互聯(lián)網(wǎng)時代保險拓展小微企業(yè) 與農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)研究

曾薇

（貴州財經(jīng)大學(xué)商務(wù)學(xué)院，貴州 黔南布依族苗族自治州 550600）

一、小微企業(yè)與農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)需求增加與供給不足

（一）融資難融資貴已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的首要因素

小微企業(yè)是中國經(jīng)濟發(fā)展的活力源泉，對推動中國經(jīng)濟發(fā)展與就業(yè)十分重要。農(nóng)村農(nóng)民生產(chǎn)性企業(yè)是農(nóng)村地區(qū)扶貧與致富的重要支撐。但此類小微企業(yè)與農(nóng)村企業(yè)普遍存在風(fēng)險高，財會信息不全或信息可信度低，融資難，融資成本貴，資金需求急，企業(yè)持續(xù)發(fā)展不易的問題。融資難融資貴已成為制約小微企業(yè)發(fā)展的首要因素。

（二）目前保險未能覆蓋小微企業(yè)與農(nóng)村企業(yè)的保險需求

隨著小企業(yè)逐步發(fā)展，經(jīng)營者對于經(jīng)營風(fēng)險防范的需求也在不斷增加。尤其是一些已經(jīng)初步發(fā)展的農(nóng)業(yè)企業(yè)，一旦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)被氣候或其他情況影響，意外一旦發(fā)生，融資不易，可能導(dǎo)致企業(yè)資金鏈斷裂，脫貧農(nóng)戶返貧，進一步加大融資風(fēng)險。而由于小微企業(yè)與農(nóng)村企業(yè)風(fēng)險較高，保險定價難，沒有有效針對客戶需求的保險產(chǎn)品。傳統(tǒng)保險推廣成本高、經(jīng)營成本較高，無法降低保費，小微企業(yè)與農(nóng)民購買意愿不強，推行該類保險業(yè)務(wù)收益不高。因此，目前的小微企業(yè)與農(nóng)村企業(yè)日益增長的保險需求，沒有被當(dāng)前的保險體系有效覆蓋。

二、互聯(lián)網(wǎng)+時代基于新技術(shù)，降低保險成本，高效智能精準(zhǔn)保障，擴大保險服務(wù)范圍

過去保險產(chǎn)品在設(shè)計時并沒有從客戶角度出發(fā)，主要關(guān)注風(fēng)險和收益，產(chǎn)品設(shè)計出來是否滿足客戶需要，保險公司其實根本就不知道。互聯(lián)網(wǎng)金融時代，大數(shù)據(jù)被廣泛應(yīng)用于信息處理（體現(xiàn)為各種算法、自動、高速、網(wǎng)絡(luò)化運算），提高了風(fēng)險定價和風(fēng)險管理效率，顯著降低了信息不對稱程度，并針對客戶需求設(shè)計保險產(chǎn)品，計算保費與收益率。同時，在預(yù)設(shè)的風(fēng)險分類與信用評級模型中，可以自動智能確定違約概率范圍，風(fēng)險概率。對因風(fēng)險較大而融資困難發(fā)展困難的小微企業(yè)、農(nóng)村生產(chǎn)企業(yè)，可以降低保險產(chǎn)品成本，智能精準(zhǔn)服務(wù)，可以提供價格低、標(biāo)準(zhǔn)化、保障大，精準(zhǔn)針對客戶需求的保險產(chǎn)品，并可借助互聯(lián)網(wǎng)低成本推出并高效率惠及以前達不到的小微企業(yè)與農(nóng)村企業(yè)群體。

三、基于新技術(shù)的保險業(yè)態(tài)創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新

（一）相互保險是現(xiàn)有保險的有效補充，是對目前保險發(fā)展的突破與創(chuàng)新

相互保險的設(shè)立，實現(xiàn)風(fēng)險分擔(dān)與共擔(dān)，依托其相互制的特色與風(fēng)險管理的優(yōu)勢，可以有效地針對具有同質(zhì)風(fēng)險保障需求的小企業(yè)不同發(fā)展階段，農(nóng)業(yè)企業(yè)不同生產(chǎn)階段，不同需求類型，提供成本較低、覆蓋面較廣的保障服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)+ 與大數(shù)據(jù)征信技術(shù)，為相互保險減少了中間環(huán)節(jié)，增強了信息互動與風(fēng)險防范的手段，為降低成本，費率計算實現(xiàn)分類收費，奠定了基礎(chǔ)與標(biāo)準(zhǔn)。

中小微企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險為業(yè)務(wù)不穩(wěn)定、資金來源不穩(wěn)定、融資成本高。采取相互制的組織形態(tài)，投保的中小微企業(yè)本身也是相互制組織的所有者，通過信用增進方式幫助投保人分散風(fēng)險、穩(wěn)定經(jīng)營，拓寬了保險的全面風(fēng)險覆蓋及資金融通功能，延伸了金融服務(wù)半徑，推動普惠保險金融的發(fā)展。相互保險快速發(fā)展可以提供龐大的同質(zhì)風(fēng)險會員。以相互保險、以會員互助共濟為經(jīng)營理念，為中小微企業(yè)以及農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)用戶提供全方位、全生命周期的保險服務(wù)。相互保險的設(shè)立，降低了保險的門檻，降低了借貸融資風(fēng)險，使農(nóng)村企業(yè)、輕資產(chǎn)的新設(shè)高新企業(yè)更容易取得社會借貸資金與社會投資，擴大了融資機構(gòu)的范圍。

同時，在相互制組織內(nèi)部運營公開透明，有助于投保人與相互制組織之間、投保人之間自我約束、良性互動，營造良性向上的信用環(huán)境與文化，推動小微企業(yè)信用體系建設(shè)，提高風(fēng)險定價精準(zhǔn)度，進而降低投保人的保險成本，有助于進一步解決小微企業(yè)融資問題和風(fēng)險管理問題。

（二）投資、信貸、保險一體化業(yè)務(wù)創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)+金融，借助大數(shù)據(jù)、智能金融的新技術(shù)，基于大量數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，分類型計算風(fēng)險概率、保險費率與收益率。信息可以自動智能抓取，信息充分、透明、相關(guān)性強，分析快速簡便低成本，市場定價效率較高。同時，保險可與各類型金融機構(gòu)聯(lián)合服務(wù)，將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給社會中由相應(yīng)風(fēng)險偏好的人或機構(gòu)，由他們自愿承擔(dān)。而保險公司與商業(yè)銀行、農(nóng)商銀行、農(nóng)村信用社、小額信貸公司，以及資產(chǎn)管理機構(gòu)、投資公司、基金公司、風(fēng)險投資等機構(gòu)等可以合作經(jīng)營，在保險的基礎(chǔ)上，降低融資風(fēng)險，協(xié)助小微企業(yè)獲取貸款融資與股權(quán)投資，也可降低管理的資產(chǎn)的風(fēng)險。對于高科技或發(fā)展前景較好的企業(yè)類型，可以收取小比例股權(quán)代替保險費，以未來的股權(quán)收益提升保險公司長期收益。

多渠道資源優(yōu)勢——借助跨金融領(lǐng)域經(jīng)驗，實現(xiàn)開放平臺的快速搭建，為產(chǎn)品創(chuàng)新和融資創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)；借助互聯(lián)網(wǎng)底層技術(shù)優(yōu)勢，可將傳統(tǒng)模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、積累的數(shù)據(jù)、平臺等有效結(jié)合，實現(xiàn)風(fēng)控手段、業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品等的創(chuàng)新。

（三）借助會員體系與產(chǎn)業(yè)鏈上下游，保險服務(wù)供應(yīng)鏈金融的創(chuàng)新

與多家核心企業(yè)合作，以其供應(yīng)鏈上的中小微企業(yè)為主體，依托相互保險發(fā)起會員及核心企業(yè)，以及保險與銀行等金融機構(gòu)的合作關(guān)系，構(gòu)建在供應(yīng)鏈風(fēng)險管理和大數(shù)據(jù)征信的優(yōu)勢，對中小微企業(yè)開展信用風(fēng)險評估及風(fēng)險定價，并提供信用保證保險以幫助其解決融資需求，降低經(jīng)營成本及經(jīng)營風(fēng)險。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，這種經(jīng)營模式具有較大的創(chuàng)新性及可操作性：一是以合作的核心企業(yè)、支付公司、征信公司的大量數(shù)據(jù)信息為基礎(chǔ)，對其上游供應(yīng)商和下游經(jīng)銷商資金流、信息流、物流等數(shù)據(jù)采集分析，保證生產(chǎn)及交易數(shù)據(jù)的真實性、及時性，并與歷史數(shù)據(jù)、行業(yè)信息等進行交叉比對，有效降低中小企業(yè)與金融機構(gòu)之間信息不對稱的難題；二是通過系統(tǒng)自動實時抓取數(shù)據(jù)，提供實時的信用跟蹤和企業(yè)貸后監(jiān)管，即時進行貸后預(yù)警，降低違約率及風(fēng)險擴散性；三是信用評估建立在合作平臺大數(shù)據(jù)交易所的信息整合與大數(shù)據(jù)風(fēng)險管理基礎(chǔ)上，信用調(diào)查及貸后管理成本大幅降低，有助于降低融資成本，緩解中小企業(yè)融資難和供應(yīng)鏈?zhǔn)Ш獾膯栴}。

（四）保險產(chǎn)品創(chuàng)新

基于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、智慧金融等新技術(shù)，可做到以創(chuàng)新的保險產(chǎn)品形態(tài)滿足企業(yè)需求，如在企業(yè)經(jīng)營數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上的信用保證保險，在獲得企業(yè)真實經(jīng)營數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)和風(fēng)險評估模型，解決其融資困難；如住房抵押貸款保證保險，針對在銀行辦理過房產(chǎn)抵押的企業(yè)或創(chuàng)客，以市值與貸款額差額為限，擴大其授信額度；如貨物交付保證保險，針對文化創(chuàng)意高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)在產(chǎn)品預(yù)售階段，為其增信，提高客戶購買量。