金融支持新消費領域發展的路徑研究
——以九江市為例

文/柳衛華，中國人民銀行九江市中心支行

近年來，新消費領域成為我國消費市場發展的大趨勢，國家對此高度關注和支持，在加大新消費領域金融支持方面提出了一系列重要政策和措施。在未來一段時期內，新消費金融將存在巨大的提升空間。九江市在金融支持新消費領域上做出了不懈努力，取得了一定的成效，但還存在一些問題，需要形成合力加以破解。

1 九江市金融支持新消費領域的基本情況

2018年，九江市新消費重點領域貸款余額1146916萬元，同比增長14.26%，總共發放貸款11240筆，貸款平均加權利率為5.65%。其中貸款余額占比依次為旅游休閑36%、教育文化體育23%、農村消費18%、養老家政14%、綠色消費9%，信息網絡消費0.017%。

數據結果及相關資料顯示，九江市金融機構支持新消費領域發展，貸款余額穩步增長，領域基本涉及，并呈現以下特征：

1.1 對新消費領域進行政策傾斜。積極響應國家針對新消費重點領域的傾斜性信貸政策，大力支持新消費領域。如九江市農行同九江石鐘情養老城有限公司建立信貸關系，近兩年累計發放貸款1 500萬元；農行開辦農民到城鎮購買商品住房的按揭貸款業務，降低了客戶準入標準，優化了貸款客戶收入證明認定，進行了手續費減免和貸款利率優惠。

1.2 對新消費領域進行服務創新。加快了新消費信貸產品的研發和試驗推廣進程，如九江市農行通過“互聯網+金融”產品創新，推廣網捷貸等互聯網自助貸款產品，豐富金融消費產品，提升客戶消費層級和消費理念，實現個人客戶小額信用消費貸款的純線上、全自動、實時審批。

1.3 為新消費領域騰挪信貸資金。持續加強嚴重產能過剩行業的風險管控，騰挪資金支持綠色消費。如九江市交行進一步細化完善鋼鐵、水泥、船舶、電解鋁、多晶硅、風電設備、煤化工、平板玻璃等“兩高一剩”行業的限額（領額）管控措施和減持退出工作，貸款余額逐年連續下降，管控成果進一步顯現。近兩年，壓降該類貸款3.23億元，騰出規模有效支持新消費重點領域客戶。

2 當前金融支持新消費領域發展面臨的問題

2.1 新消費領域內容亟需突破。新消費領域包括養老家政健康消費、信息和網絡消費、綠色消費、旅游休閑消費、教育文化體育消費、農村消費等，內容極為寬泛。但是，從九江市金融機構對消費信貸支持情況來看，涵蓋內容仍以住房、家電、汽車等傳統領域為主，涉及新消費領域仍然較少。

2.2 新消費領域信貸服務水平較低。新消費領域下的信貸產品和人員服務要契合綠色、高技術、時尚、品質、農村等特性，從而滿足新消費領域的需要。但是，目前針對新消費領域的信貸產品仍然較少，人員知識結構與服務手段創新不夠，無法為不同客戶提供針對性和個性化的信貸服務。

2.3 新消費領域信貸配套政策不足。目前，金融支持消費領域的主要方式為抵押擔保，由于住房、汽車等傳統消費領域擔保品的可流轉性、穩定性等，金融機構更傾向于支持該類消費。相比之下，新消費領域的抵押擔保卻面臨許多問題。比如，農村住房、土地承包經營權的確權和抵押，農村住房處置、村民安置等問題尚未完全理順，所需配套的政策有待陸續出臺和不斷完善。旅游行業中，有些旅游企業只有景區承包經營權，未取得土地使用證，導致申請貸款時難以提供足值有效的抵押擔保物，一定程度上影響了金融機構對旅游企業發放貸款的信心。

3 促進新消費領域金融服務的建議

3.1 把握發展新機遇,科學規劃方向。要注重頂層設計，形成集“黨委政府、人民銀行、金融機構”為一體的聯合推進機制，緊緊圍繞國家“十三五”相關產業政策導向，制定科學合理的發展規劃,引導金融機構加大對節能環保、戰略性新興產業等領域的信貸支持。健全農村“三權”抵押配套政策，加強央行貨幣政策工具使用，建立財經互動的風險補償機制，為新消費信貸市場健康發展提供保障。

3.2 找準發展新定位，促進特色發展。新消費領域與傳統消費領域有著本質區別，不同地域、不同時期的新消費領域也千差萬別。因此，在金融支持新消費領域時，相關單位要深入研究本地經濟發展狀況，根據本地的新消費行業發展情況、產品結構和特點等采取支持政策。同時，加大創新力度，探索特色金融服務模式，積極利用互聯網平臺拓展經營空間，做出品牌、做出特色，吸引更多新消費行業加入。

3.3 重視人才新戰略，培育業務骨干。一方面，通過專項指導、專門會議、培訓等多種方式，強調和突出新消費重點領域金融服務，提高信貸專業人員的服務意識，提升金融從業人員新消費領域銷售與信息技術能力。另一方面，鼓勵對新消費市場熟悉的員工積極獻言獻策，積極聽取建議、投入實踐，為新消費市場發展提供智力支持。