景泰縣小微企業信用體系建設情況調查

狄國林

中小微企業是社會就業的重要渠道、自主創新的重要源泉、推動社會經濟又好又快發展的重要力量。加快小微企業社會信用體系建設，更好地發揮信用信息作用，發展普惠金融，改善信用環境，支持有信用、有市場的小微企業融資發展，對于帶動就業、擴大內需、促進經濟結構調整、增強經濟活力，都具有十分重要的意義。近年來，景泰縣立足當地發展實際，著力推進小微企業信用體系建設健康持續發展，小微企業融資難、融資貴問題得到有效緩解。

一、基本情況

截至5月末，全縣納入小微企業信用檔案的有2303戶，取得銀行授信意向的小微企業435戶，獲得銀行融資的小微企業? 363戶，全縣金融機構累計發放貸款金額96485萬元。截至5月末，全縣小微企業貸款余額185200萬元，較年初增加 29176萬元，同比增長27.50%，農林牧漁業，制造業，電力、熱力、燃氣及水生產和供應業，批發和零售業，交通運輸、倉儲和郵政業，住宿和餐飲業，水利、環境和公共設施管理業，居民服務、修理和其他服務業，文化、體育和娛樂業等行業融資需求得到有效緩解。

二、主要做法及成效

（一）持續推進小微企業信用檔案建設

金融機構通過為小微企業開立人民幣結算賬戶、辦理機構信用代碼證、發放貸款等一系列金融活動，動態更新企業信息，提高小微企業身份檔案信息錄入率，以及信貸記錄更新效率，充分利用企業信用信息基礎數據庫平臺，為小微企業建立客觀的信用檔案，實現企業信用信息的互聯共享，約束企業反信用行為，進一步優化小微企業融資環境。截至5月末，全縣已有2303余戶小微企業建立了信用檔案，建檔率和信息更新率達到100%。

（二）激勵約束并舉，完善信用監督體系

一是啟用守信激勵機制。政府部門對于信用狀況好、社會貢獻突出的企業給予嘉獎和扶持，景泰縣先后舉辦守合同重信用評選活動，利用“3.15國際消費者權益日”，景泰縣市場監督管理局、消費者協會、縣農業農村局、縣檢察院等多部門聯合開展了“信用讓消費更放心”為主題的大型宣傳活動，向榮獲市級“守合同重信用”的8家單位、榮獲縣級“守合同重信用”的16家單位頒發榮譽證書予以獎勵。金融機構更是積極發揮金融支持作用，通過增加授信額度、執行優惠利率、提高貸款獲得率支持企業發展。二是加大失信曝光力度。自2015年至今，景泰縣人民法院通過甘肅鼎立信失信被執行人曝光平臺、景泰縣政府官網、“景泰全攻略”微信平臺、白銀市誠信“紅黑榜”曝光失信企業30余家，失信自然人100余人。通過平臺曝光，實現資源的有效配置和綜合利用，形成“一處失信、處處制約”的失信懲戒機制，促使失信被執行人主動履行人民法院生效裁判，提升金融債權案件兌現率，維護金融安全和市場交易安全，推進社會誠信建設，樹立誠信光榮、“老賴”可恥的道德風尚。

（三）開展企業信用培植

對符合國家產業政策和信貸政策的項目小微企業重點挖掘，會同發改、市場管理、稅務、銀行等部門開展分類指導，通過信用跟蹤、培植，幫助小微企業強化信用意識，規范財務管理，提高經營水平，滿足銀行信貸支持條件，銀行對達標的小微企業制定配套信貸優惠政策，以最快的速度將資金發放到位，解決企業融資難、融資貴問題，支持企業發展。同時積極發揮信用企業帶動和示范效應，與信譽度高的企業建立長期的合作關系，提供及時的資金支持，降低企業融資成本。

（四）創新金融產品和服務

景泰縣支行積極引導轄內金融機構立足縣域企業及“三農”發展實際，不斷創新信貸產品及服務方式，明確信貸投放重點、執行優惠利率、落實扶持政策、加強銀政企、銀稅合作，創新擔保種類，有效降低了小微企業與民營企業融資成本、提升了企業貸款獲得率。例如工行景泰支行針對小企業客戶，發放短期流動資金貸款，執行人民銀行公布基準利率或人民銀行公布基準利率基礎上上浮5%，采取甘肅金控白銀融資擔保有限公司擔保、信用、抵押相結合的方式進行貸款發放，2019年累計發放小企業流動資金貸款26筆5732萬元。建行景泰支行積極推廣小微企業快貸，通過電子渠道在線申請、實時審批、簽約、支用和還款，實現快捷自助服務，提高企業融資效率。2019年已累計發放小微企業快貸72筆1496萬元，不同程度支持了縣域小微企業的發展。甘肅銀行景泰縣支行自2018年底開始發放特色產業發展工程貸款，截至目前已發放2筆合計10500萬元，實行利率優惠政策，實際執行利率為人民銀行公布基準利率基礎上上浮20%。

（五）開展征信專題宣傳活動

結合《甘肅省2019年征信專題宣傳活動方案》以及“6.14信用記錄關愛日”，景泰縣支行統籌安排，周密部署，組織轄內7家銀行業金融機構集中開展了“征信助力小微與民營企業融資發展”專題宣傳活動，通過宣傳展板展示、播放征信宣傳片、懸掛宣傳標語、張貼宣傳海報、征信知識現場咨詢等方式廣泛開展宣傳，同時要求各家銀行業金融機構建立征信宣傳長效機制，充分利用自身優勢，組織開展征信“千企萬戶”紓困行，實地走訪企業，一是對小微和民營企業融資難問題幫扶紓困，實施信用培育和修復;二是全方位宣傳和展示征信在幫助企業建立信用檔案、幫助金融機構客觀評估信用風險、減少對擔保抵押品的依賴、緩解企業融資難題中所發揮的重要作用。三是以信用報告查詢、信用報告解讀、征信促融資介紹、征信權益維護、失信聯合懲戒警示教育等為主，增強企業主、企業管理人員以及個體工商戶的誠信意識，營造“用征信、助融資、促發展”的信用環境;四是積極宣傳服務小微和民營企業優惠政策、措施，推介金融產品和服務，拓寬企業融資渠道，提高企業融資可獲得性。

三、存在問題

（一）信用擔保體系建設有待加強

目前，景泰縣僅有2家融資性擔保公司，擔保基金總額不足2億元，遠遠不能滿足中小企業的貸款擔保需求。僅從其運營情況看，擔保機構資金來源渠道狹窄，缺乏風險分散和風險補償機制，并且存在擔保業務范圍偏小，缺乏專業人才的問題，大大制約了整個小微企業信用擔保體系的發展。目前這2家擔保公司僅為1家企業做了融資擔保。截至5月末，轄內兩家擔保公司融資性擔保責任余額2638萬元，同比下降65.31%，累計擔保額604萬元，擔保支持明顯弱化。

（二）企業信用評級機構缺失，信用產品單一

目前，景泰轄區并沒有專業的信用評級機構以及評級人才和評級技術，各家金融機構都是利用自身的評級系統和評級方法，得出企業風險評級結果，一方面金融機構自成一體的評級系統對外部評級機構的評級結果難以形成有效需求，嚴重制約了轄區信用市場的發展，另一方面各家金融機構綜合得出的評級結果缺乏市場公信力，一定程度上造成了社會資源的浪費。

（三）信息收集渠道單一

商業銀行獲取小微企業信用信息的主要渠道是征信系統，而征信系統主要征集的是企業的信貸信息，企業的運營信息、民間借貸信息、政府部門信息、公共服務信息等同樣反映企業信用狀況的信息涉及少，商業銀行只能通過借款人提供或實地走訪調查獲取，但是實地調查效率低、成本高、信息掌握不全面，因而銀行與小微企業之間信息不對稱問題依然突出，難以對小微企業的信用狀況和風險作出完整、客觀、準確的判斷。

四、相關建議

（一）促進信用擔保體系建設，充分發揮中介機構作用

一是提升擔保公司的擔保能力和償債能力，提高貸款放大倍數，有效解決企業抵押擔保無法落實的問題。二是降低民營擔保機構準入門檻，允許民間出資成立擔保機構。三是建立貸款擔保風險補償基金，對擔保公司按年度擔保金額和比例撥付專項獎勵資金，化解一定風險，切實引導擔保公司服務于小微企業融資需求。

（二）建立政府層面的基礎信息整合機制

一是發揮政府相關部門、金融機構、中介機構的力量，以小微企業信用信息為基礎，建立符合企業特點的信用評價體系。將分散在工商、稅務、工信、商務等不同政府機構、不同區域、不同部門、不同類別、不便查詢的零散監管信息，進行整合與公開，便于金融機構在基礎信息充分、有效的前提下對小微企業進行評級授信。二是加強各部門間的合作，構建互利共贏的工作格局，完善對金融機構的信息服務，為金融機構提供小微企業信息查詢、客戶篩選、融資對接等服務，助力金融機構發掘客戶，規避風險，擴大信貸支持。

（作者單位： 中國人民銀行景泰縣支行 ）