淺談互聯(lián)網(wǎng)金融模式下小微企業(yè)的融資

文/程倪，上海大學(xué)

在最近幾年里，我國小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演著不可或缺的角色。但是小微企業(yè)資金實(shí)力依然處于薄弱的狀態(tài)，缺少完善的融資機(jī)制，繼而阻礙了小微企業(yè)發(fā)展的腳步?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融模式的背景下，不但妥善處理了小微企業(yè)融資難的困境，將其融資渠道加以拓寬，而且還起到了節(jié)約資金的作用。

1 小微企業(yè)的融資現(xiàn)狀

1.1 融資渠道過于單一

銀行信貸是大部分小微企業(yè)在籌資資金期間的首要選擇，而采取銀行信貸的手段得到資金融資同樣是籌集資金的關(guān)鍵。然而從以往的融資模式來講，通過這種方式籌集資金會發(fā)生程序復(fù)雜、安全隱患等諸多問題。之所以這樣說是因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)從銀行得到資金的方法舉步維艱，在很大程度上致使某些企業(yè)因資金周轉(zhuǎn)不開等諸多問題而面臨倒閉的局面。所以當(dāng)前阻礙小微企業(yè)發(fā)展的主要原因是融資渠道過于單一。

1.2 融資成本高

1.2.1 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)

我們都知道小微企業(yè)自身就不具備較大的經(jīng)營范圍，風(fēng)險控制制度力度往往處于薄弱的狀態(tài)，因此違約的風(fēng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)要高于中型企業(yè)。針對借貸方的金融機(jī)構(gòu)而言，在實(shí)際放貸的過程中，往往會花費(fèi)一定的精力與時間掌握小微企業(yè)的實(shí)際狀況，這樣貸款時間要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于中型企業(yè)的貸款時間，貸款的成本也要比中型企業(yè)高出很多。因此即便貸款金額是一樣的，然而小微企業(yè)卻要承受著更高的壓力，繼而增加擠出效應(yīng)。

1.2.2 民間借貸

就民間借貸而言，使用次數(shù)比較頻繁的要數(shù)信用貸款了，那么由此產(chǎn)生的安全隱患也通常是違約風(fēng)險。尤其是針對那些急需資金的小微企業(yè)來說，其需要一定的貸款利率，但這種貸款利率要比金融結(jié)構(gòu)高出很多，倘若一旦借用了以后，那么無法在第一時間補(bǔ)上資金缺口的話，所造成的后果將無法想象。

1.2.3 融資承擔(dān)風(fēng)險

現(xiàn)階段，高中小企業(yè)沒有健全的財務(wù)審計制度。尤其是從當(dāng)前的發(fā)展趨勢來看，我國很多中小企業(yè)規(guī)模不大，通常以私人亦或是家族的形式為主。無論是針對中型企業(yè)來說，還是就小型企業(yè)而言，均沒有完善的財務(wù)制度以及缺乏足夠的財務(wù)人員，企業(yè)中的財務(wù)崗位往往自己做亦或是找親戚來做，長此以往下去就會致使財務(wù)報表發(fā)生混亂的情況，嚴(yán)重的還會致使企業(yè)的資金管理發(fā)生混亂的現(xiàn)象。這種管理一定會致使其風(fēng)險監(jiān)控機(jī)制力度不夠，同時也會在很大程度上致使其在申請銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)貸款時總是過不了審核，因此整個中小企業(yè)的信用水平普遍不高。

1.3 相關(guān)法律法規(guī)存在很大的漏洞

從小微企業(yè)的角度出發(fā)來講，倘若融資難度高，那么就會對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來很多干擾，社會各界應(yīng)當(dāng)對其予以高度重視。尤其是在最近幾年里，盡管我國已經(jīng)相繼出臺了一系列法律法規(guī)，目的就是為了打破小微企業(yè)融資困難的尷尬局面，然而在金融行業(yè)所辦理的事情是十分繁瑣的，所以政府在出臺相關(guān)法律法律的前期階段，一定要從多個方位考慮問題。另外，在適當(dāng)?shù)那闆r下還應(yīng)當(dāng)調(diào)控好金融與貨幣等相關(guān)政策，但是這樣做就會在很大程度上致使小微企業(yè)在實(shí)際融資期間無法得到政府的支持，同時也沒有健全的法律體系來保障其在實(shí)際融資期間應(yīng)當(dāng)獲得的利益。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)的融資模式

2.1 大眾籌資

所謂眾籌，也可以叫做大眾籌資，簡單的說是用團(tuán)隊(duì)預(yù)購的模式，向廣大人民群眾籌集資金的模式。針對眾籌平臺的運(yùn)行模式來說，實(shí)質(zhì)上是把需要籌集資金的個體亦或是團(tuán)隊(duì)把相關(guān)策劃方案傳輸?shù)街付ǖ钠脚_中，直到審查合格以后，就能在相關(guān)網(wǎng)站上構(gòu)建相應(yīng)的籌資頁面，在充分結(jié)合眾籌規(guī)則的基礎(chǔ)上向社會公眾詳細(xì)闡述項(xiàng)目的具體狀況?；I資成本的關(guān)鍵是籌資項(xiàng)目一定在發(fā)起人規(guī)定的時間內(nèi)籌集到相應(yīng)的資金，而積極響應(yīng)眾籌項(xiàng)目的投資人就會獲得與之相匹配的回報。

2.2 P2P網(wǎng)貸

就P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式而言，其屬于點(diǎn)對點(diǎn)信貸模式，實(shí)質(zhì)上是指對等主體之間經(jīng)過相關(guān)中介提供的將互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作基礎(chǔ)進(jìn)行信貸的形式。該融資渠道在很大程度上增強(qiáng)了信息的透明度，利率的市場化為出資人員給出了相應(yīng)的選擇，而這種省去資本證明的融資模式，和以往融資模式相比更適合小微企業(yè)的融資。不僅如此，這種融資模式對于那些利率承擔(dān)能力不強(qiáng)的融資人員來說也同樣適用，小微企業(yè)借助于相關(guān)平臺搜索融資方，不但符合小微企業(yè)的融資要求，而且還能起到規(guī)避風(fēng)險的作用。

2.3 第三方支付

所謂第三方支付，實(shí)質(zhì)上是指擁有資格的非銀行金融機(jī)構(gòu)，面向廣大人民群眾開放轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)支付等相關(guān)業(yè)務(wù)。這種融資模式從某種意義上來講處理了信息不對稱的問題，而且也加大了雙方監(jiān)管的力度。針對售貨方來說，能夠起到規(guī)避風(fēng)險的作用，同時也提供了與之相匹配的支付形式。從銀行的角度出發(fā)來講，在業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)寬的基礎(chǔ)上，起到了節(jié)約資金的作用。第三方支付模式的有效運(yùn)用，可以省去抵押這一環(huán)節(jié)，繼而得到相應(yīng)的貨幣資金。而針對使用該支付模式的大眾群體來說，其在很大程度上推動諸多的產(chǎn)品和服務(wù)，給予其他行業(yè)相應(yīng)的支持與鼓勵。在實(shí)際融資期間和結(jié)束以后，能夠?qū)?shù)據(jù)加以整合探索出最為適宜的融資手段和杠桿比例，顯然這對促進(jìn)小微企業(yè)的健康發(fā)展有著積極的作用。

2.4 小額貸款

針對這種融資模式來說，其往往是將電子商務(wù)領(lǐng)域理論當(dāng)作參考依據(jù)的，并在此基礎(chǔ)上將平臺信息當(dāng)作原點(diǎn)，針對小微企業(yè)的資金需求進(jìn)行全面考察并進(jìn)行放貸的一種新型融資模式。從大數(shù)據(jù)金融的角度出發(fā)來講，通常涵蓋供應(yīng)鏈與平臺金融，采取信用貸款的方式進(jìn)行貸款，并在此基礎(chǔ)上免除抵押權(quán)，而且還不強(qiáng)制要求銀行的信譽(yù)額度。小微企業(yè)在充分結(jié)合自身信譽(yù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行融資操作，不但可以加快融資速度，而且還能起到節(jié)約資金的作用。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融下小微企業(yè)融資對策

3.1 對征信系統(tǒng)加以完善

金融機(jī)構(gòu)倘若只是依賴于數(shù)據(jù)信息，那么是無法樹立企業(yè)形象的。所以，我國應(yīng)當(dāng)采取有效措施把銀行、政府等相關(guān)機(jī)構(gòu)結(jié)合在一起，建立完善的征信系統(tǒng)來妥善處理信息不對稱的情況。我們都知道，銀行擁有很大的信息量，政府可以在必要的情況下公布小微企業(yè)的關(guān)鍵信息，資信評級機(jī)構(gòu)能夠公開企業(yè)的信用評級，三者之間互相合作，增加信息交流的次數(shù)，強(qiáng)化信息的真實(shí)性，以此來降低風(fēng)險情況出現(xiàn)的概率，繼而從根本上滿足小微企業(yè)的融資需求。除此之外，還應(yīng)當(dāng)構(gòu)建相應(yīng)的金融黑名單，在指定的時間內(nèi)將出現(xiàn)違約行為的企業(yè)公布于眾，以此來增強(qiáng)企業(yè)的信用意識。

3.2 克服自身的不足

隨著互聯(lián)網(wǎng)腳步的日益加快，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)采取針對性的手段彌補(bǔ)自身的不足之處，樹立良好的企業(yè)形象，強(qiáng)化管理妥善解決經(jīng)營方面存在的問題，促使自身的經(jīng)營范圍加以拓寬，市場競爭力明顯提高，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)深刻意識到，一旦與正常運(yùn)營軌道背道而馳，那么盡管是融資也無法處理實(shí)際問題，嚴(yán)重的還會加劇資金鏈情況出現(xiàn)的概率。所以，小微企業(yè)只有增強(qiáng)創(chuàng)新意識，才能促使其產(chǎn)品博得眾人的眼球，在市場競爭中站穩(wěn)腳步，繼而推動企業(yè)的健康發(fā)展。

3.3 優(yōu)化監(jiān)管體系

從當(dāng)前的發(fā)展趨勢來看，互聯(lián)網(wǎng)金融開始朝著混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展，然而在監(jiān)管體系方面仍然屬于分業(yè)監(jiān)管。針對混業(yè)經(jīng)營來說，其一定會包含多個業(yè)務(wù)的分叉，所以采取有效措施增加相關(guān)部門之間溝通的頻率就顯得尤為主要。倘若合作不愉快，那么必然會增加業(yè)務(wù)重復(fù)情況出現(xiàn)的概率。為了可以和混業(yè)經(jīng)營保持一致，我國應(yīng)當(dāng)采取針對性的手段構(gòu)建與之相匹配的監(jiān)管體系，并在此基礎(chǔ)上將混合監(jiān)管模式落實(shí)到實(shí)際工作中，對其存在的安全隱患進(jìn)行嚴(yán)格控制，以此來降低監(jiān)管主體不協(xié)調(diào)現(xiàn)象發(fā)生的幾率，繼而實(shí)現(xiàn)全方位的金融風(fēng)險監(jiān)管。針對風(fēng)控水平不高的平臺來說，一定要對其做好嚴(yán)格的把關(guān)，為小微企業(yè)可以順利獲得融資需求提供應(yīng)有的保障。完善監(jiān)管機(jī)構(gòu)，加大統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的力度，以此來促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

總而言之，小微企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有著重要的位置，會對整個國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來直接的影響。因此，一定要深刻意識到它的重要性。隨著互聯(lián)網(wǎng)腳步的日益加快，在很大程度上為小微企業(yè)的融資提供了更加廣闊的融資渠道，繼而妥善處理其融資難的困境，然而其中隱藏的安全隱患還需要進(jìn)一步探討，這樣小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下才能得到更好的發(fā)展。

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