淺析商業銀行金融投資業務的創新

文/李佳駿，銀河金匯證券資產管理有限公司

1 商業銀行金融創新的動因

在經濟飛速發展和互聯網金融不斷沖擊的今天，銀行業市場競爭越來越激烈，行業成熟度也越來越高。商業銀行要想不被淹沒在經濟快速發展的時代潮流下，就要依照法律法規，借鑒現代化的商業模式進行金融業務創新，從而跟上市場的發展速度，為行業健康快速的發展打下堅實基礎。

2 商業銀行金融創新中存在的問題

2.1 盲目追求市場份額

商業銀行合理有序地穩步提高市場份額來增強自身競爭力是正確的，但是同時商業銀行要避免盲目追求市場份額帶來的危害，例如盲目地發放信用卡或對風險較高的產品進行宣傳時，為更快搶占市場將產品的風險點有意向客戶隱瞞或者粗略帶過，而對于收益卻進行片面夸大亦或是錯誤引導，這樣客戶對于其投資產品的收益和風險很難做出正確的認知和判斷。風險一旦爆發，損壞的不僅僅是客戶的利益，對于商業銀行的名譽也會帶來巨大損害。

2.2 產品品種單一

近些年來互聯網金融技術的迅猛發展搶奪了許多原本屬于商業銀行的客戶，自2011年央行頒發《支付業務許可證》以來，大量的第三方支付企業獲得牌照，涉及貨幣兌換、互聯網支付、數字電視支付、預付卡發行與受理以及銀行卡收單等多種類型。而另一方面，在中國，商業銀行的商業模式都是同質的，都在用相似的產品和服務去爭奪同質的客戶。例如，絕大多數商業銀行的客戶均定位于大型企業和上層人士，對急需融資的小微企業和普通民眾選擇忽視，這固然是出于降低營銷成本、提高營銷成功率的“長尾效應”，但卻忽略了一大塊市場蛋糕，由互聯網金融企業來瓜分。此外，一些中小型商業銀行走的是模仿路線，盲目模仿大型商業銀行推出的新服務和新產品，而不管這些產品和服務是否符合自身發展規劃，不僅導致了自身定位日益模糊，資源得不到有效利用，而且還干擾了正常的市場秩序。

2.3 服務意識淡薄

隨著互聯網技術發展，客戶接受金融服務的方式產生了改變，對商業銀行原有的服務模式提出挑戰，傳統的以“物理網點”為基礎衍生的對客戶的服務受到了詬病。商業銀行服務意識淡薄主要是因為不重視小微企業和普通人士的金融活動，過去這一部分人在向銀行貸款時處于被選擇的位置，這讓傳統的銀行養成了以自我為中心的的服務心理。而互聯網金融對銀行傳統的服務模式也造成了很大沖擊，尊重客戶體驗、體現個性化、多樣性的模式越來越多地被客戶所看重。據此，銀行業也應致力于為客戶創造全新的體驗方式，從客戶真正需求入手解決客戶所需。

2.4 監管不到位

當今中國商業銀行的監管還有很多不足，雖然相關法律的框架基本完善但是其配套政策還十分欠缺，但可以看到的是目前監管部門已經開始著力加強商業銀行的行業監管，銀行業面臨極強的監管壓力。事實上，2018年底監管指標壓力相對可控，僅有少數銀行存在不合格風險。但2019年監管指標壓力日趨嚴格，在匿名客戶大額風險暴露、流動性匹配率、優質流動性資產充足率等方面提出了更高的監管要求。因此，銀行機構不能心存僥幸，要消除持續違法違規經營的任何幻想，不斷增強自律意識，矯正經營行為。同時，擠掉資產泡沫，有效防范化解可能產生或已潛在的金融風險，把客戶利益放在更加突出的經營利益，進一步完善服務措施和服務方式，不斷提高服務質量。

3 商業銀行開展金融投資業務創新的策略

3.1 產品創新策略

商業銀行開展金融投資業務創新首先要進行產品創新。第一，在進行產品創新時，要符合法律法規要求、進行專業的風險評估。創新勢必會帶來風險，如果不能及時發現風險并且將風險控制在可控范圍內，一旦爆發后果將不堪設想。第二，變單純產品設計為顧問式金融服務方案策劃。客戶既然是商業銀行的合作伙伴，就不能只是向客戶推銷銀行設計好的金融產品，而是要以幫助客戶解決問題為出發點，為客戶量身定做個性化的金融服務方案，真正讓客戶感覺離不開商業銀行。

3.2 差異化的市場定位策略

當下很多商業銀行的市場定位還不夠清晰，為了爭奪市場份額盲目地在相似領域進行雷同投資，反而忽略了制定差異化市場定位的重要性。在當前商業銀行激烈競爭的條件下，沒有一家銀行能夠同時成為所有顧客心目中的最佳銀行，也沒有一家銀行能夠提供顧客需要的全部服務。一家銀行必須有選擇地吸引一部分特定顧客，在顧客心目中確立一個位置。商業銀行“以產品為中心”的競爭模式逐漸被“以客戶為中心”的新型商業模式所取代，客戶成為銀行最重要的資源，注重客戶管理、挖掘客戶價值成為銀行業發展的核心動力，因此銀行的市場定位定位要差異化。將隨著市場情況的變化而變化，隨著用戶消費行為的遷徙而遷徙，并將銀行的服務拓展出網點，從基本的產品功能性服務延伸到前臺的具體市場和消費行為分析，將銀行的金融服務和消費服務結合起來。

4 結束語

商業銀行的金融投資業務在進行創新時，要始終以市場需求為導向，充分借鑒西方金融市場的經驗。不僅要善于發現市場和客戶外在的表面需求，而且要善于發現市場和客戶的內在的真實需求；不僅要善于發現市場和客戶的淺層次外圍需求，而且要善于發現市場和客戶的深層次的核心需求；不僅要善于發現和滿足市場與客戶的現實需求，而且要善于引導和滿足客戶潛在的需求。只有在充分了解客戶的前提下，設計出滿足客戶需求的產品，采取差異化的市場競爭策略，才能使得銀行在當下和長期競爭激烈的市場中贏得一席之地。