淺談完善住房公積金制度的理論與實踐

張斌

（山西焦煤社會保障事務管理局，山西 太原 030051）

引言

我國社會經濟快速發展，國民生活水平不斷提高，各項社會制度不斷完善，人民生活有了越來越多的保障。在這樣的社會大背景之下，我國廣大人民的生活水平已經得到了較大的提高，我國各項社會保障制度也在不斷地完善。就單單對于住房公積金制度而言，住房公積金制度在我國確立已經有很長的時間，并且在提高人民生活水平方面發揮了巨大的作用。但是其發展過程當中也存在著眾多的問題。本文將會對住房公積金制度的理論與實踐進行深入剖析。

一、住房公積金相關理論

住房公積金有著相關的理論和思考，例如三結合住房公積金體制、4層架構的政策及其關系以及四輪驅動下的住房公積金繳納管理機制等等都可作為住房公積金的相關理論當成研究理論基礎。近年以來，隨著我國經濟環境的變化以及我國各項社會制度的變化，現有的住房公積金制度已經見了許多問題，比如說住房公積金貸款手續技術比較陳舊、住房公積金濟富不濟貧，管理制度有失公平等等問題都造成了住房公積金屬于病態，本文將通過對住房公積金制度現存在的問題進行分析，探究造成住房公積金屬于病態的原因，并且對住房公積金制度改革方向進行思考，希望本文的研究能夠有所收獲。

二、我國住房公積金發展中存在的問題

（一）住房公積金貸款管理手續比較滯后

就目前的公積金貸款管理手段而言，隨著我國科學技術和信息技術的廣泛傳播，我國絕大部分的住房公積金雖然已經實現了網絡化和電子化辦公，但是還是有許多地區的住房公積金貸款管理系統的硬件設施比較落后，無法滿足用戶需求，無法系統的管理客戶資料，尤其是在一些欠發達的地區，住房公積金管理手續和管理方法依舊陳舊，不能夠引進新型信息資料管理技術，不能夠引進高素質的管理人才，這在一定程度上嚴重影響了住房公積金貸款管理業務的開展，影響了辦公人員和用戶的效率，進而影響了人們對住房公積金的積極性。

（二）缺乏投資意識，運行效率低下

住房公積金貸款是相對于商業貸款而言的，及辦理手續比較復雜，審批放款也比較緩慢，所以許多房地產開發商有抵制住房公積金貸款，致使許多人都不選擇住房公積金，也就造成了低利率公積金貸款的損失。同時，由于住房公積金管理條例比較陳舊，隨著經濟環境的變化，住房公積金就缺乏權威性，缺乏具體操作的細則，缺乏住房公積金管理的相關規則和程序，缺乏統一合理的管理機構，就造成了不規范的住房公積金管理程序，住房公積金運行效率低下。此外，由于住房公積金貸款較難，造成了許多的閑置資金，而對于這些閑置資金存款利率通常是低于同期的銀行存款利率，不能夠推動我國利率市場化的改革，進而就造成了資金運行效率低下，不能夠實現資金的最大利用率。

（三）濟富不濟貧，管理制度有失公平

當前我國住房公積金面臨的主要問題中，一個很重要的問題就是濟富不濟貧，管理制度有失公平。首先是由于住房公積金覆蓋面不夠均衡，住房公積金的目的就是為了幫助職工自行購房，保障住房需求，這需要國家政府、事業單位以及個人三方面的努力才能夠完成，然而目前住房公積金所覆蓋的面積僅僅只有國有企業、政府單位等國家性質企業，對于一些自營企業的員工覆蓋率則比較低。另外，對于進城務工的農民工而言，住房公積金管理制度基本上是不覆蓋的，但是面對這一社會現實情況，住房公積金必須做出改革。隨著當前房價的快速上漲，能買得起房的，通常是一些高收入群體，而這些高收入群體則充分的可以利用住房公積金貸款買房，而對于一些貧困群體，或者是中等群體，則無法使用住房公積金。顯然這是一個非常不公平的局面，但是這樣的局面卻仍然存在在不少地區，這也作為一大難題需要去治理和管理。

三、住房公積金出現病態的原因探析

（一）缺乏相應的立法保護

住房公積金出現病態的主要原因就是住房公積金缺乏立法保護，我國最早的住房公積金制度是1994年在上海推行之后，推廣到各大城市，對于住房公積金管理條例，在立法層面上也只是不斷完善，而沒有根據當前的經濟情況進行改革，在房地產市場發展的過程當中，住房公積金制度也必須進行深化改革，調整扭曲的財物關系，制定有效的立法，改革創新執法和司法的管理程序，所以缺乏相應的立法保護，是當前住房公積金出現病態的根本原因。

（二）對住房公積金的認識不清

許多人對于住房公積金的認識是不清楚的，也造成了住房公積金出現病態發展的原因之一。住房公積金制度是國家強制性為公民提供的公平性、互助性、保障性、安全性的制度之一，但是在推廣方面，住房公積金管理層并沒有注意住房公積金的保值和增值，也沒有進行靈活的信貸規模開放，最終導致了住房公積金社會保障需求大大降低，也導致了公眾對住房公積金有更多的誤差認識。

（三）對住房公積金的管理不到位

對住房公積金管理是住房公積金發展的重要程序，但是根據住建部調查數據相關顯示，雖然住房公積金資金總規模與我國的養老金規模比較相似，具有龐大的規模，并且以每年不低于20%的速度快速增長，如此龐大的規模究竟應該誰來管理，如何利用公積金制度保證職工住房，成為當前必須思考的問題。資金的管理可以說是資金在利用和創造效率的重要程序，如果不能對住房公積金進行合理的管理，則會造成很大的資源浪費。

四、住房公積金改革方向思考

（一）完善住房公積金管理制度，實行統一管理

完善住房公積金管理制度是當前最重要的問題，通過制度創新來獲取住房公積金管理制度的新活力，自住房公積金制度建立以來，已經幫助了中低收入群體解決了很大一部分，所以不斷完善住房公積金制度迫在眉睫。在當前住房公積金體制創新要求下，還要堅持住房公積金的統一管理。住房公積金管理中心要負責其運營，住房公積金管理委員會要堅持獨立操作，直屬于人民政府。目前在許多地方仍然存在住房公積金的管理中心，財務中心以及監督管理中心并不明確，這在一定程度上就造成了住房公積金制度的混亂，也造成了住房公積金制度缺乏監督管理，無法發揮其應有的作用。所以一定要進行統一管理，加強監督管理制度，完善各部門的職責，進一步提升住房公積金管理制度的作用。

（二）提升住房公積金管理效率，兼顧社會公平

住房公積金管理制度旨在解決職工的住房問題，所以解決問題一定要有一定的效率。在住房公積金制度上，為了提高住房公積金的管理效率，首先應該強化調配能力，力求做到公平公正，得到公眾的滿意，在提取和貸款等方面不斷優化其政策，適當控制享受過優惠的人群，要適當控制高收入人群使用住房公積金的范圍，進行資金控制，為低收入群體提供更多的資金支持。其次應該保持住房公積金管理制度政策的穩定性，不能夠隨意改變政策、調整政策，隨意改變和調整政策其實是一種不公平的表現，所以一定要保證住房公積金管理制度在政策上的穩定性，兼顧社會公平。

（三）要求住房公積金管理制度與時俱進

住房公積金要不斷進行改革，而住房公積金改革是否成功取決于其是否能夠與時俱進。住房公積金管理制度與時俱進要求與當前的經濟形態相一致，發揮市場決定性的作用，改變政府職能，解決政府包辦問題的現狀，刺激職工購房需求，推動住房公積金貸款和組合貸款的需求，堅持以人為本的服務理念，敢于嘗試投資，積極增加住房公積金增值的能力。

五、結束語

隨著我國社會經濟的快速發展，自改革開放以來人民生活水平不斷提高，社會保障制度也在不斷完善。在我國社會和諧發展的歷程當中，住房公積金制度發揮了不可替代的作用，尤其是在改善民生方面，然而目前住房公積金制度并沒有進行創新改革，沒有做到與時俱進，在面對復雜的將經濟環境下，住房公積金制度必須進行全方位的改革，必須朝著新方向發展，不斷地提升住房公積金制度的社會效益，不斷改善當前住房公積金制度中存在的缺陷以及問題，不斷提升其管理水平，不斷發揮其經濟作用。