第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的影響

文/周琳，河北金融學(xué)院

1 對(duì)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)2012—2018年下半年，許多的大型銀行，他們的貸款總金額呈現(xiàn)的形式是下降的，不過下降的幅度不是很大，可是就短期短款來說，下降了將近十個(gè)點(diǎn)，這就下降的很突出了。而一些中小型銀行來說，貸款的總金額基本維持不變，短期貸款有所下降，所以將這兩方綜合起來比較。他們的貸款總額基本上不變動(dòng)的，變動(dòng)的就是短期貸款的額度，而且普遍短期貸款都表現(xiàn)為下降趨勢(shì)，分析出現(xiàn)這些問題的原因之后發(fā)現(xiàn)，問題所在就是第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，影響到了企業(yè)貸款。根據(jù)一些存款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)分析表明，因?yàn)楸砺冻鲆恍┞┒矗词沟谌街Ц哆@個(gè)平臺(tái)的一部分金額通過不同的方式回轉(zhuǎn)銀行大系統(tǒng)中，這樣也會(huì)給銀行的存入帶來影響，而且這個(gè)影響是不可估量的。看第三方支付平臺(tái)例如支付寶，到目前為止，支付寶平臺(tái)客戶日存金額普遍都在十億以上，暫時(shí)對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)帶來的影響不大。如果第三方支付平臺(tái)再以不同方式繼續(xù)發(fā)展，拓展出其他的一些業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)領(lǐng)域慢慢發(fā)展起來了，此時(shí)對(duì)于商業(yè)銀行帶來的影響可不只是之前那么小，給商業(yè)銀行帶來的可真是危機(jī)。

2 對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

第三方支付這個(gè)平臺(tái)的存款能力是非常驚人的，這是目前統(tǒng)計(jì)的結(jié)果。客戶能夠把本來想存入商業(yè)銀行的資金，由于第三方支付所給于的利息大，由于這個(gè)原因，大部分的客戶都將存款存入了這個(gè)平臺(tái)。雖然說商業(yè)銀行有著非常大的存款數(shù)額，可是第三方支付采取的是活取活用，這種方式就對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生了巨大的威力。通過這樣的方式，第三方支付就快速的發(fā)展，其中給商業(yè)銀行帶來很大危機(jī)的就是第三方支付平臺(tái)中支付寶的推行，其中一個(gè)存款業(yè)務(wù)為余額寶，它的收益率幾乎為年百分之四的點(diǎn)，這直接對(duì)銀行造成了危機(jī)。因?yàn)橛囝~寶支付起來比較快速，隨時(shí)隨地想提取就可以提出來，不管是通過手機(jī)或者電腦，都可以把資金轉(zhuǎn)入或者轉(zhuǎn)出，這樣支付還有一個(gè)優(yōu)點(diǎn)就是手續(xù)費(fèi)少，便捷。除此之外，也有很多客戶應(yīng)用第三方支付的時(shí)候，也運(yùn)用手機(jī)充值，或者郵局匯款的方法，有些藥店也進(jìn)行充值。以上的現(xiàn)象就表明了通過這些支付方式多多少少都能吸收存款，不依靠銀行來直接進(jìn)行，這也對(duì)銀行業(yè)務(wù)帶來了很多的影響。

3 對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中，主要包含一下幾個(gè)部分：資產(chǎn)業(yè)務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)。在這些包含成分中，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和以及負(fù)債業(yè)務(wù)這兩大部分占的比例很大，大約70%，對(duì)于中間業(yè)務(wù)來說，占的比例就非常的小，不過這幾年來慢慢發(fā)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的比例也逐漸增多，發(fā)展方向還是穩(wěn)定的，長(zhǎng)久的。商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，從廣義意義來說指的是沒有達(dá)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)的或者是表內(nèi)負(fù)債的業(yè)務(wù)類型，構(gòu)成銀行非利息收入，這些非利息收入包括結(jié)算清算業(yè)務(wù)、資產(chǎn)托管、擔(dān)保以及理財(cái)?shù)鹊取Ｈ欢ㄟ^第三方支付平臺(tái)，它的主要的業(yè)務(wù)包括轉(zhuǎn)賬付款、手機(jī)充值、資金托管以及信用卡還款等等，包含了所以商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)類型，這樣留給商業(yè)銀行帶來的影響太大了。

對(duì)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)以及代理收付業(yè)務(wù)。按照一些調(diào)查發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)的客戶通常使用的方式就是網(wǎng)銀，還有就是第三方支付，當(dāng)然兩個(gè)之中第三方支付占的比例大，用戶也多。通過調(diào)查也發(fā)展，很多客戶都愿意使用一些比較快捷方便的支付方式，或者直接用賬戶余額進(jìn)行付款，剩下的一些用戶愿意使用銀行卡來進(jìn)行支付。以上的調(diào)查表明，客戶使用支付方式已經(jīng)改變，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)支付方式的選擇來說，目前還存在很大的競(jìng)爭(zhēng)力。

沖擊基金代銷業(yè)務(wù)。代理銷售基金和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一直以來是我國(guó)商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)依靠的主要來源就是報(bào)銷服務(wù)，其次就是代理銷售基金，商業(yè)銀行有一些特點(diǎn)就是信譽(yù)保證比較好，在一些基金代銷方面處于領(lǐng)先地位。不過從六七年前開始，我國(guó)證卷對(duì)于銷售基金這種機(jī)構(gòu)的入門條件放大了，“支付寶”“財(cái)付通”等等都取得了銷售基金的資格，很多人員都愿意購(gòu)買，第三方支付方式的優(yōu)點(diǎn)就是手續(xù)費(fèi)很少，例如天天盈，這個(gè)平臺(tái)的支付手續(xù)費(fèi)是普遍手續(xù)費(fèi)的七到八折，另外，原來一些閑置資金可以將它用于基金的購(gòu)買，這就很快的使得跨行盡快實(shí)現(xiàn)。這些年來基金銷售的數(shù)量增加了，可是收益這點(diǎn)一直又在下降，商業(yè)銀行目前的形式就是這樣。這是由于第三方支付方式占據(jù)了很多市場(chǎng)。

4 結(jié)論

商業(yè)銀行產(chǎn)品服務(wù)方面具有兩個(gè)性質(zhì)，能夠提供業(yè)務(wù)服務(wù)，二是分配的性質(zhì)。這些通常就是直接與客戶交流溝通，商業(yè)銀行最普遍的方式選擇就進(jìn)行銷售，并且是網(wǎng)絡(luò)銷售，把分支結(jié)構(gòu)設(shè)好后，再去吸引客戶以及其他的零售方面的業(yè)務(wù)，這幾年，隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，人們對(duì)于金融理財(cái)，思維意識(shí)方面都有了一定的變化，方式方法以及產(chǎn)品慢慢變得不清晰，有可能還會(huì)出現(xiàn)方式產(chǎn)品化的趨勢(shì)。

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