我國農村金融發展中存在的問題及其對策探究

閆志云

摘 要 在社會經濟快速發展背景下，農村經濟作為我國經濟建設的重要組成部分，也在不斷發展。黨的十九大報告明確指出，要“深化金融體制改革，增強金融服務實體經濟能力”“堅持農業農村優先發展”“建立健全城鄉融合發展體制機制和政策體系，加快推進農業農村現代化”。由此可見，農村金融有助于增強我國的實體經濟能力，促進農民收入的提高和農村經濟的發展?；诖?，分析當前農村金融的發展現狀及內容，探究了農村金融發展中存在的問題，并提出了相應的應對策略。

關鍵詞 農村金融;農村經濟;農民收入

中圖分類號：F832.35 文獻標志碼：B DOI：10.19415/j.cnki.1673-890x.2019.26.050

“三農”問題是關乎我國民生的重要問題。隨著我國經濟的迅猛發展，農業經濟在我國經濟中發揮了越來越重要的作用。當前，農村金融在對我國農村經濟產生重要影響的同時，也面臨著一些問題與挑戰，農村土地收益少、債務問題嚴重、資金利用效率低、金融機制不健全等問題相繼發生[1-2]。為了有效解決農村金融發展中出現的一系列問題，在分析我國農村金融問題的基礎上，結合我國的實際狀況，提出相應對策，以促進我國農村經濟的平穩發展。

1 農村金融的發展現狀

農村金融是農村及農業發展的主要資金來源，在農民收入和農村經濟發展中起著重要的支持和引導作用。山東農村金融機構是為農業和農村經濟發展服務的金融部門，是農村經濟發展的產物，在農村經濟發展中發揮了重要的作用。經過多年的改革與發展，此機構已經成為我國農村經濟發展的中堅力量。但是與城市金融相比，農村金融存在著生產力水平低、發展落后、債務危機嚴重、農民收入難以保障等眾多問題。這些問題嚴重阻礙了農村經濟的發展，如果這些問題得不到有效解決，將會影響農村金融工作的有序開展，不利于農村經濟的發展，也不利于縮小城鄉差距。因此，如何發現與解決農村金融發展中存在的問題，成為我國經濟工作的重中之重。

2 農村金融發展的主要內容

2.1 建立健全的農村金融體系

農村金融是整個金融體系中最薄弱的環節，建立健全的金融體系是促進農村金融發展的重要保障。目前，我國農村金融體系相對城市金融體系來說比較薄弱，發展效率也比較低下。因此，完善農村金融體系是當前經濟建設的重要環節。

2.2 加強農村信用制度建設

新形勢下，我國農村金融建設上存在著許多短板，導致農村金融發展速度低于農村經濟發展速度。產生這種問題的主要原因是信用制度不健全，如農民中存在著貸款難、擔保難的問題，且農民也難以提供具有融資功能的資產等。因此，要加強農村信用制度建設，解決農民貸款難的問題，發揮農民在農業生產中的主動性與積極性，提高農民收入[3]。

2.3 加強農村金融監管

農村金融監管相對于城市金融來說比較松散，監管機制不夠嚴密。因此，要想有效促進農村金融的發展，縮小城鄉差距，就要根據實際情況采取必要的監管措施，全方位多層次考慮農村經濟發展現狀。只有這樣，才能為經濟目標的實現提供合理保證。

3 當前農村金融發展中存在的問題

3.1 法律法規不完善

目前，我國主要以《農業法》等涉農法律對農村金融制度進行了概括性規定，關于農村金融機構的組織體系與監管主要分散在《商業銀行法》《民法》《物權法》《擔保法》《保險法》等民商事法律法規中，仍沒有一部正式的農村金融立法對農村金融進行專門性調整。農村金融的發展主要依靠國務院和銀行業各主管機構頒布的部門規章或行政法規，多表現為“指引”“意見”“暫行規定”“辦法”等。法律法規的不健全難以為農村金融機構的發展提供強有力的制度保障[4]。

3.2 農村金融體系發展不健全

目前我國農村金融體系相對城市金融體系來說效率較低、發展緩慢，主要體現在金融市場發展不完善、金融服務機制不健全、金融服務體系效率較低3方面，不能為農村金融體系發展提供安全有效的保障，導致資源配置不合理，資金無法發揮最大效用。

3.3 風險防范機制不健全

風險管理是經濟體制得以健康穩定發展的重要條件。當前，農村金融相對城市金融來說風險防范機制不夠健全，不能及時有效的識別風險。例如在農業保險中，自然災害對農產品有著十分重要的影響，再加上農業生產效率低下，農民的收入極不穩定，農業保險無法提前預知自然災害的程度及影響范圍，無法及時制定符合災害狀況的風險防范機制。這些因素都是阻礙農業金融發展的關鍵。

3.4 監管制度不合理

適宜的監管制度是農村金融得以迅速發展的重要保障。我國農村金融監管制度存在欠缺，農村金融市場準入制度存在監管不力的現象。而且，由于農村村民文化水平較低且認識存在局限性，農村金融市場較其他金融市場比較混亂。監管制度不合理導致了農村金融發展效率低下、金融市場結構不合理、債務危機等問題，進而使得農村金融市場發展停滯不前。

4 促進我國農村金融發展的對策

4.1 完善法律法規體系的建設

農村居民的法制觀念薄弱與國家對農村金融的立法分散、主要制度缺失有關。因此，要對農村金融進行改革，完善金融立法體系，創新立法理念，使農村金融向多元化、多渠道、多層次的領域發展，以此保證農村金融健康有效發展。

4.2 健全農村金融發展體系

4.2.1 健全農村金融服務體系

解決當前農村金融發展中面臨的問題，促進我國農村經濟平穩發展的根本是擴大農村金融發展體系的規模，健全農村金融服務體系，并著眼于發展創新型農產品，利用當前互聯網金融發展的新趨勢，逐步推進農村互聯網金融體系的發展。

4.2.2 完善金融服務機制

金融服務機制的完善離不開政府政策的支持。因此，政府部門應該多實行“惠農”政策，加大農業保險力度及保障范圍，對農民適當放寬貸款條件，緩解農村的債務危機問題。

4.2.3 發展農村金融市場

在健全金融服務體系和機制的基礎上，還應著力于拓展金融市場，鼓勵多種人才及金融機構進入農村金融市場，適當放寬準入條件。

4.3 增強風險防范機制的建設

合理有效的風險防范機制可以促進農村金融發展，繼而促進農村經濟水平不斷提高，因此，加強風險防范非常必要。1）要有一個合理的目標，并在此基礎上采取適當的措施來實現目標。如增強農業保險的可保范圍和保障金額，建立有效的農業保障體系，通過目標設定來預設風險。2）要對農業生產中存在的風險進行識別分析，如導致農業生產效率低的原因主要是農業資源配置不合理，因此要提高農業資源的配置效率。3）要通過風險規避、風險降低、風險轉移、風險承受等措施來應對風險[5]。

4.4 完善監督管理體系

在拓寬金融市場的基礎上，也要加大對農村金融市場的監管力度，全面加強對農村金融市場體系的動態監管，防范重大金融風險的發生，并采取適當的措施去應對風險，以此來促進農村經濟穩定發展。

5 結語

農村、農業及農民（即“三農”）問題一直都是我國經濟建設的重點，發展農村金融體系，必須從我國的實際出發，加大對農村金融體系的扶持力度，完善各方面的監管體系，以促進農村金融的平穩健康發展，使農業金融在農村經濟發展中發揮重要作用。

參考文獻：

[1] 于昕寧.山東省農村金融發展對農民收入影響的研究[D].淄博：山東理工大學，2018.

[2] 徐文奇.中國農村金融發展[D].天津：天津財經大學，2018.

[3] 張紅，胡玉誠.農村金融發展對農村經濟增長影響的研究[J].中外企業家，2019（31）：13.

[4] 劉景梅.試述農村金融對農村經濟的影響[J].經濟師，2018（2）：98-99，102.

[5] 高娟.農村金融對農村經濟的影響探討[J].財經界（學術版），2017（20）：11.

（責任編輯：趙中正）