銀行信貸資產面臨的風險及防范措施

焦惠俐

貴陽銀行股份有限公司 貴州貴陽 550001

金融行業(yè)的風險管理主要存在于銀行信貸資產方面，風險主要是指經濟行為在一定時期過程中可能發(fā)生的變動出結果，不確定性和不穩(wěn)定性比較強。風險形成都有自己獨特的因素，所以防范措施的制定一定要具備一定的針對性。社會信用程度以及市場經濟環(huán)境等各方面因素都有可能讓銀行的信貸資產面臨風險，做好預警和防范是非常有必要的，控制解決風險的過程中債權人一定要給予最大程度的重視[1]。

1 信貸風險管理防范戰(zhàn)略的主要概述

目前復雜的國際環(huán)境對金融行業(yè)影響是比較大的，國內國際的大環(huán)境對行業(yè)內部的競爭有非常大的影響，不良貸款出現(xiàn)的概率正在不斷升高，這種概率讓銀行本身的營運風險加大，銀行資產流動性也比較容易受到影響，這樣的問題威脅到我國社會的安定局面。

1.1 分散風險戰(zhàn)略的介紹

信貸資產主要是對風險管控的管理模式進行控制，多元化的投資模式主要就將風險分散化，風險劃分到小的項目中才能讓銀行的各種業(yè)務正常進行，保證利益的進入。多種以上的投資可以讓預期收益不同的資產本身存在的風險被有效分散，這樣風險發(fā)生的概率也就會降低。想要讓投資組合各種類型的風險降低到最小，需要對風險進行分類，系統(tǒng)風險以及非系統(tǒng)風險都有針對性較強的防范措施，先分散再解決是最基本的規(guī)則。

1.2 風險沖突介紹

目前銀行在規(guī)避相關預期資產的損失過程中，會購買一些和標的資產收益相悖的產品，這樣做就是顯然的風險沖突。這種策略是在銀行風險控制行為的影響下出現(xiàn)的，對于利率、匯率甚至是股票都有一定程度的控制作用[2]。

1.3 風險轉移介紹

銀行需要通過合法的經濟行為將信貸資產的風險進行適當?shù)霓D移，風險轉移行動主要分為保險型和非保險型兩種。第一種保險型主要是通過銀行購買保險，將風險轉到承保人身上，銀行如果發(fā)生風險產生了一定的損失可以讓承保人對銀行做出相應的補償。第二種非保險型則是銀行要求承貸人為銀行承擔擔保的行為，如果發(fā)生了較大的損失，需要擔保人承擔經濟成本以及相應的利息

2 具體的信貸風險管理方針概述

2.1 信貸資產風險管理措施多元化概述

銀行在面對信貸資產相關的風險危機過程中如果只通過簡單的催賬是很被動的，相關的司法訴訟以及抵押處理也比較被動。所以銀行需要從大的管理方向入手，轉變相關的思路，利用多種多樣的信息了解償債人的問題所在。償債的壓力一般都是比較大的，銀行也需要通過調查給出更加合理的緩解方案，想要轉化對銀行信貸資產方面不利的局面需要從針對性方案制作開始。想要實現(xiàn)銀行股和償債客戶雙贏的局面也應該建立長期合作的良好信用關系。

2.2 銀行利潤處理

銀行利潤來源是比較多樣化的，這樣的組織都是以基本的盈利為目的，銀行自身的情況主要是對中間業(yè)務有很高的要求，在競爭比較激烈的金融行業(yè)中，對客戶的償債能力等各方面進行調查是非常有必要的，所以想要開發(fā)多種投資途徑需要將中間業(yè)務范圍不斷擴展，這種擴展也有利于銀行繼續(xù)開發(fā)先關的信貸產品，這樣才能有效抵御信貸資產運作過程中出現(xiàn)的風險，更快的實現(xiàn)和客戶的共贏局面[3]。

2.3 對于不良貸款處置方法的改變

不同銀行都有不一樣的分支機構，這些機構之間的信貸資產質量是有很大差別的，所以我國銀行提出了很多劃分標準，這些標準也就構成了不同的管理方針。目前不良貸款產生的差異已經對很多行業(yè)造成了影響，這些產業(yè)差異的背后都隱藏著巨大的風險，這是對信貸資產質量產生影響的最大因素。銀行對這樣的不良貸款現(xiàn)象有自己獨特的處理方式，定制針對性比較強的方案是一個基本前提，針對不同情況各個分支機構要有自己的經營理念和考核目標，這樣的處理可以讓企業(yè)管控效果變得更好。清收處理的措施需要根據(jù)考核目標以及相關的經營方針進行調整，各個銀行的分支機構要對自身的需求進行整理概括，這樣才能讓銀行下達一個最準確的業(yè)務定位，對于提升銀行信貸資產的工作質量有很好的效果。

2.4 信貸風險管理過程中信息系統(tǒng)處理

信貸綜合管理系統(tǒng)主要是分散在各個銀行分支機構的數(shù)據(jù)庫，在出現(xiàn)風險的情況下數(shù)據(jù)庫需要被升級完善，想要改造容易出現(xiàn)風險的模式應該在具體的應用系統(tǒng)和數(shù)據(jù)模型上入手，根據(jù)當前的實際情況對相關模型進行重新組建，對于系統(tǒng)信息的數(shù)據(jù)也要不斷完善給會計系統(tǒng)一個更加完整科學的信息數(shù)據(jù)。不同系統(tǒng)之間需要交接工作，放貸信息以及相關的貸款賬戶資金流動情況要保證交接完整，新舊系統(tǒng)之間也應該盡量完整轉換，爭取信貸風險管理信息系統(tǒng)能得到同步的處理，不影響工作效率。

3 信貸資產風險管理手段的升級調整

信貸資產風險管理最主要的一個過程就是數(shù)據(jù)庫的建設，我國銀行的體系對企業(yè)相關的信用等級有一個相關數(shù)據(jù)調查，但是很多數(shù)據(jù)的進度是比較緩慢的，不能及時更新適應現(xiàn)代化的經濟節(jié)奏。這種情況不利于風險管理，所以應該對這樣的手段進行及時的升級調整。我國銀行建立全面的企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫可以讓風險管理更順利的進行，風控模型的建立也能讓企業(yè)自身的發(fā)展更加完善，這種手段的調整能讓金融行業(yè)的相關參數(shù)得到最正確的處理，增強銀行處理風險的能力。

4 結語

銀行信貸在我國經濟建設中占據(jù)很重要的地位，很多企業(yè)在發(fā)展轉型的過程中都會和銀行產生信貸相關業(yè)務，在交接的過程中會產生很多風險。銀行要根據(jù)風險類型以及以自身的發(fā)展需求對這樣的風險進行管理，管理手段要根據(jù)時代發(fā)展不斷進行升級，這樣才能有效推動我國國民經濟快速發(fā)展[4]。