探索互聯網金融監管的原則與新范式

劉敏

諸城市地方金融監督管理局 山東諸城 262200

1 互聯網金融存在的風險

互聯網本身就是一個高風險的領域，互聯網覆蓋面廣泛，涉及領域眾多，互聯網作為一個虛擬的平臺存在很多風險和監管空白。網絡攻擊屢禁不止，互聯網病毒時有發生，無論工作還是私人生活，經常受到網絡病毒的侵襲。另一方面，網絡詐騙已經成為新型詐騙手段，互聯網金融企業作為新型企業，在安保防范方面存在專業技術人員缺乏的問題，在防范網絡風險方面存在困難。互聯網金融在我國的發展尚處于起步階段，不排除有人在鉆互聯網監管空白的空子，也試圖從中進行非法謀利，如非法集資，非法信貸。隨著云計算，大數據時代的到來，互聯網金融將會面臨更大的風險。互聯網金融內部存儲的數據依托與云計算平臺，而大數據系統存在諸多隱患，諸如信息泄露，信息反復被利用等問題，影響互聯網金融的發展。監管存在空白，互聯網的飛速發展以及諸多屬性，如覆蓋面廣，設計領域多等特點，網絡在服務于大眾的同時還存在許多弊端，這為互聯網監管帶來很多困難。而互聯網金融本身就是依賴互聯網而成長起來的，所以互聯網金融還存在監管難的問題。對于最早在我國興起的網絡支付，由于這種交易模式已經成熟且逐漸被大眾接受，網絡支付有第三方作為保障，監管能夠很大程度起到作用，而互聯網金融由于門檻低，種類多，監管還存灰色地帶，一些企業利用監管的空白進行牟利[1]。

2 互聯網金融監管的原則

2.1 動態比例監管

在互聯網金融還未開展的情況下，各個企業由于背景、發展現狀等多個方面，本來就呈現出各有特色的局面，而在互聯網金融發展的過程中，我們也要根據不同企業的發展現狀及其企業內部硬實力進行動態比例監管，不死套一種標準，而是根據具體情況具體實施，給互聯網金融發展給予足夠彈性，在實踐中，對于企業較小的情況，我們可以采用企業自主監管配合當地政府管轄；對于大型企業，我們可以采用國家嚴格政策監管，以避免其突然變化帶來的巨大影響力。

2.2 關注系統性風險

互聯網金融的發展給系統的風險也帶來相應變革，一方面，基于技術支撐下的互聯網金融有利于消費者信息的收集，通過互聯網，企業能夠實現傳統情況下無法做到的消費者信息全面獲取，進一步利用數據分析來刻畫消費者畫像，從而加快互聯網金融對其主要消費人群特征的明確，推出符合目標人群的金融業務。另一方面，互聯網金融的發展也會帶來系統性的風險增大，針對這點，股市金融服務就有很明顯的特征，當大量股民開始拋售某一只股票時，目前經濟的穩定性就會遭受挑戰，這也就要求企業推出針對性策略，及時止損。另外，信息安全的問題也是我們需要不短調整改善的關鍵問題之一，不僅是消費者本人的隱私信息，一旦管理不善，企業的信息被泄露，形象也會受到影響[2]。

2.3 全面數據監管

數據是互聯網發展的基礎，但這也是互聯網的關鍵問題所在，由于互聯網具有人數眾多、密度大的特點，當面臨“雙11”等節日大促，這時資金不僅流動速度快，數量還大，只要稍有不慎，互聯網金融就會因為突然變更的巨大流量崩盤甚至遭受利益損失。針對這個特點，互聯網金融行業要實時進行全面數據監管，通過這個手段加強對于互聯網突變的預防能力，以便及時止損。

3 互聯網金融監管的新范式

3.1 設立具體可量化的風險防控指標

互聯網金融監管難度大與金融風險的隱蔽性和突發性有關，互聯網的傳播性放大了風險特性，使得監管難度更大。為此應建立一套風險防控標準，要求互聯網金融機構定期披露，防患于未然。可參考傳統金融領域的風險指標，如《巴塞爾協議》中的資本充足率，不良資產率等，針對互聯網金融機構做出調整，做到事前監控和預警。

3.2 完善互聯網金融法律法規

互聯網技術發展非常迅速，依托互聯網平臺的互聯網金融行業發展因此也相當迅速，因此國內已經頒布了一些相匹配的法律法規，例如《計算機信息網絡國際聯網安全保護管理辦法》、《中華人民共和國計算機信息系統安全保護條例》等，卻依舊跟不上互聯網發展的腳步。因此，相關部門還需要進一步完善互聯網金融法律法規體系的建立，吸取國外相關的先進經驗，適應飛速發展的互聯網金融產業，使互聯網金融市場能盡早形成權責分明、立法明確的新環境。

3.3 加強行業自身約束

目前，互聯網金融管控體系還不完善，行業內還有較多的不確定性。又因互聯網金融行業門檻低的特性，很多審查機制還不夠完善，整個行業中的企業實力良莠不齊，導致整體的行業環境復雜。如果我們能教導傳播行業內對自身的約束能力變強，那么行業的監管將會變得更易于實施，整體的互聯網金融的市場環境也會因此變得健康積極。行業自我約束可以從各個企業的管理層出發，對各自的公司從內部建立一套良好的約束體制，每個公司主動、積極地的自我審查將會對整個互聯網金融行業的健康積極發展起到極大地促進作用。

3.4 完善信用體系，建立信息共享系統

互聯網監管工作的根本，離不開對用戶信用的監管。國家根據互聯網金融技術的發展可以建立一個專門的信用征集體系，將虛無的，零散的用戶信用以實體的數據顯示，同時加強信管部門與監管部門、公安部門的聯系，保證互聯網金融系統出現問題時能夠及時有效的得到解決。同時，這種自律式的管理方式，也從根本上解決了信息虛假的問題，保證了信息的有效真實性，一定程度上避免了不法分子妄圖通過信息不確定性或信息不平衡性實施犯罪[3]。

4 結語

綜上所述，針對互聯網金融風險問題，在對互聯網金融的監管過程中，不僅需要堅持合理的監管原則，還需健全監管標準與相關的法律制度、政策體系，這樣才能對互聯網金融風險形成有效監管與防范。