互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對傳統(tǒng)金融模式的影響探討

張朝陽 郭佳 趙佳強 韓伊凡

河北經(jīng)貿(mào)大學經(jīng)濟管理學院 河北石家莊 050000

互聯(lián)網(wǎng)金融代指傳統(tǒng)金融組織以及互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠網(wǎng)絡技術以及信息通信技術完成融資、支付以及投資等業(yè)務的新型金融業(yè)務模式。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程起步相對較晚，但近些年發(fā)展速度持續(xù)加快。相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融具備成本低廉、發(fā)展速度快以及覆蓋范圍廣等特征，而互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興事物，勢必對傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生一定程度的影響。所以，需要明確互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式所產(chǎn)生的積極影響，以提高傳統(tǒng)金融模式應對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的能力[1]。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展情況

從當前發(fā)展情況而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式經(jīng)濟理論基本可以劃分為如下兩類，即長尾理論以及平臺經(jīng)濟理論。所謂長尾理論代指互聯(lián)網(wǎng)金融能夠針對國內(nèi)現(xiàn)有的小微企業(yè)、小規(guī)模市場以及個體加以累積，使得市場規(guī)模得到擴大。而平臺經(jīng)濟理論則代指將邊際成本忽視，但具備較為理想的邊際效益，互聯(lián)網(wǎng)金融借助交易兩房規(guī)模的持續(xù)擴大以從中謀取中介利益。如今，依照金融服務類別加以區(qū)分，互聯(lián)網(wǎng)金融可以分類為四種，包括平臺類、渠道類、企業(yè)類以及接口類互聯(lián)網(wǎng)金融。其中，渠道類互聯(lián)網(wǎng)金融自身機構掌握渠道資源，能夠針對大數(shù)據(jù)予以匯集并用于交易，以滿足用戶的實際需求。而原本的第三方支付平臺，如今也已經(jīng)開始發(fā)展為不同類型模式，包括眾籌、網(wǎng)絡理財?shù)?。如P2P網(wǎng)絡借貸為例，較為成功的典范即為阿里金融，阿里巴巴依賴于大數(shù)據(jù)，能夠實現(xiàn)對借貸風險的評估，通過既有資金為亟待融資的企業(yè)提供資金支持。又如互聯(lián)網(wǎng)理財，包括余額寶等理財產(chǎn)品類型更為豐富，速度也有明顯加快。不僅如此，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依靠長尾理論，也使得市場獲得拆解，令中小規(guī)模的投資者所獲得的經(jīng)濟效益有明顯提升。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融模式的影響

2.1 有助于提高金融服務水平

相較于傳統(tǒng)金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融最為明顯的差別便是突破了時間與空間的約束。簡而言之，用戶一旦有需求，能夠于任何時間、任何地點，通過互聯(lián)網(wǎng)獲得相應的服務。而負責為用戶提供相應服務的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也無需派遣工作人員全天等待在計算機之前，僅需要為計算機預設一定的程序，同時確保其能夠正常穩(wěn)定地工作。這也代表其所提供的服務屬于模式化服務，基本可以獲得用戶的滿意。相應的，傳統(tǒng)金融機構與組織的每日工作時間固定，而地點一般也具有固定性，一旦到下班時間，用戶即便產(chǎn)生需求，也無法得到滿足?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及廣泛的應用，金融市場的競爭將愈發(fā)積累，為了挽留更多的用戶，搶占市場份額，傳統(tǒng)金融機構必須不斷提高自身競爭力。相較于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，采用傳統(tǒng)金融模式的金融機構可以嘗試從服務這一角度入手，不斷提高服務水平，如添加夜間柜臺。所謂夜間柜臺，代指金融企業(yè)派遣專業(yè)的人工作人員于專門位置為出現(xiàn)需要的用戶供應相應的服務，或是開設電話熱線，全天候為用戶提供必要的服務，以便用戶需要最大程度獲得滿足[2]。

2.2 有助于提高傳統(tǒng)金融模式的安全性

互聯(lián)網(wǎng)金融安全長期以來，都是社會公眾關注的熱點?；ヂ?lián)網(wǎng)技術在為金融行業(yè)提供的便利的同時，也增加了信息數(shù)據(jù)的安全風險，而互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題也一直受人們詬病。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題主要表現(xiàn)在如下兩個方面：其一，由于我國法律本身存在的滯后性，所以目前關于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律內(nèi)容相對較少，或是缺乏針對性，使得許多不法分子嘗試通過法律的漏洞開展違法活動。其二，互聯(lián)網(wǎng)資源本身具有共享性，而這一特點使得計算機病毒大規(guī)模蔓延，而許多不法行為的覆蓋范圍也明顯增加。為了規(guī)避上述有關風險，各個金融組織與機構也在想方設法提升本企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融安全性，包含有加強授權機制等。而傳統(tǒng)金融模式也必然會受到一定程度的影響，安全性自然會有所提高。就當前傳統(tǒng)金融模式下誠信體系而言，若自然人因為本身出現(xiàn)違法行為而被歸入誠信黑名單之后，從理論角度而言，便無法繼續(xù)獲得貸款等金融方面的服務。但就實際工作而言，存在違法行為的自然人依舊可以獲得貸款，而誠信體系也由于該現(xiàn)象的存在而遭到破壞，導致金融安全性并沒有獲得保證。若這一情況難以得到合理處理，而互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性不斷升高，青睞且習慣于傳統(tǒng)金融用戶逐漸轉向尋求互聯(lián)網(wǎng)金融機構服務，為了規(guī)避這一情況的產(chǎn)生，傳統(tǒng)金融服務必須進一步提高的本身安全性，從而達到維系用戶的效果，并提高自身競爭力。

2.3 促進傳統(tǒng)金融模式管理更為完善

長久以來，管理便是傳統(tǒng)金融一直存在的問題，最為明顯的表現(xiàn)便是宣傳內(nèi)容、實際業(yè)務內(nèi)容以及售后之間存在脫節(jié)的問題。如某一項理財產(chǎn)品宣傳期間表示收益率可達到10%，但實際收益率僅為5%，同時在業(yè)務產(chǎn)品出售之后，一旦產(chǎn)品產(chǎn)生問題或是用戶對產(chǎn)品形成質(zhì)疑，用戶的退出渠道較為單一，這也是產(chǎn)品不具備市場競爭力的主要原因。就本質(zhì)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)同樣無法規(guī)避這一狀況，但伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術的持續(xù)發(fā)展與健全，傳統(tǒng)金融模式霸占金融市場的局面也必然會打破，市場競爭將愈演愈烈。不管哪一方產(chǎn)生管理方面的疏漏，均有可能造成嚴重的客源流失。而買方市場背景下，該流失現(xiàn)象也難以在短期內(nèi)實現(xiàn)不足。故而，為了保證用戶對自身的青睞，傳統(tǒng)金融模式管理將更為健全[3]。

3 結語

互聯(lián)網(wǎng)金融具有發(fā)展速度快、門檻低等特征，相較于傳統(tǒng)金融模式而言，確實具有明顯的優(yōu)勢。作為傳統(tǒng)金融機構，應明確互聯(lián)網(wǎng)金融對自身所產(chǎn)生的影響，合理提高自身金融服務水平以及傳統(tǒng)金融模式的安全性等，從而提高自身市場競爭力，合理地應對互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的改變與沖擊。