商業銀行發展供應鏈金融存在的問題及未來發展戰略

文/劉思文，中國建設銀行吉林省分行

世界經濟日益全球化和網絡化，行業競爭越來越激烈，充足的流動資金對企業的發展壯大越來越重要。隨著全球經濟的整合發展，競爭已經不再僅存于公司之間，而是存在于供應鏈之間，同一供應鏈內部各方相互依存，“一榮俱榮、一損俱損”。在此背景下，作為商業銀行的一種新的金融業務模式——供應鏈金融應運而生。隨著互聯網金融飛速發展，面對大型核心企業、第三方支付、電商平臺等的潛在競爭者，我國商業銀行的供應鏈金融業務面臨著巨大的挑戰。本文通過對商業銀行發展供應鏈金融業務存在的問題進行分析，提出了適合我國商業銀行供應鏈金融業務轉型發展的戰略建議。

1 商業銀行發展供應鏈金融存在的問題

1.1 缺乏統一的商品編碼標準

當前，國內未對可作為質押品的商品做出統一分類編碼，不同企業有自己的商品編碼規則，容易導致供應鏈金融參與企業和銀行之間信息傳遞、識別錯誤，以及重復錄入操作的資源浪費。

1.2 操作平臺缺乏兼容性

在線供應鏈金融服務需要企業的ERP 系統、物流系統等和銀行的供應鏈金融平臺對接，實現數據的實時交互。但不同企業的數據接口往往不一致，兼容困難，且目前大部分國內銀行供應鏈金融系統基本上是銀行內部的獨立操作系統，互聯網化程度低，主要依靠線下數據錄入，同時需要客戶線下提交審批材料加蓋公章，意味著審批過程還在線下進行，這大大降低了供應鏈金融的運作效率。

1.3 信息的不對稱性

由于銀行獲得的供應鏈的共享信息都是由各節點企業的內部信息系統提取或集成的，出于利益方面原因，各節點企業可能會隱藏一些風險性信息和涉及商業秘密的信息，或是偽造數據等方式騙取銀行的授信額度，產生道德風險。

1.4 審批的操作風險

目前，商業銀行的在線供應鏈金融業務尚屬于新興產品服務，在業務審批過程中可能存在如審批人員權力范圍界定不清、操作流程不規范等一系列問題，還需要不斷試錯，在線供應鏈金融業務的審批操作將會隨著在線供應鏈金融業務的不斷發展而成熟規范。

1.5 貸后管理的風險

由于供應鏈上的企業往往所在地分布廣泛且分散，銀行在質押物出入庫和審查等方面的操作監管難度較大，因而很大程度上銀行只能依賴于第三方監管企業或者物流企業。然而與不同地區的物流公司和倉儲企業合作，還是給銀行對抵押物監管操作等方面的帶來很大挑戰，比如風險預警的缺失和滯后。

1.6 系統安全方面的問題

一方面，由于在線供應鏈金融業務基于電子化流程操作，交易內容、賬戶信息、客戶資料等都會在互聯網上傳輸，存在信息泄露、被非法篡改及黑客攻擊竊取等系統安全性風險。另一方面，在線供應鏈金融系統涉及企業財務系統、物流系統、倉儲系統等，任何一個系統出現錯誤、延遲或者崩潰，都會導致供應鏈金融平臺系統出錯，甚至危害其他相關聯的銀行信息系統。

1.7 客戶體驗需要不斷提升

互聯網金融大大提升了客戶對金融服務的期望，不少核心企業都希望銀行融資業務受理效率能達到分鐘的量級，即從提交融資申請到貸款入賬能在幾分鐘內完成，但銀行內部逐級審批，以及貸款規模和價格逐筆審批的管理模式，也會導致融資發放的效率難以達到客戶的預期，因此提升客戶體驗是在線供應鏈金融業務發展需要不斷努力完善的方向。

1.8 法律政策的不完善

對于新興的互聯網金融，目前我國的法律法規在此方面還處于起始階段，法律法規界定的模糊以及空白容易給銀行造成風險。作為新興事物的在線供應鏈金融，業務所涉及的參與主體較多、業務流程復雜多樣，一旦供應鏈金融業務活動中銀行與客戶出現糾紛，很難做到“有法可依”，從而給銀行帶來一定的麻煩與損失。

2 商業銀行供應鏈金融未來發展戰略

2.1 產品差異化戰略

目前國內商業銀行的供應鏈金融產品同質化程度較高，只有發展差異化戰略，提升服務質量和服務效率，根據不同行業、不同類型客戶，設計個性化專業化在線供應鏈金融解決方案，才能提升客戶的忠實度，提高業務的市場競爭力。

2.2 組織流程改革

商業銀行應根據在線供應鏈金融平臺業務的發展需求，應突破傳統的組織架構和流程，進行組織結構、業務流程的創新改造來適應互聯網時代的發展需求，比如通過無紙化電子文檔，線上審批，從而縮短審批流程，提高供應鏈金融業務服務效率，節約成本及人力資源。

2.3 專業化智能化平臺構建

構建專業的在線供應鏈金融操作管理平臺及其他配套設施，在線實時管理供應鏈金融業務的各個環節，與客戶企業數據互通，提升客戶體驗及業務效率。同時建立在線供應鏈征信數據檔案，以此對供應鏈中的企業進行自動化的征信篩選，獲得優質的供應鏈金融客戶群體。此外，通過大數據的累計分析，對不同的業務構建不同的智能模型，優化參數設計，完成批量數據操作，降低人工操作失誤率及人工成本，實現在線供應鏈系統的自動化及智能化。

2.4 引入供應鏈金融專業人才

由于在線供應鏈金融業務的復雜性，需要熟悉金融、國貿、法律、信息技術和供應鏈管理的復合型人才，銀行應當引進高水平高素質的復合型專業人才，同時抓好全員素質提升，進行實際技能以及實際業務操作上的培訓，加大專業人才隊伍建設，儲備優質的，適應商業銀行在線供應鏈金融業務建設發展要求的高素質人才尤為重要。