互聯網的金融風險與監管路徑研究

文/喬木，中國人民大學財政金融學院

近幾年，我國互聯網技術得到了飛速發展，這對許多行業都帶來了積極影響，特別是對經濟行業發展的影響尤為明顯。互聯網金融的形成，使人們的生活習慣，以及各種金融行為都發生了一定程度的改變。但是，需要人們注意的是，互聯網金融的快速發展，也使金融市場的環境變得更加復雜，容易出現各種問題，因此，必須要采取合理監管路徑進行規范。

1 互聯網金融

互聯網金融是互聯網行業與金融行業的產物。其在以網絡信息作為基礎，將金融進行信息化，用戶可以通過互聯網平臺，獲取到相應的金融信息內容，從而可以對市場做出快速反應，完成相應的交易和買賣。傳統金融行業在運營場上會受到一定限制，在金融信息傳播速度上會存在缺陷，這也就造成了參與傳統金融的人群較窄。而互聯網金融則很好的克服了這一缺點，金融市場在運行過程中可以脫離時間和空間的限制，確保參與金融的用戶客戶能夠及時的對市場做出相應的反應。互聯網金融與傳統金融相比，其具有發展速度快、成本低、交易方面等優點。基于互聯網優勢，可以通過不同的途徑獲取相應信息內容，同時，獲取信息的速度也變得更快，在大數據技術支持下，用戶和平臺可以快速的完成交互，并且可以增加用戶和平臺的收益。例如，某公司提出了一款新的理財軟件，上線僅15天，用戶就超過了280萬。用戶可以通過對軟件平臺進行應用，完成相應金融交易，不需要其他人工的干預，節省了大部分成本。但是，需要注意的是，互聯網金融在管理過程中也面臨著一定困難，自身存在風險，針對各項內容，相關工作人員還要不斷進行深入探索，盡量消除或減少危險，為互聯網金融的健康發展保駕護航。

2 互聯網金融存在的金融風險

2.1 技術風險

第一，在應用計算機技術過程中，由于存在不合理現象，會造成較大的系統性性風險。例如，沒有一套合理的加密技術，將會導致計算機遭受計算機病毒、黑客的攻擊，這將會造成大批量的金融信息泄漏，將會導致金融業務無法繼續開展。計算機技術是互聯網金融順利開展的基礎，因此，對于計算機技術的具體應用必須合理，只有做好該項工作，才能更好的實現對各種金融風險的有效規避。

第二，互聯網金融一旦遭遇安全風險，就必要對計算機技術進行應用，對出現的問題加以解決。因此，選擇合適的計算機技術期間，也有可能會面臨一定的風險。例如，計算技術自身存在漏洞，操作方面出現失誤，都可能會引起更大風險。

第三，互聯網金融具有很高的專業性。但是，從目前的互聯網金融行業的實際發展情況來看，許多互聯網金融機構在實際發展過程中會受到資金限制，因此，無法及時對互聯網技術進行更新，從而將會導致一些互聯網業務難以正常開展，具體技術上無法達到相應的要求標準。由此可見，互聯網金融在發展過程中如果沒有更加專業的技術支持，則可能會面臨更大的風險。

2.2 業務風險

互聯網金融中的各項業務的開展與實施都是在網絡中完成的，在具體業務的開展期間，經常會存在各種風險。在開展金融業務期間，即使是賬戶授權出現錯誤，也會引發風險，有可能會造成嚴重的經濟損失。現階段，我國互聯網金融市場中，并未明確規范互聯網金融業務中的各項操作，因此，在實際作業期間，經常會出現各種失誤，這對互聯網金融的健康發展會造成較為嚴重的威脅。

受互聯網金融本身特殊性影響，信息存在不對稱性。在互聯網金融市場中，多數用戶掌握的各項信息內容都會存在一定偏差，這也就導致互聯網金融在發展期間，在市場的選擇上會存在一定風險。

目前，我國針對互聯網金融市場的監管并不完善，相關的法律法規沒有對互聯網金融規范進行明確。這也就導致互聯網金融領域成為犯罪高發區，一些不法分子經常會在互聯網金融領域進行詐騙。

3 監管互聯網金融發展的有效路徑

3.1 構建一套完善的技術安全體系

互聯網金融的發展是一項復雜的工作，實際作業的開展需要安全可信、風險可控、安全體系構建等內容的支持，因此，要對金融管理和密碼方面的技術安全標準內容進行全面把控，要使技術檢測在金融交易方面的安全保障效用能夠得到全面發揮，從而保證支付的安全性。第一，提升互聯網金融安全控制能力。互聯網金融相關企業在具體運行過程中，各項金融行為都必須要與我國的法律法規相符，各項操作都必須要嚴格的依據國家網絡信息技術安全進行。在應用具有技術創新的金融產品應用時，要確保用戶金融信息的安全性，并且要安全監測支付環境，避免因為存在技術漏洞，導致用戶的個人信息發生泄漏，從而造成不必要的經濟損失。第二，提升服務的可靠性。在互聯網金融發展過程中，要合理規避用戶日常金融交易服務期間，遭受黑客攻擊而帶來的各種風險。互聯網金融相關企業應加強對安全問題的重視程度，應當為用戶設置多種不同的驗證方式對用戶的身份進行確定，例如，比較常見的驗證方式有短信驗證、指紋驗證等，在交易期間，如果存在風險，能夠及時發出相應的提醒，使用戶能夠及時意識到風險的存在，并且，可以及時采取相應的措施，完成相應的處理。

3.2 適當提高市場準入機制

互聯網金融環境的維護是一個復雜的過程中，在針對該項問題進行分析過程中，應當從行業準入機制構建入手，從源頭上構建互聯網金融安全防線，進而使互聯網金融企業的總體質量能夠得到進一步提高，從而最大程度降低風險發生的幾率。過去很長一段時間，互聯網金融企業的資質都存在巨大差別，這也就導致了金融行業在發展過程中經常會出現波動，導致金融市場在發展過程中會存在較大風險，特別是一些不法集資個人或企業的出現，一方面會使用戶蒙受不必要的經濟損失，并且會給客戶帶來巨大的心理傷害，另一方面，也會引起互聯網金融行業出現一系列不良反應，這將會導致一些具有管理經營豐富和資金充足的企業在向互聯網金融市場進軍時有所顧忌，會對互聯網金融秩序的正常發展會造成不良影響。由此可見，在互聯網金融發展過程中，應適當提升互聯市場金融準入機制，采用注冊資本金制度，對信用風險進行合理防范，同時，相關部門還應當加強對互聯網金融主體的審核，確保互聯網金融的主體不會存在問題，與此同時，還要提高行業自律性監管。

3.3 加強社會征信體系構建

從本質上來說，市場經濟就是一種信用經濟，由此可見，要想確保互聯網金融健康發展，就必須要構建一套完善的信用管理體系，并且對該體系進行合理應用。在互聯網金融發展的這些年的情況來看，互聯網金融經常會發生“跑路”惡性事件，這對于互聯網金融的發展造成的影響是致命的，在實際發展過程中，為了更好的避免虛擬網絡帶來的各種風險，在實際作業期間，應當加大建設社會征信體系力度，從而使個人信息體系和金融主體能夠得到進一步完善。

構建互聯網金融數據平臺，從而實現信用報告可查，進而進行信用等級評估，信用認證等各項內容都變得更加合理化。構建統一征信平臺，結合金融企業的實際情況，構建一個與企業自身情況相符的征信數據庫，對于在金融市場中失信的金融企業，應當給予嚴重的懲罰，例如，提高其在市場交易過程中的成本、采取黑名單方式管理，追究其相應的法律責任等。

4 結束語

互聯網金融是一項“新事物”，其是在金融行業和互聯網行業兩者緊密結合下而誕生的一項產物，其出現為現代金融行業的健康發展提供了一個新契機，但是不可否認的是，也帶來許多風險。因此，在互聯網金融發展過程中，要通過合理的途徑，完成相應的監管工作，從而使互聯網金融抵抗風險的能力能夠得到進一步提高，確保互聯網金融的穩定發展。