我國農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題及其對(duì)策探究

閆志云

摘 要 在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展背景下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要組成部分，也在不斷發(fā)展。黨的十九大報(bào)告明確指出，要“深化金融體制改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力”“堅(jiān)持農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展”“建立健全城鄉(xiāng)融合發(fā)展體制機(jī)制和政策體系，加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化”。由此可見，農(nóng)村金融有助于增強(qiáng)我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，促進(jìn)農(nóng)民收入的提高和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?；诖?，分析當(dāng)前農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀及內(nèi)容，探究了農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，并提出了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)策略。

關(guān)鍵詞 農(nóng)村金融;農(nóng)村經(jīng)濟(jì);農(nóng)民收入

中圖分類號(hào)：F832.35 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.26.050

“三農(nóng)”問題是關(guān)乎我國民生的重要問題。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了越來越重要的作用。當(dāng)前，農(nóng)村金融在對(duì)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重要影響的同時(shí)，也面臨著一些問題與挑戰(zhàn)，農(nóng)村土地收益少、債務(wù)問題嚴(yán)重、資金利用效率低、金融機(jī)制不健全等問題相繼發(fā)生[1-2]。為了有效解決農(nóng)村金融發(fā)展中出現(xiàn)的一系列問題，在分析我國農(nóng)村金融問題的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國的實(shí)際狀況，提出相應(yīng)對(duì)策，以促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)發(fā)展。

1 農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村金融是農(nóng)村及農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要資金來源，在農(nóng)民收入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著重要的支持和引導(dǎo)作用。山東農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的金融部門，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用。經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，此機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量。但是與城市金融相比，農(nóng)村金融存在著生產(chǎn)力水平低、發(fā)展落后、債務(wù)危機(jī)嚴(yán)重、農(nóng)民收入難以保障等眾多問題。這些問題嚴(yán)重阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，如果這些問題得不到有效解決，將會(huì)影響農(nóng)村金融工作的有序開展，不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也不利于縮小城鄉(xiāng)差距。因此，如何發(fā)現(xiàn)與解決農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，成為我國經(jīng)濟(jì)工作的重中之重。

2 農(nóng)村金融發(fā)展的主要內(nèi)容

2.1 建立健全的農(nóng)村金融體系

農(nóng)村金融是整個(gè)金融體系中最薄弱的環(huán)節(jié)，建立健全的金融體系是促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展的重要保障。目前，我國農(nóng)村金融體系相對(duì)城市金融體系來說比較薄弱，發(fā)展效率也比較低下。因此，完善農(nóng)村金融體系是當(dāng)前經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重要環(huán)節(jié)。

2.2 加強(qiáng)農(nóng)村信用制度建設(shè)

新形勢(shì)下，我國農(nóng)村金融建設(shè)上存在著許多短板，導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展速度低于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度。產(chǎn)生這種問題的主要原因是信用制度不健全，如農(nóng)民中存在著貸款難、擔(dān)保難的問題，且農(nóng)民也難以提供具有融資功能的資產(chǎn)等。因此，要加強(qiáng)農(nóng)村信用制度建設(shè)，解決農(nóng)民貸款難的問題，發(fā)揮農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的主動(dòng)性與積極性，提高農(nóng)民收入[3]。

2.3 加強(qiáng)農(nóng)村金融監(jiān)管

農(nóng)村金融監(jiān)管相對(duì)于城市金融來說比較松散，監(jiān)管機(jī)制不夠嚴(yán)密。因此，要想有效促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)差距，就要根據(jù)實(shí)際情況采取必要的監(jiān)管措施，全方位多層次考慮農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。只有這樣，才能為經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供合理保證。

3 當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題

3.1 法律法規(guī)不完善

目前，我國主要以《農(nóng)業(yè)法》等涉農(nóng)法律對(duì)農(nóng)村金融制度進(jìn)行了概括性規(guī)定，關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的組織體系與監(jiān)管主要分散在《商業(yè)銀行法》《民法》《物權(quán)法》《擔(dān)保法》《保險(xiǎn)法》等民商事法律法規(guī)中，仍沒有一部正式的農(nóng)村金融立法對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行專門性調(diào)整。農(nóng)村金融的發(fā)展主要依靠國務(wù)院和銀行業(yè)各主管機(jī)構(gòu)頒布的部門規(guī)章或行政法規(guī)，多表現(xiàn)為“指引”“意見”“暫行規(guī)定”“辦法”等。法律法規(guī)的不健全難以為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供強(qiáng)有力的制度保障[4]。

3.2 農(nóng)村金融體系發(fā)展不健全

目前我國農(nóng)村金融體系相對(duì)城市金融體系來說效率較低、發(fā)展緩慢，主要體現(xiàn)在金融市場(chǎng)發(fā)展不完善、金融服務(wù)機(jī)制不健全、金融服務(wù)體系效率較低3方面，不能為農(nóng)村金融體系發(fā)展提供安全有效的保障，導(dǎo)致資源配置不合理，資金無法發(fā)揮最大效用。

3.3 風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不健全

風(fēng)險(xiǎn)管理是經(jīng)濟(jì)體制得以健康穩(wěn)定發(fā)展的重要條件。當(dāng)前，農(nóng)村金融相對(duì)城市金融來說風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制不夠健全，不能及時(shí)有效的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)。例如在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中，自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)產(chǎn)品有著十分重要的影響，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低下，農(nóng)民的收入極不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無法提前預(yù)知自然災(zāi)害的程度及影響范圍，無法及時(shí)制定符合災(zāi)害狀況的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。這些因素都是阻礙農(nóng)業(yè)金融發(fā)展的關(guān)鍵。

3.4 監(jiān)管制度不合理

適宜的監(jiān)管制度是農(nóng)村金融得以迅速發(fā)展的重要保障。我國農(nóng)村金融監(jiān)管制度存在欠缺，農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度存在監(jiān)管不力的現(xiàn)象。而且，由于農(nóng)村村民文化水平較低且認(rèn)識(shí)存在局限性，農(nóng)村金融市場(chǎng)較其他金融市場(chǎng)比較混亂。監(jiān)管制度不合理導(dǎo)致了農(nóng)村金融發(fā)展效率低下、金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不合理、債務(wù)危機(jī)等問題，進(jìn)而使得農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展停滯不前。

4 促進(jìn)我國農(nóng)村金融發(fā)展的對(duì)策

4.1 完善法律法規(guī)體系的建設(shè)

農(nóng)村居民的法制觀念薄弱與國家對(duì)農(nóng)村金融的立法分散、主要制度缺失有關(guān)。因此，要對(duì)農(nóng)村金融進(jìn)行改革，完善金融立法體系，創(chuàng)新立法理念，使農(nóng)村金融向多元化、多渠道、多層次的領(lǐng)域發(fā)展，以此保證農(nóng)村金融健康有效發(fā)展。

4.2 健全農(nóng)村金融發(fā)展體系

4.2.1 健全農(nóng)村金融服務(wù)體系

解決當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展中面臨的問題，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展的根本是擴(kuò)大農(nóng)村金融發(fā)展體系的規(guī)模，健全農(nóng)村金融服務(wù)體系，并著眼于發(fā)展創(chuàng)新型農(nóng)產(chǎn)品，利用當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新趨勢(shì)，逐步推進(jìn)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融體系的發(fā)展。

4.2.2 完善金融服務(wù)機(jī)制

金融服務(wù)機(jī)制的完善離不開政府政策的支持。因此，政府部門應(yīng)該多實(shí)行“惠農(nóng)”政策，加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度及保障范圍，對(duì)農(nóng)民適當(dāng)放寬貸款條件，緩解農(nóng)村的債務(wù)危機(jī)問題。

4.2.3 發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)

在健全金融服務(wù)體系和機(jī)制的基礎(chǔ)上，還應(yīng)著力于拓展金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)多種人才及金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng)，適當(dāng)放寬準(zhǔn)入條件。

4.3 增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的建設(shè)

合理有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制可以促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，繼而促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平不斷提高，因此，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范非常必要。1）要有一個(gè)合理的目標(biāo)，并在此基礎(chǔ)上采取適當(dāng)?shù)拇胧﹣韺?shí)現(xiàn)目標(biāo)。如增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可保范圍和保障金額，建立有效的農(nóng)業(yè)保障體系，通過目標(biāo)設(shè)定來預(yù)設(shè)風(fēng)險(xiǎn)。2）要對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別分析，如導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率低的原因主要是農(nóng)業(yè)資源配置不合理，因此要提高農(nóng)業(yè)資源的配置效率。3）要通過風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)降低、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、風(fēng)險(xiǎn)承受等措施來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)[5]。

4.4 完善監(jiān)督管理體系

在拓寬金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)上，也要加大對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，全面加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)體系的動(dòng)態(tài)監(jiān)管，防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，并采取適當(dāng)?shù)拇胧┤?yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，以此來促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展。

5 結(jié)語

農(nóng)村、農(nóng)業(yè)及農(nóng)民（即“三農(nóng)”）問題一直都是我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點(diǎn)，發(fā)展農(nóng)村金融體系，必須從我國的實(shí)際出發(fā)，加大對(duì)農(nóng)村金融體系的扶持力度，完善各方面的監(jiān)管體系，以促進(jìn)農(nóng)村金融的平穩(wěn)健康發(fā)展，使農(nóng)業(yè)金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

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（責(zé)任編輯：趙中正）