A縣金融扶貧成效與問題分析

劉從敏 宋佳圓

（哈爾濱商業大學金融學院，黑龍江 哈爾濱 150028）

一、引言

金融扶貧作為精確的、可持續的、可促進的新型扶貧方式，對我國的精準扶貧工作具有無可取代的作用。為更好地了解我國金融扶貧政策情況，本文對A縣進行實地調研，深入探討：A縣金融扶貧的主要做法是什么？取得什么成效？在金融扶貧方面面臨的困境有哪些？如何破解現階段的困境？這些都是現階段扶貧攻堅工作亟需解決地問題。

二、A縣金融扶貧主要做法

通過與A縣政府及扶貧辦工作人員進行的座談會交流中了解到，A縣為了更好做好扶貧工作，在金融扶貧方面的主要做法具體有以下幾個方面：

（一）體制機制對接。在工作體制上，A縣確立了財政金融產業多方聯動的扶貧工作思路。由縣政府，縣領導，財政局，扶貧辦，主辦機構和保險公司主要負責人領導的金融支持精準扶貧工作領導小組，構建政府、金融機構、社會共同推動的金融扶貧模式，建立了金融扶貧政策與扶貧產業精準對接的工作機制。

（二）政策工具對接。為充分發揮金融政策的主導作用和政府相應政策的支持作用，A縣致力于建立“1+N”金融扶貧政策措施體系，“1”為低成本的再貸款資金，“N”為各類涉及農業的資金，以“1”匯聚“N”并推動政府對于風險的補償、相關財政貼息及保險等政策。

（三）產業金融對接。產業扶貧是精準扶貧的核心，金融扶貧是促進產業扶貧的重要抓手。A縣通過“四位一體”運營，走上了產業和金融對接精準的新道路。一是創新當代農業扶貧的示范項目。二是將金融扶貧以扶貧項目作為重要載體。三是增大對特色農業產業相關金融的支持力度。

（四）金融普惠對接。發展普惠金融是扶貧攻堅、促進產業發展的重要手段，A縣主推“三大工程”，既注重以扶貧貸款幫助農戶增加收入，又注重以普惠金融筑底脫貧，一是增信創信工程。加強農村信用知識普及力度，著力開展信用農戶、信用村、信用鄉鎮建設工作。二是支付暢通工程。面向農戶提供種類全、效率高的便捷支付服務，三是減費工程。扶貧貸款嚴格按國家基準利率執行。

三、A縣金融扶貧存在的問題及成因

（一）農村居民缺乏金融意識

農戶對金融扶貧認識不足，A縣農民文化水平多數為初中以下，一些受教育程度較高，或者那些有工作經驗的年輕人均選擇離開貧困縣到外地打工，多數留守的農民是那些知識水平相對低的、年齡偏大的，對于金融支持扶貧相關問題的接受能力相對不足，甚至會有一些認知上的偏差。

（二）政府扶貧資金不足且準備金使用不專

雖然各級政府部門為農村貧困地區撥發了大量的財政支持，但是對于A縣的農村貧困據地區來說，年度財政收入不多，而剛性支出卻逐年增加，貸款額度不能跟上貧困戶的對于資金需求的增長速度。同時，雖然A縣政府以書面文件的形式規定從儲備基金中提取資金作為扶貧小額信貸風險補償基金，但當縣財政部門與各合作銀行簽訂合作協議時，將增加扶貧小額信貸風險補償金額。在整個實施過程中，既沒有注入新的資金，也沒有修改與相關銀行簽訂的儲備協議，缺乏調整各種準備金額的結算程序。

（三）金融扶貧模式缺乏創新

A縣金融扶貧模式主要仍然是小額信貸，在其他區域被廣泛使用的金融支持扶貧的相關衍生產品在該縣并沒有被推廣使用，金融服務相關產品的單一性，使其不僅會使金融扶貧成效不明顯，而且很難讓貧困農戶積極地接受相關金融服務。金融扶貧開發進程中縣級農信社下放的扶貧貸款比例大，縣域經濟的發展過度依賴農村信用合作聯社，縣級農信社的風險難以控制，存在不良貸款等問題嚴重。

（四）扶貧監管及補償機制不完善

對于政府、金融機構和貧困戶三方聯動的金融扶貧模式，監管應反映在各個環節細節上，由于國家目前尚未出臺專門針對扶貧面向農業的法條法規，A縣對于金融機構的活動中存在的合規問題相關監管并不到位，監管方法難以適應當代社會的需要。除此之外，當前A縣扶貧小額信貸風險補償基金在實際操作中存在許多問題，需要加以改進。

四、啟示與建議

為推動黑龍江省貧困縣扶貧攻堅進程，并且使金融機構在支持農業扶貧進程中發揮其帶動作用，提出以下啟示與建議：

第一，對農戶進行金融知識培訓，加強創新宣傳方式。在金融相關知識的宣傳推廣過程中，應根據不同受教育水平有針對性地制定宣傳方案，地方政府部門可以通過社交媒體渠道加強推廣和宣傳。

第二，鼓勵金融機構參與扶貧，完善縣域農村金融服務體系。利用財政資金的指引作用，制定有效激勵政策，使盡可能多的金融機構參與到扶貧開發相關工作，同時，制定銀行對于專門涉農金融支持資金下放的比例，加強金融機構內部控制，完善縣域金融服務體系。

第三，借力互聯網金融，創新金融扶貧模式。互聯網金融的P2P模式將城市閑置資金與貧困地區農戶的借貸需求聯系起來，幫助貧困地區有貧困地區勞動能力和創業夢想的貧困戶，解決貧困縣農民貧困風險投資短缺問題。

第四，完善風險預警及風險管理補償機制。在科學的風險防范標準下，制定嚴格的審查機制，將可預見的風險最小化。同時，設計農業相關貸款貼息補償機制，提高金融機構抵御風險的能力。