銀行業(yè)支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的調(diào)查與思考
——以固鎮(zhèn)縣為例

張芳

（蚌埠市公共資源交易中心，安徽 蚌埠 233000）

一、固鎮(zhèn)縣縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）固鎮(zhèn)縣縣域經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展概況

固鎮(zhèn)縣隸屬于安徽省蚌埠市，位于安徽省東北部，縣域面積1363平方公里，人口65.2萬，耕地132.8萬畝，現(xiàn)轄11個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，228個村（居）。2018年，實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值240.74億元，增長7.4%；500萬元以上固定資產(chǎn)投資14.8%，增長14.6%；全縣完成財(cái)政收入17.36億元，同比增長3.6%；高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)增加值增長13.08%，戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值增長60.2%；全縣城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入30382元，同比增長9.9%，農(nóng)村常住居民人均可支配收入15306元，同比增長9.7%。

（二）固鎮(zhèn)縣特色產(chǎn)業(yè)與發(fā)展優(yōu)勢

固鎮(zhèn)是一個傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)副產(chǎn)品資源豐富，先后被評為“國家商品糧大縣”“全國生豬調(diào)出大縣”“全省油料第一大縣”“全省畜牧十強(qiáng)縣”和“花生之鄉(xiāng)”“西瓜之鄉(xiāng)”，是安徽省重要的糧油和畜禽生產(chǎn)基地。積極培育“種養(yǎng)加”項(xiàng)目，組織實(shí)施“糧改飼”項(xiàng)目，制作玉米青貯72909.6噸，全縣肉雞養(yǎng)殖規(guī)模8000萬只。打造肉羊養(yǎng)殖屠宰、食品加工、冷鏈儲藏、線上銷售產(chǎn)業(yè)鏈，繼續(xù)推進(jìn)百萬只肉羊產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。擁有省市級農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)48家，規(guī)模以上農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)67家，農(nóng)民專業(yè)合作社734家，注冊家庭農(nóng)場411家。

（三）銀行業(yè)服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)作用明顯

固鎮(zhèn)縣現(xiàn)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國有大型商業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等6類銀行機(jī)構(gòu)。近年來，按照地方政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)三相互支持的工作思路，固鎮(zhèn)縣各銀行機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)政府安排，在產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和機(jī)構(gòu)創(chuàng)新等方面進(jìn)行了多種多樣的研究和嘗試。截至2018年12月末，全縣銀行機(jī)構(gòu)存款總額達(dá)197.55億元，貸款總額達(dá)到134.05億元。全縣金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、郵政儲蓄占主導(dǎo)地位，各項(xiàng)存、貸款分別占全縣金融機(jī)構(gòu)的較大比重。

（四）縣域銀行業(yè)組織體系逐步完善

一是新設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)。2017年建行新設(shè)一個網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)銀行進(jìn)駐固鎮(zhèn)縣，2015年新成立新淮河村鎮(zhèn)銀行。二是農(nóng)業(yè)銀行深化“三農(nóng)”事業(yè)部改革，順利推進(jìn)了縣域支行機(jī)構(gòu)改革，奠定了服務(wù)“三農(nóng)”的組織基礎(chǔ)和機(jī)制保障。

（五）縣域金融服務(wù)水平不斷提高

一是根據(jù)縣域小企業(yè)融資需求“短、頻、快”的特點(diǎn)，轄區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不斷推出適合本地實(shí)際的信貸產(chǎn)品和服務(wù)。如農(nóng)業(yè)銀行的“小企業(yè)簡式”產(chǎn)品，直面企業(yè)，真心惠農(nóng)，服務(wù)本地小微企業(yè)，農(nóng)戶小額貸款簡單快捷，一次授信，循環(huán)使用，還有“隨薪貸”，個人一手房貸款等產(chǎn)品，豐富了縣域金融市場；農(nóng)村商業(yè)開發(fā)了“易貸卡”“工薪貸”等系列產(chǎn)品，有效滿足了縣域經(jīng)濟(jì)的融資需求。二是銀行服務(wù)的內(nèi)涵進(jìn)一步擴(kuò)展。郵儲銀行深入開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村、信用戶的評定工作，大力推行小額農(nóng)戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步做實(shí)三農(nóng)事業(yè)分部組織體制，理順事業(yè)分部層級間的職責(zé)分工，加快六項(xiàng)單獨(dú)機(jī)制建設(shè)，以惠農(nóng)卡為載體，進(jìn)行惠農(nóng)貸款的發(fā)放，養(yǎng)老金的發(fā)放等有效激發(fā)縣域機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活力和金融服務(wù)能力。

二、金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問題和困難

（一）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢，金融業(yè)支持較少

固鎮(zhèn)縣縣域經(jīng)濟(jì)以農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)，以中小企業(yè)、個體民營經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)為組成，以勞動密集型為主要特征，縣域中小企業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織普遍存在規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、基礎(chǔ)差、經(jīng)營效益變化大等特征，大部分中小企業(yè)產(chǎn)品附加值低，市場飽和度高，競爭力不強(qiáng)，易產(chǎn)生違約風(fēng)險，導(dǎo)致信貸不良和沉淀。同時，企業(yè)經(jīng)營管理水平低，財(cái)務(wù)和經(jīng)營資料不規(guī)范，缺乏有效的第二還款來源保證。

（二）信貸投放不均衡，資金供給能力不足

截止2018年末，固鎮(zhèn)縣金融機(jī)構(gòu)存貸比例為67.86%，一直保持不高的水平。農(nóng)業(yè)銀行貸款份額雖大，但絕大部分投向了農(nóng)業(yè)外的高速鐵路、地方政府棚改等項(xiàng)目，信貸業(yè)務(wù)對小企業(yè)覆蓋率過低，普惠金融領(lǐng)域貸款占比不足。近年來固鎮(zhèn)農(nóng)村商業(yè)銀行隨著實(shí)力的壯大，信貸投放量在增加，縣域經(jīng)濟(jì)支持力度加大。但是，由于固鎮(zhèn)農(nóng)村商業(yè)銀行受其結(jié)算手段、信用工具及其市場定位的制約，信貸投向仍以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主、股東企業(yè)為主，結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)營管理水平很難適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)多元化發(fā)展的資金需求。銀行業(yè)系統(tǒng)內(nèi)資金的“效率”配置，致使縣域機(jī)構(gòu)的資金“外流”現(xiàn)象十分突出，例如郵政儲蓄22.35%、村鎮(zhèn)銀行存貸比5.47%，資金流出縣域。

（三）擔(dān)保體系不完善，風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制不健全

大部分縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)注冊資本少，業(yè)務(wù)缺乏針對性、擔(dān)保能力不足；準(zhǔn)入門檻較高，信息溝通不對稱，內(nèi)控管理水平較低；擔(dān)保費(fèi)率高，加大了中小企業(yè)的擔(dān)保融資難度；反擔(dān)保手續(xù)復(fù)雜，且增加了被擔(dān)保企業(yè)的財(cái)務(wù)支出。

（四）農(nóng)村金融實(shí)力不強(qiáng)，三農(nóng)服務(wù)任重道遠(yuǎn)

2015年以來，縣域農(nóng)村金融取得較大進(jìn)展，但與經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)模相比，金融服務(wù)水平存在較大差距，特別是農(nóng)村金融服務(wù)體系需不斷完善。金融業(yè)務(wù)多集中于存貸款，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，不能適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的步伐；部分基層網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)不夠規(guī)范，服務(wù)水平需進(jìn)一步提高。

三、銀行業(yè)促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的對策建議

（一）完善服務(wù)機(jī)制，提高對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)占比

一是從目前縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看,縣城與鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間的金融資源分布仍舊存在較大差距,因此合理調(diào)整縣域信貸的結(jié)構(gòu),首要任務(wù)是確定一定比例涉農(nóng)貸款金額。限制金融機(jī)構(gòu)存貸比同時要確保涉農(nóng)貸款增量。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)自身的產(chǎn)品優(yōu)勢有針對性地提供差異化的金融服務(wù)；農(nóng)行對接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)為全方位的存貸結(jié)匯服務(wù);農(nóng)商行、郵儲銀行和村鎮(zhèn)銀行應(yīng)做實(shí)農(nóng)村金融市場,促進(jìn)資金回流,重點(diǎn)滿足三農(nóng)金融服務(wù)需求。二是政府應(yīng)正視招商引資中重引進(jìn)、輕服務(wù)、難持續(xù)的問題,建立小微企業(yè)普惠金融制度以緩解融資成本壓力、擔(dān)保補(bǔ)償制度為銀行解決后顧之憂,引導(dǎo)小微企業(yè)加強(qiáng)信用體系建設(shè)。三是要強(qiáng)化對“三農(nóng)”的信貸服務(wù)。涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)戰(zhàn)略調(diào)整，形成特色農(nóng)業(yè)基地和產(chǎn)業(yè)帶，形成縣域新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。四是強(qiáng)化縣域銀行業(yè)的整體服務(wù)功能，適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，合理給予縣域機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營自主權(quán)，拓寬縣域機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間。

（二）發(fā)揮創(chuàng)新作用，加快推動縣域金融創(chuàng)新

一是加快金融服務(wù)創(chuàng)新。與縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展新趨勢和新變化同步，在機(jī)構(gòu)改革、體制改革、產(chǎn)品、結(jié)算服務(wù)方面大膽開拓創(chuàng)新。在繼續(xù)做好鄉(xiāng)村振興信貸、普惠金融貸款基礎(chǔ)上，充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)手段，積極推廣手機(jī)銀行、掃碼付、線上貸款等新型服務(wù)方式，不斷擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，提高服務(wù)便捷性和透明度。二是加大信貸方式創(chuàng)新力度。支持銀行業(yè)特別是農(nóng)村信用社探索擔(dān)保、抵押、質(zhì)押新方式，完善動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等信貸品種，試點(diǎn)辦理林權(quán)、土地流轉(zhuǎn)、水利設(shè)施權(quán)等權(quán)利質(zhì)押貸款，盤活企業(yè)存量資產(chǎn)，有效拓寬企業(yè)融資渠道，滿足縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。

（三）強(qiáng)化監(jiān)管指導(dǎo)，探索建立激勵約束機(jī)制

一是加強(qiáng)對縣域機(jī)構(gòu)新增存貸比的考核，要求新增存款按比例必須用于當(dāng)?shù)兀⑾拗票镜劂y行跨區(qū)域貸款，抑制“失血”現(xiàn)象。二是“因行施策”，對縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展支持較大的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，對其新機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、新業(yè)務(wù)開辦等給予一定的鼓勵；對支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展較少的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)給予通報(bào)。

（四）建立風(fēng)險分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制，致力誠信建設(shè),優(yōu)化發(fā)展環(huán)境

一是完善各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化與省農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司合作；制定相關(guān)政策，引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，使得擔(dān)保方式多樣化。二是建立完善中小企業(yè)貸款擔(dān)保體系，發(fā)展壯大具有法人資格的中小企業(yè)擔(dān)保基金，提高企業(yè)資金運(yùn)用的有效性和銀行信貸資金的合規(guī)性，徹底解決中小企業(yè)貸款擔(dān)保難、擔(dān)保成本高的問題。三是銀行機(jī)構(gòu)開展多元化公眾教育，開展金融知識普及活動。建立縣域金融監(jiān)測體制,強(qiáng)化風(fēng)險防范措施,創(chuàng)造寬嚴(yán)相濟(jì)的法制環(huán)境,支持企業(yè)自主經(jīng)營、自由發(fā)展。