廣西農村產權抵押貸款變現的探索

夏雋

（北部灣產權交易所集團股份有限公司，廣西 南寧 530000）

對于農村產權抵押貸款而言，是農民把土地承包經營權以及農村居民房屋權和林權等抵押到銀行，進而從銀行得到相應的貸款。然而農村產權抵押貸款，不會改變土地所有權以及土地的性質和用途。在農村地區推進產權抵押貸款，不僅有利于農村集體產權制度改革的實現，更有益于合理利用農村資源，擴大農村融資渠道，增加農民經濟收入，對實現農村經濟的持續發展具有非常重要的現實意義。近年來，廣西地區將省內“林權”制度改革作為契機，努力開展“林權”抵押貸款，幾年里“林權”抵押貸款金額不斷提升。同時在農村土地承保經營權確權發證過程中，銀行主動跟進，進一步加強農村土地承包經營權抵押貸款工作，取得了良好的成績。但是在實際工作中也遇到一些問題，下面結合實踐展開具體分析。

一、制約農村產權抵押變現的現實障礙

（一）立法不完善，極易導致各種法律爭議與糾紛的發生

我國民事基本法民法通則在產權抵押方面，卻不能作為重要的法律支撐。集體所有的耕地、自留地、宅基地以及自留山等這些在我國《物權法》與《擔保法》中明確規定，不能用于抵押。如此一來，便造成實現產權抵押貸款，缺乏完善的法律依據，給此項工作的開展造成很大難度，無法推行。

（二）難以科學全面的評估產權資產價值，更不能保障農民的利益

集體長期以來對產權資產起著重要的管理作用，而且在挑選評估人，使用評估方法和參考標準等很多方面，存在隨意性的特征，無法科學合理地判斷出產權的真實價值。倘若此時盲目開展產權抵押貸款，對農民的利益與生產生活影響是非常大的。所以，加強評估制度的建設就成為重中之重，這是推動產權抵押貸款發展的重要措施與手段。

（三）產權市場交易平臺發展滯后，對抵押變現造成很大影響

為了進一步促進農村資金的良好融通，國家推出產權抵押措施，但如果存在不良的產權抵押貸款，這便會影響抵押變現。如進行產權抵押，卻沒有完善的產權抵押登記手續，這樣擔保合同就難以生效，抵押登記手續雖然已經辦理，但是這與相關的法律法規是沖突的，明顯受相關法律的制約。同時，產權流轉市場建立時間尚短，還有很多不完善的方面，尚存在很多不確定的因素。而土地與房產又作為農民生產生活不可或缺的重要物質基礎，國家對于“三農”保障力度逐步加大，極大地增加了貸款訴訟執行等各方面的壓力。

（四）存在非常大的市場風險，必須要有完善的制度與政府支持

當前農村信貸業務不斷擴大，這方面的風險問題也如約而至。為了更好地推廣與應用產權抵押貸款，必須要針對產權抵押進行相關完善制度的建設，采取有效措施防范各種風險，市場中不僅需要主體的積極參與，而且政府部門也應當進行大力支持。

（五）產權抵押融資具有較大風險，嚴重影響金融機構參與度

與其他行業相比，農業生產經營的風險性更大，這就對抵押貸款還款造成一定影響，所以很多機構通常不會利用產權抵押，向農民進行貸款。

（六）難以有效化解各種風險，同時還會產生別的費用

農村產權流轉會受到一些法律法規的限制，對其持續發展造成很大影響。這就對農村產權進入市場進行流轉造成很大難度，同時更不利于各種風險債權的處理，風險化解時間較長，難度加大。雖然在有關法律法規規定下，獲得相應產權，但是具體到處理產權階段，又會滋生出其他很多費用。

二、推廣產權抵押貸款的對策建議

（一）有效應對產權抵押法律風險

完善相關法律法規是推動產權抵押貸款發展的重要前提，應當對《土地管理法》以及《物權法》和《擔保法》等相關法律進行逐步調整和完善，為產權抵押奠定良好的法律基礎，對存在的一些法律風險問題進行及時解決，消除障礙。

（二）簡化產權評估及登記手續是關鍵

進一步完善評估與登記制度，產權抵押貸款的順利進行，提供良好的條件。由于產權評估和抵押手續非常煩瑣，一些小額的抵押貸款，則應當簡化產權評估手續，可在不用專業評估機構評估的情況下，雙方共同協商進行解決。如果是大額的貸款，需要專門的評估機構參與其中，并通過最低的費用來開展評估工作。抵押登記通過林業局、農委等授權鄉鎮進行辦理，并相應的減免登記所產生的費用，確保產權抵押貸款的順利推進。

（三）建立農村產權交易市場是核心

農村資產抵押與社會市場需求以及抵押品的實際價值存在非常緊密的聯系，必須要有效整理和出臺相關的文件，為其流轉提供支持，并組建林業，農委，國土等各個部門綜合參與的農村產權交易機構，進行農村產權交易平臺的搭建，順利地對農村產權進行流轉，提高抵押貸款變現速度。同時還要加強相應的監督管理工作，提高服務水平，避免暗箱操作等問題的出現。

（四）完善風險分擔機制是保障

加強農村產權抵押融資中介體系的建設，將其平臺與市場作用全面的體現出來，提升評估服務水平，組建農村產權收購，處置相關市場主體，對農村產權抵押融資過程中出現的各種問題進行有效解決。加大農村產權抵押貸款風險機制的建設，確保金融機構更好地對農戶開展相應的服務工作。

（五）對農村產權抵押貸款進行大力宣傳，提高人們的認知度

進一步提升農村產權抵押融資范圍與力度，向農戶介紹一些經營大戶的先進經驗，鼓勵其積極進行貸款，通過有效的宣傳措施，讓人們更加認識到農村產權抵押貸款帶來的實惠，更好解決當前農村發展過程中的資金不足的瓶頸問題，推動農村產權與土地改革。

綜上所述，產權抵押貸款是一項利國利民的有效措施，對農業生產發展，提升農村經濟，推進城鄉一體化進程，全面實現小康社會建設具有非常重要的現實意義，今后還應當進一步加強此方面的研究工作。