，商業(yè)銀行最重要的是要保持一種客觀的、平靜的態(tài)度，面對區(qū)塊鏈這項新的科學技術(shù)穩(wěn)健實踐和完善。

商業(yè)銀行反洗錢工作亟須新興技術(shù)手段助力，以推動反洗錢工作的健康進步。相信商業(yè)銀行只要符合風險管理、合規(guī)管理應用區(qū)塊鏈技術(shù)，央行監(jiān)管體系及監(jiān)管方式能夠?qū)ω熑沃黧w進行風險把控，未來商業(yè)銀行反洗錢管理中的合規(guī)性程序就可以優(yōu)化，商業(yè)銀行交易監(jiān)控的差錯率就會減少，商業(yè)銀行系統(tǒng)性“缺損”現(xiàn)象也將降低，從而減少商業(yè)銀行遭遇處罰的機會，最終提高商業(yè)銀行打擊洗錢犯罪成效，促進社會安定，國家繁榮、人民幸福！

參考文獻：

[1]《漫談數(shù)字貨幣、區(qū)塊鏈技術(shù)與反洗錢工作之間的關(guān)系》.

[2]《地下黑錢溫床還是反洗錢利器？高盛區(qū)塊鏈反洗錢實例》.

[3]《利用比特幣洗錢80億？關(guān)注區(qū)塊鏈金融犯罪刻不容緩》.

（作者單位：晉中銀行太原分行）