商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險控制研究

文/劉瑤，武漢東湖學院

近些年來，我國房地產行業(yè)取得迅猛發(fā)展,對整個國民經濟和社會發(fā)展起著越來越重要的推動作用,逐步形成新的經濟增長點和消費熱點,成為我國國民經濟中的支柱產業(yè)。房地產行業(yè)自身發(fā)展特點、融資模式和關乎百姓大眾基本住房生活需求的特性,使全社會對房地產行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢和后續(xù)走向也給予了更多的關注和討論。房地產屬于典型的資金密集型行業(yè),其生存和發(fā)展都離不開商業(yè)銀行在資金方面的大力支持,而高投資、高回報的特征也決定了房地產行業(yè)與生俱來的高風險性和易波動性。因此,有必要認真分析研究房地產信貸風險的成因,并以此加強房地產信貸管理,切實防范房地產信貸風險,確保我國房地產行業(yè)的協(xié)調、健康發(fā)展。

1 中小企業(yè)信貸資金潛在的風險因素

1.1 信息不對稱風險是中小企業(yè)信貸資金潛在的最大風險

相關理論研究發(fā)現(xiàn)，企業(yè)的規(guī)模與信息可得性成正比，企業(yè)規(guī)模越大，關于企業(yè)的信息可獲得性越高，反之則越小。由于中小企業(yè)本身規(guī)模較小，同時很多企業(yè)還帶有創(chuàng)業(yè)者的個人特征或家族特征，而創(chuàng)業(yè)者出于各種原因，往往不愿意將企業(yè)的相關信息毫無保留地提交給相關金融機構，因此造成商業(yè)銀行無法全面把握企業(yè)的真實情況，加劇了信息不對稱對信貸資金的風險。

1.2 抵押品不足是影響中小企業(yè)信貸資金安全的主要風險

目前，商業(yè)銀行解決中小企業(yè)信貸業(yè)務中信息不對稱的主要方法是引入抵押機制，將包括資產、股權、聲譽、品牌、第三方擔保等在內的抵押品納入貸款組合。但對于中小企業(yè)，特別是處于創(chuàng)業(yè)初期的中小企業(yè)，本身缺少抵押品，其自身品牌和聲譽尚未建立，這就必然會出現(xiàn)由于抵押品不足而導致商業(yè)銀行惜貸和中小企業(yè)貸款困難之間的矛盾。

1.3 企業(yè)實際控制者的從業(yè)經驗不足或信譽問題將對中小企業(yè)信貸資金安全造成威脅

大中型企業(yè)一般具有完善的管理制度和經驗豐富的管理團隊，有一套合理的企業(yè)決策制度和程序，因此創(chuàng)業(yè)者自身在企業(yè)日常經營中的作用有一定限制，而中小企業(yè)往往由一個股東或背后的自然人在控制，經營決策由實際控制人一人拍板敲定，信譽完全取決于實際控制人的個人信譽，因此中小企業(yè)的管理能力、競爭能力和發(fā)展?jié)摿σ哺嗟胤从吃趯嶋H控制人的個人能力和經驗上，企業(yè)償還信貸資金的意愿也更多體現(xiàn)在實際控制人的信譽上，因此企業(yè)實際控制者的從業(yè)經驗和信譽問題對信貸資金的安全顯得非常重要。

2 商業(yè)銀行信貸業(yè)務風險控制措施

2.1 建立科學信貸業(yè)務風險評估體系

以往信貸業(yè)務風險控制過程中，由于缺少科學信貸業(yè)務風險評估體系，導致風險預計不準，風險控制有效性差。想對信貸業(yè)務風險進行有效評估，必須建立科學信貸業(yè)務風險評估體系，構建信貸評估模型，從而評估風險類型與客戶信貸能力，準確判斷客戶最大承貸能力，基于評估結果確定信貸規(guī)模、回報率、風險比例，為風險控制提供導向，提高風險控制針對性和實效性，真正發(fā)揮風險控制職能。具體信貸業(yè)務風險評估體系建立中，要綜合考慮各項因素，確保評估體系科學性和可行性。

2.2 建立規(guī)范信貸業(yè)務風險控制程序

想要提升信貸業(yè)務風險控制力度，提高風險管理與控制的有效性，必須要規(guī)范信貸業(yè)務風險控制程序，從而使信貸業(yè)務風險控制走形規(guī)范化、正規(guī)化，使風險控制職能能得到最大化發(fā)揮。因此，商業(yè)銀行應針對實際情況及風險管理與控制需要完善信貸風險控制程序，建立風險控制檔案，按照風險控制要求對信貸業(yè)務辦理進行監(jiān)督，提升自身風險識別度與防范能力，進一步減少風險因素，將風險降低到可控范圍內。

2.3 建立信貸業(yè)務風險預警機制

任何經濟活動都具有風險，自然信貸也不例外，且信貸業(yè)務風險具有客觀性，不可完全避免，只能通過風險控制措施將風險系數(shù)將至最低，控制風險帶來的損失。因此，為促進風險控制職能發(fā)揮，提高風險控制水平和質量，應加強事前控制，建立信貸業(yè)務風險預警機制，采取預防性控制措施，提升商業(yè)銀行對信貸業(yè)務風險敏感度，基于風險預警機制構建動態(tài)信貸風險管理模式，增強自身風險預警能力與控制能力。

2.4 落實開發(fā)貸款封閉管理

加強對房地產開發(fā)貸款的全程式監(jiān)控,對每筆開發(fā)貸款堅持封閉運行管理,嚴格落實專戶核算制度,即按照“一個項目對應一個賬戶”的原則,對開發(fā)企業(yè)開設專戶,搭建封閉管理平臺,規(guī)范資金進出。以“項目”為中心,對房地產開發(fā)貸款按具體項目進行監(jiān)控,抓好住房開發(fā)貸款日常資金監(jiān)控,督促房地產開發(fā)企業(yè)按照合同約定合理用款,嚴格按照項目的建設進度撥付貸款資金。同時,密切監(jiān)控房價走勢和房屋建設銷售情況,按項目進度收貸,加強銷售回籠資金的專戶管理,嚴防資金挪用風險。通過上述措施切實防范和控制風險,提高業(yè)務綜合效益。

3 結束語

銀行信用風險形勢嚴峻，不良資產風險化解任重道遠。在做好打風險防控持久戰(zhàn)和攻堅戰(zhàn)的同時，必須盡快處理好風險管理與業(yè)務發(fā)展的關系，綜合考慮當前考核與長遠發(fā)展的關系，市場風險、操作風險和信用風險的關系，授信審批質量與效率的關系，業(yè)務拓展與風險識別、風險控制和風險把握的關系，風險文化建設與員工職業(yè)生涯培養(yǎng)的關系，嚴守風險底線，全面強化風險管控能力，以確保銀行持續(xù)穩(wěn)健運行。

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