我國農村金融服務農村經濟現狀下農商銀行發展路徑研究

[摘 要] 實施鄉村振興戰略，發展農村經濟，是以習近平同志為核心的黨中央做出的重大部署，是新時代做好“三農”工作的總抓手，是金融系統開展農村金融服務工作的根本遵循。而農村金融作為農村經濟發展的血液，血脈通，農村經濟發展才有活力。基于此，本文基于對我國農村金融服務農村經濟發展現狀的分析，探析作為我國農村金融主體的農村商業銀行在立足“三農”、服務“三農”、實施鄉村振興戰略過程中的發展路徑。

[關鍵詞] 農村經濟;農村金融;農村商業銀行

[中圖分類號] F832.35 [文獻標識碼] A [文章編號] 1674-7909（2019）18-18-2

1 我國農村經濟發展現狀

隨著我國城鎮化進程的不斷推進，農民收入結構發生重大變化，農產品市場多層次性拓展，農業發展產業化趨勢明顯，農業經濟不斷向效益集約化方向發展[1]。

1.1 城鎮化進程不斷推進

截至2018年年底，我國鄉村人口5.64億，占總人口的40.42%，常住人口城鎮化率59.58%，較2017年增長1.06%;農村居民人均可支配收入14 617元，較2017年增長8.8%，扣除價格因素，實際增長6.6%。

1.2 農民消費結構不斷升級

在農民迫切需要提高生活質量和追求更好的精神享受的推動下，農民居住、生活用品及服務、教育文化娛樂、醫療保障支出所占比重進一步提高。截至2018年年末，農村居民人均消費支出12 124元，增長10.7%，扣除價格因素，實際增長8.4%。其中，農民人均居住消費支出2 661元，占農民消費支出的21.9%，較2017年提高0.5%;農民人均生活用品及服務支出720元，占農民消費支出的5.9%，較2017年提高0.2%;教育文化娛樂支出1 302元，占比10.7%，與2017年基本持平;農民醫療保健消費支出1 240元，占比10.2%，較2017年提高0.6%;農民交通通信支出1 690元，占比13.9%，較2017年提高0.1%。

1.3 農業結構不斷優化調整

我國深入推進農業供給側結構性改革，調減庫存較多的稻谷和玉米種植面積，擴大大豆種植面積，不斷調整農業種植結構。一是谷物播種面積減少。截至2018年年底，全國谷物播種面積0.997億hm2，較2017年減少107.93萬hm2，下降1.1%。其中，稻谷播種面積0.302億hm2，較2017年減少1.8%;小麥播種面積0.243億hm2，較2017年減少1.0%;玉米播種面積0.421億hm2，較2017年減少0.6%。二是豆類播種面積增加，薯類播種面積穩定。截至2018年年底，全國豆類播種面積0.102億hm2，較2017年增長1.2%。其中，大豆播種面積0.084億hm2，較2017年增長1.9%;薯類播種面積0.072億hm2，較2017年增加0.733萬hm2，基本持平。

2 我國農村金融服務農村經濟現實審視

我國農村經濟的快速發展在一定程度上得益于農村金融的大力支持。截至2018年年末，我國銀行業金融機構各項貸款余額136.3萬億元，其中涉農貸款（不含票據融資）余額32.68萬億元，占各項貸款余額的23.97%。涉農小額貸款保證保險實現保費收入4.1億元，賠付支出8.3億元，幫助20萬農戶撬動“三農”融資貸款138.0億元。盡管農村金融服務農村經濟的力度在逐年加大，涉農貸款比重不斷提升，但相比農村經濟發展現狀，農村金融發展步伐仍較為滯后。

2.1 信貸結構調整較農業經濟結構滯后

我國農業生產不斷向效益集約型方向發展，農產品品質得到逐步提升，漁業和畜牧業在農業中的比重不斷提升，農產品的精加工和深加工持續發展，對融資提出了新要求。相比農村經濟結構的調整步伐，農村信貸結構調整相對滯后。具體表現為：一是農村金融機構的貸款投放仍局限于傳統小農業領域;二是貸款品種局限于短期流動資金貸款，缺乏針對大農業的固定資產和更新改造中長期貸款;在信貸周期上，農村信貸主要按照傳統耕作業春種秋收的特點發放，貸款時間短，不利于信貸多樣化發展，也限制了農村經濟的多樣化發展。

2.2 涉農貸款可抵質押品單一化與涉農融資需求擴大化不對稱

金融機構為了保障信貸資產的安全性，放款給農戶進行農業生產，需要其有抵質押品或穩定的還款來源，而農業收入的不穩定性使得金融機構在涉農貸款中通常接受的是抵質押品貸款。農戶對于可使用的抵質押品只有土地經營權，抵押品分量明顯不足。因此，涉農貸款金融機構在難以得到貸款需求者到期歸還貸款本息的有力保證下，新型農業經營主體普遍存在因抵（質）押物缺少而難以貸款的問題。

2.3 農業金融保險與農業金融風險不匹配

農村經濟的發展帶來更高的融資需求，而由于農村金融機構和農戶之間存在信息不對稱問題，以及農業生產受到自然災害影響的不確定性，使得金融機構貸款給“三農”的信貸風險加大。為了減少風險帶來的貸款損失和保護農民的利益，需要農業保險的惠及。農業保險有助于分散和轉移農業風險，從而更好地促進農村發展、確保農民受益。現階段，我國農業保險市場需求很大，而我國農業保險的發展現狀與我國農村經濟的發展完全不適應，由此阻礙了農村經濟的發展。

3 我國農村商業銀行服務農村經濟發展的路徑

農村商業銀行作為我國縣域地區重要的法人銀行機構，截至2018年9月末，涉農貸款在各項貸款中的占比長期保持在60%左右，涉農貸款戶均余額為30萬元，以在銀行業10%的資產占比規模，貢獻了涉農貸款22%的規模，成為支持“三農”發展名副其實的金融主力軍。但是，農村商業銀行與國有商業銀行在資本實力、網點數量、業務范圍、資產質量和風險管理等方面依舊存在較大差距。面對差距，農商銀行將如何在未來的發展中，更好的地立足“三農”經濟，服務鄉村振興，筆者提出如下建議。

3.1 創新金融產品與服務方式，滿足鄉村振興多樣化融資需求

一是明確金融重大支持領域，加大對建檔立卡貧困戶的扶持力度，用好用足扶貧小額信貸、農戶小額信用貸款、創業擔保貸款、助學貸款和康復扶貧貸款等優惠政策，創新相關信貸產品，滿足建檔立卡貧困戶生產、創業、就業、就學等合理貸款需求[2]。二是積極完善綠色信貸體系，加快創新“三農”綠色金融產品和服務，助力打好污染防治攻堅戰。

3.2 加大涉農信貸投放力度，優化機構內部信貸結構

一是適當下放信貸審批權限，推動分支機構尤其是縣域存貸比偏低的分支機構，加強涉農信貸投放。二是制定涉農信貸年度目標任務，完善涉農業務部門和縣域支行的差異化考核機制，落實涉農信貸業務的薪酬激勵和盡職免責，創新內部信貸管理機制[3]。三是適當簡化貸款審批流程，合理確定貸款的額度、利率和期限，鼓勵開展與農業生產經營周期相匹配的流動資金貸款和中長期貸款等業務，優化機構信貸結構[4]。

3.3 加強銀保融合，提高農業保險對農業信貸的保障作用

我國農村商業銀行作為支持“三農”經濟的主力軍，應積極探索機構內部“銀行+擔保”“政銀保”“信貸+保險”等多種模式，在進一步破解新型經營主體“貸款難、貸款貴、風險高”難題的同時，完善農業金融再保險體系，探索建立農業信貸風險準備金制度，保障農商銀行信貸質量，降低資產風險，探索出農商銀行支持農業經濟發展的有效模式[5]。

3.4 積極拓寬農業農村抵質押物范圍

農商銀行應積極與地方銀保監局、農業部門等進行溝通交流，嘗試推動“三農”廠房和大型農機具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產質押、倉單和應收賬款質押以及農業保單融資等信貸業務，依法合規推動形成全方位、多元化的農村資產抵質押融資模式[6]。此外，積極探索開展林權抵押貸款等創新抵押貸款模式;鼓勵企業和農戶通過融資租賃業務，解決農業大型機械、生產設備、加工設備購置更新資金不足問題[7]。

參考文獻

[1]彭川西，羅潤年.對我國農村金融問題的現實思考[J].金融研究，2001（1）：37-40.

[2]欒宏，何艷桃.金融支持農業供給側結構性改革的創新路徑[J].西北農林科技大學學報（社會科學版），2018（5）：127-133.

[3]杜婕，霍焰.農村金融發展對農民增收的影響與沖擊[J].經濟問題，2013（3）：97-102.

[4]費孝通.鄉土中國[M].北京：中華書局，2013.

[5]葉啟麟，古學彬，方茂揚.中國農村金融體系運行機制研究[J].區域金融研究，2014（12）：52-56.

[6]王德祥.農信社改革存在的問題及對策[J].三農金融，2010（9）：43-44.

[7]孫浩.我國農村金融體系問題及農戶應對策略研究[J].現代金融，2017（4）：39-41.