新形勢(shì)下農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)需求分析

季祥芳

（中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司灌南縣支行，江蘇 連云港 222500）

引言

經(jīng)濟(jì)是一個(gè)地方騰飛和發(fā)展的基礎(chǔ)，我國(guó)近年來不斷加強(qiáng)新農(nóng)村建設(shè)，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展愈發(fā)迅速，相對(duì)應(yīng)的農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)的需求也向著多層次，深度化發(fā)展，與城市相比，農(nóng)村的金融條件要落后許多，是我國(guó)金融體系中最薄弱的部分。因此，我們?cè)诖朔治鲂滦蝿?shì)下農(nóng)村金融服務(wù)的需求，總結(jié)其中的一些特點(diǎn)來方便國(guó)家對(duì)新形勢(shì)下農(nóng)村金融服務(wù)進(jìn)行調(diào)整和完善。

一、新形勢(shì)下農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)的特點(diǎn)

隨著國(guó)家政府對(duì)農(nóng)村建設(shè)投入力度的不斷加大和重視度不斷提高，農(nóng)村金融的發(fā)展也越發(fā)強(qiáng)盛，總體而言，農(nóng)村金融呈現(xiàn)以下幾個(gè)方面的特點(diǎn)：

首先，投入對(duì)象單一。就農(nóng)村而言，農(nóng)村金融的主要對(duì)象一般為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)副產(chǎn)品加工，但是這幾項(xiàng)都受到農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的嚴(yán)重影響，一旦農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)劇烈，將會(huì)對(duì)二者產(chǎn)生極為嚴(yán)重的后果。

其次，需求方向有多元化發(fā)展趨勢(shì)。近年來農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向大規(guī)模前進(jìn)，資金需求也不僅僅于僅限于各種農(nóng)業(yè)必需品（例如農(nóng)藥、化肥等）的購(gòu)買，而是向機(jī)械農(nóng)機(jī)具等大規(guī)模生產(chǎn)方向發(fā)展，資金缺口巨大。農(nóng)村老齡化要嚴(yán)重于城市，所以農(nóng)村土地大規(guī)模化也勢(shì)在必行，農(nóng)村金融需求增多。

再次，農(nóng)村金融資金來源不穩(wěn)定，資金極易流向金融向高端地區(qū)。例如我國(guó)發(fā)達(dá)的城市而并非農(nóng)村，這就導(dǎo)致了農(nóng)村，金融經(jīng)濟(jì)來源極其稀少，而且相較于城市，農(nóng)村的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相當(dāng)匱乏，這就使本來就不易流向農(nóng)村的資金，更加不愿承擔(dān)此項(xiàng)損耗。從而農(nóng)村金融的發(fā)展愈發(fā)緩慢。

二、新形勢(shì)下農(nóng)村金融服務(wù)暴露出的問題

在全新的形勢(shì)下，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問題主要可以劃分為以下幾點(diǎn)。

（一）缺乏完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系

雖然在新形勢(shì)下我國(guó)農(nóng)村金融呈現(xiàn)多元化發(fā)展趨勢(shì)，但是農(nóng)村的金融服務(wù)卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上需求。實(shí)際上，金融服務(wù)及金融類別多種多樣，例如銀行、證券等。在城市等金融環(huán)境較為完善的地方，存在大量的金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)體系，而在農(nóng)村，我們一般見到的金融機(jī)構(gòu)多為農(nóng)村信用聯(lián)社和郵政代理金融，業(yè)務(wù)開辦范圍多限于儲(chǔ)蓄和中間業(yè)務(wù)，融資類產(chǎn)品單一。近年來，農(nóng)村推行合作社化制度，但從成果來看，其穩(wěn)定性和有效性遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到農(nóng)村對(duì)于金融服務(wù)的需求，造成這一事實(shí)的原因包括，農(nóng)村居住過于分散，金融網(wǎng)點(diǎn)和辦公機(jī)具等不易安裝。而且相較于城市居民而言，農(nóng)村居民的平均知識(shí)水平要低，不了解金融方面的部分知識(shí)，從而導(dǎo)致很多金融服務(wù)無法在農(nóng)村普及。同樣由于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施過于落后，導(dǎo)致多種金融服務(wù)無法在農(nóng)村方面進(jìn)行實(shí)行。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)體系漏洞較大

就現(xiàn)有情況討論，我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系存在較大漏洞，我國(guó)大部分金融機(jī)構(gòu)都將發(fā)展的中心和重心放在了城市；相對(duì)農(nóng)村而言，城市人口密度大，客戶資源管理成本更加集約，尤其是幾乎所有銀行都在推進(jìn)人工智能取代勞動(dòng)密集型作業(yè)模式，在有限的勞動(dòng)力下，將人員放置到農(nóng)村去顯然難度較大；設(shè)立新的農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)可能性幾乎為零，這就導(dǎo)致農(nóng)村的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和金融服務(wù)方式遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上農(nóng)村金融的需求。現(xiàn)有的部分分布在農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)很少有專門針對(duì)于農(nóng)村的金融服務(wù)產(chǎn)品推出。現(xiàn)階段農(nóng)村金融的用戶各方面素質(zhì)不斷提高，理所當(dāng)然對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的要求也越來越高，但是由于農(nóng)村金融服務(wù)并未與時(shí)俱進(jìn)，許多農(nóng)村客戶被動(dòng)得接受服務(wù)升級(jí)，但是缺乏對(duì)服務(wù)內(nèi)容的真實(shí)體會(huì)，工作人員和這類客戶也缺少有效溝通，解答問題不細(xì)致。另外一點(diǎn)便是，目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并不需要從銀行獲得貸款，而是，而是類似于疾病或者婚娶等一些臨時(shí)性消費(fèi)需要從銀行獲得大量貸款，但是就目前而言，農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系沒有這一方面的服務(wù)，而且現(xiàn)階段，農(nóng)民取得的收入手段有限，從城市正規(guī)機(jī)構(gòu)貸款還款一月計(jì)算，而農(nóng)民的收入周期以年計(jì)算，每月還款會(huì)給農(nóng)民帶來極大的還款壓力。

（三）農(nóng)村金融信貸方式不適合

信用貸款是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系中最缺乏的一環(huán)，現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)信貸產(chǎn)品過于單一，擔(dān)保方式也過于單一，與現(xiàn)在的農(nóng)村金融需求并不符合。而且由于農(nóng)村村鎮(zhèn)分布分散性較大，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融服務(wù)體系的信息更新和反饋較為困難，使得農(nóng)村金融要求無法得到及時(shí)滿足。其實(shí)，相較于正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)而言，農(nóng)村還存在另外一種信貸方式，那就是民間金融機(jī)構(gòu)，但是，由于民間金融機(jī)構(gòu)安全性和可靠性無法得到保障，所以其無法得到農(nóng)民的認(rèn)可，但是，相較于正規(guī)機(jī)構(gòu)而言，民間金融貸款手續(xù)更加簡(jiǎn)單，與人民的需求更加契合，所以相關(guān)政府部門不應(yīng)一味打壓而應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的管理，制定相對(duì)應(yīng)的政策來約束民間金融機(jī)構(gòu)，使其發(fā)展正規(guī)化，更加有利于農(nóng)村金融體系的發(fā)展。

三、新形勢(shì)下應(yīng)對(duì)農(nóng)村金融需求的對(duì)策

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

就現(xiàn)有條件來談的話，我們可以將完善農(nóng)村金融服務(wù)體系主要分為兩個(gè)方面，第一方面，信任大型正規(guī)機(jī)構(gòu)，在國(guó)家政策的有效引導(dǎo)下，使正規(guī)機(jī)構(gòu)信用貸款的渠道充分應(yīng)用，使貸款的手續(xù)不再煩瑣。另外，正規(guī)機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村金融的信貸力度，其應(yīng)該放棄偏愛在農(nóng)村偏愛的大型貸款，而改為主要針對(duì)于中小型貸款的政策，以此支持農(nóng)村企業(yè)的發(fā)展，由于農(nóng)村企業(yè)資金匱乏，正規(guī)機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)減少貸款的年利率，并且適當(dāng)?shù)脑黾舆€款期限。當(dāng)然，正規(guī)機(jī)構(gòu)在面向農(nóng)村金融時(shí)，還需要加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以縣級(jí)為中心，向村級(jí)輻射金融網(wǎng)點(diǎn)和機(jī)具，另外有銀監(jiān)部門等多方加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的監(jiān)察，加強(qiáng)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益增長(zhǎng)的需求。另一方面，就是政府加強(qiáng)對(duì)民間金融機(jī)構(gòu)的管控，將民間金融機(jī)構(gòu)正式管理在冊(cè)，將他們的日常行為用法律法規(guī)的形式進(jìn)行規(guī)范，近年來，合作性質(zhì)的金融在農(nóng)村金融體系中占有大比重地位，例如，合作社制度，農(nóng)民通過和合作社合作，可以獲得包括保險(xiǎn)在內(nèi)的多種服務(wù)，另外還有小型貸款公司，這應(yīng)該是國(guó)家大力規(guī)范的方面，這種公司遍布于農(nóng)村的各個(gè)角落，自然而然地形成了一個(gè)屬于自己的網(wǎng)絡(luò)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)完善，輻射范圍相對(duì)較大，而且符合農(nóng)民對(duì)小型貸款的需求，所以在這一方面，應(yīng)加大對(duì)民間金融組織的支持力度。

（二）加強(qiáng)農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)

正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意在農(nóng)村大量投入資金的主要原因是農(nóng)村的金融環(huán)境并不好，或者說是達(dá)不到正規(guī)機(jī)構(gòu)的理想狀態(tài)，所以我們需要大力改善農(nóng)村的金融環(huán)境，第一方面，我們需要加強(qiáng)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)建設(shè)，第一，農(nóng)村主要以農(nóng)業(yè)為主，所以我們可以發(fā)展地區(qū)性質(zhì)的特色農(nóng)業(yè)，例如，美國(guó)的區(qū)域化種植模式。第二，增加農(nóng)業(yè)種植的科技程度，我們可以將農(nóng)村以人力為主的耕種模式改善為以機(jī)械為主的耕種模式，以家庭個(gè)人為主的小地塊種植模式改善為以大地塊為主的耕種模式，而且這樣的建設(shè)勢(shì)必會(huì)帶動(dòng)相對(duì)應(yīng)的農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)的興起。當(dāng)然，還有農(nóng)村旅游業(yè)的加盟（類似于農(nóng)家樂），勢(shì)必會(huì)進(jìn)一步改善農(nóng)村金融環(huán)境的。第二方面，對(duì)農(nóng)村人員進(jìn)行金融知識(shí)方面的科普，增強(qiáng)農(nóng)村人員對(duì)信用貸款的認(rèn)知程度，從而提高貸款的利用效率，這樣做的話，就會(huì)使大量的資金流入農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融體系中，從而使農(nóng)村金融環(huán)境大幅改善。最后我們必須加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這樣才會(huì)增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村信息的收集和傳遞效率，還有就是對(duì)農(nóng)村地區(qū)的信用評(píng)級(jí)制度進(jìn)行完善。

（三）增強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融的鼓勵(lì)政策

我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)還處于不斷完善的階段，與我國(guó)發(fā)達(dá)地區(qū)的金融市場(chǎng)相比，還存在著極為明顯的短板。因此我們需要對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)增加激勵(lì)的措施，例如，降低貸款的利息和放寬還款的期限等，當(dāng)然最重要的一點(diǎn)就是國(guó)家政府的政策上的扶持，在政策上偏向于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為農(nóng)村的金融發(fā)展制定一個(gè)科學(xué)合理的方向，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村中小型企業(yè)的扶持力度，還有需要國(guó)家政府對(duì)三農(nóng)問題提高關(guān)注度，唯有這樣，才能使大量資金向農(nóng)村金融體系中流入。

四、結(jié)束語(yǔ)

從以上我們的分析和建議中，我們可以看出，農(nóng)村金融體系的進(jìn)一步建設(shè)需要大量的資金投入。而這一方面的建設(shè)，又需要一個(gè)合適的切入點(diǎn)，政府加大引導(dǎo)，國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)加大資金投入，唯有這樣才能使我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)順利進(jìn)行。