欠發達地區股份制銀行核心競爭力研究
——以廣西H銀行為例

□ 李 豪12

(1.廣西大學商學院 廣西 南寧 530004；2.廣西華夏銀行 廣西 南寧 530028)

一、綜述

核心競爭力是指企業利用自身的組織能力將資源整合分配運用形成獨有的、其他競爭對手難以模仿的并保持自身在行業內形成優勢的競爭能力。它是形成企業市場競爭優勢的最有力核心要素,是企業長期穩定獲得超額收益的能力，并經得起時間考驗和延展性測試?，F代企業的核心競爭力是以關鍵的要素和資源進行組合達到以知識和創新作為公司的基本核心能力。核心競爭力是富有戰略價值的，它能為企業降低成本、創造更多價值，同時為顧客締造出特有的、獨一無二的價值,最后使企業達到領先同行業平均利潤的水平。

最早提出核心競爭力的是普拉哈拉德和哈默爾在1990年的《哈佛商業評論》上發表《公司的核心競爭力》一文，文章提出了著名的“核心競爭力”(Core Competence)概念，把核心競爭力稱為“有組織的集合性知識”(Collectivelearning)，特別是如何協調各種經營能力和各種技術的學識。并建立了“核心競爭力戰略”，得到了企業界和學術界的廣泛認同，由此成為企業戰略理論劃時代的文獻，最終賦予企業動態的持續的市場競爭優勢，即企業競爭力。

現代商業銀行核心競爭力是商業銀行整合組織結構、業務流程和技術促使企業在較長時期內保持競爭優勢的能力。它是在經營管理的實踐中形成的，銀行作為金融企業，它首先是一個企業，所以股份制商業銀行核心競爭力研究的大部分學者都沿用了企業核心競爭力研究成果，但股份制商業銀行還具有與一般工商企業不同的特殊屬性，因此對股份制商業銀行核心競爭力與企業核心競爭力也有不同的理解。目前一般都是基于企業核心競爭力的觀點并結合股份制商業銀行的競爭力構成要素而給予定義，而專門研究股份制商業銀行核心競爭力的文獻不多。

溫彬(2004)在商業銀行核心競爭力研究的文章中提出銀行的核心競爭力概念，認為金融技術、組織結構、創新、人力資源等要素構成了商業銀行的核心競爭力。喬云霞(2006)就我國股份制銀行核心競爭力做出量化的評價，通過盈利能力、抗風險能力、流動性能力、增長能力幾個維度進行因子分析，得出評價各銀行的核心競爭力的數據排名。王小陽(2008)提出完善的組織結構、深厚的企業文化底蘊、不斷創新的金融技術和合理的人力資源管理4種功能要素構成了現代商業銀行核心競爭力。提高我國商業銀行核心競爭力必須進一步完善現代商業銀行法人治理，通過加強內部控制提高風險意識管理能力，面向市場和客戶，不斷進行業務創新，轉變經營機制，大力培育企業文化，提升技術水平和監理人力資源管理機制。楊文勇(2014)提出股份制銀行的競爭力影響因素包括創新能力、人才隊伍建設、市場定位、風險控制能力，從而在這些方面提出了提升競爭力的策略。許金娜(2017)指出，股份制銀行應該通過推行差異化市場定位、改善公司治理結構、通過銀行間協作來進行競爭力定位和實現長遠發展。陳高云(2003)在欠發達地區商業銀行營造核心競爭力研究中分析欠發達地區銀行面臨的難點在于觀念滯后、經濟基礎薄弱、技術水平低、包袱沉重、效率低下。楊光榮(2008)以員工素質指標、成本費用指標、風險指標、經營指標和科技競爭力指標來對欠發達地區6家銀行進行競爭力對比分析。

對于欠發達地區的股份制商業銀行來說，一方面面臨著地方經濟產業基礎水平較低和依賴政府主導型的現實情況，在欠發達地區立足成長起來的股份制銀行，不得不依賴財政、事業機關單位的存款；另一方面又面臨著前有四大國有銀行強勢競爭壓力，后有地方性城商行的猛烈追趕的狀況，客戶基礎較為薄弱，大部分存款都是企業貸款派生的存款，通過信貸投放以此壘大戶，用較少的人員做出較大的規模，但此類存款的穩定性較差，多以高息維持，沒有自身的核心競爭力。因此如何科學合理地評價分析欠發達地區的股份制銀行，認識到股份制商業銀行如何在欠發達地區根據自身的優勢，制定合理的戰略定位和規劃，揚長避短，結合地方經濟特點打造核心競爭力，不但在目前的銀行激烈競爭格局中顯得尤為必要，也可在此領域為后來的學者進一步研究欠發達地區銀行的發展策略提供參考和借鑒。

二、核心競爭力的影響因素

(一)體制因素

隨著銀行業對外開放的水平不斷提高，我國的銀行業逐步與世界接軌，特別是在股權結構和公司治理方面得到了巨大的改善。進一步改善治理結構，提高經營與決策效率，通過市場化方式運作來提高銀行的經營管理，從而使市場這只看不見的手發揮主導性作用，這是決定一家銀行體制是否有優勢的關鍵因素。因此改善公司治理，提高銀行經營管理效率，以最貼近市場的靈敏度，建立一套高效的決策流程體系，是銀行建立核心競爭力的關鍵。

(二)人才因素

事業都是靠人干出來的,股份制商業銀行也不例外。隨著金融深化程度的不斷提高，有專業技術懂管理的金融人才是銀行源源不斷進步的源動力，誰占領了人才高地,誰就能占據競爭的制高點,誰就能在發展的道路上拔得頭籌,就能在市場的競爭中立于不敗之地。因此,股份制商業銀行應完善企業的人力資源管理制度,充分重視人才隊伍的建設,提高人才對公司的責任感，建立以人為本的理念，強調員工對企業文化的認同，培養員工的忠誠度，形成重視人才的企業文化，不僅要能“發現人才”,更要能“留住人才”“培養人才”。

(三)企業文化

企業文化是一家企業目標與愿景、核心價值觀以及思想行為模式的總和，它能夠凝聚人心，保持定力，朝著目標心無旁騖勇往直前地攀登。由于我國的銀行業是從準財政性工具慢慢向市場化金融企業轉變而來，因此無可避免地帶有行政性，股份制銀行必須努力擺脫其行政色彩，向市場化靠攏，建立一套一切以市場化為導向的企業文化和政策制度，才能真正融入到服務廣大市場經濟主體和客戶的發展浪潮中，也是銀行在市場競爭中立于不敗之地的法寶。

(四)風險偏好

一家銀行的風險管理水平決定其經營發展的方向，風險控制能力也是金融機構最為特殊的核心能力之一。銀行的業務產品、客戶定位、市場渠道選擇都依賴于其風險管理的能力，因此銀行風險偏好的定位及其重要，既要開拓市場和業務，又要保證適合其風險控制水平，這將決定了銀行在市場中如何通過差異化競爭實現風險與收益的平衡，找到一條適合自身的發展路徑。這也正是銀行風險管理的核心競爭力的體現。

(五)金融創新

隨著金融業的不斷發展，金融科技不斷得到應用，技術手段也在提高?？梢哉f，在當前產品業務同質化嚴重的中國銀行業，金融創新是最激烈的競爭領域，也是銀行業差異化發展的典型路徑。金融創新的一大領域就是在金融互聯網科技方面，通過互聯網大數據打造移動化的場景平臺，在線上獲客，利用人工智能識別身份并辦理業務，后臺實時聯網利用大數據生成用戶畫像模型，并實施交叉檢驗，實時生成審批結果，返回給客戶，實現24小時不間斷服務。

三、廣西H銀行目前存在的問題

(一)外部環境沖擊較大

近年來，宏觀經濟處于新舊動能轉換期，下行壓力較大，廣西作為欠發達地區主要依靠固定資產投資拉動經濟增長，但受到供給側結構性改革去杠桿防范地方債務風險的影響，投資增長乏力。銀行內部受到金融脫媒、利率市場化的影響，股份制銀行負債端成本上升，資產端則集中投向政府平臺、國企等領域，進而出現資產荒。另外，隨著金融科技的進步，互聯網金融逐漸由傳統的支付結算向信貸融資等傳統銀行業務領域進軍，極大地沖擊了銀行的客戶和業務。

(二)風險偏好定位模糊

由于受制于總行體制和政策及風險管理水平的原因，廣西H銀行分行風險定位一直模糊不定，信貸政策和導向希望多發展弱周期行業，對于政府基建、產能過剩行業一刀切逐步退出，民營企業由于前期爆發了部分風險事件，又異常審慎，對市場反饋不靈敏，層層溝通反饋，耗費精力，決策流程冗長，項目審批通過率極低，導致很多業務產品無法開拓，走進了自己束縛自己的死胡同。如很多同業抓住房地產的一個窗口期，大力投放房地產開發貸款，獲得了很好的收益，而該銀行卻幾乎晚了1年時間才審慎開展業務，幾乎無法贏得客戶。

(三)不夠重視人力資源

廣西H銀行作為新進駐廣西股份制銀行，在人才方面幾乎全部依靠從他行引進，一方面可以立刻上手，另一方面可以直接依靠其帶來的客戶資源，迅速做大規模。但是對于人才的管理和培養方面幾乎是空白，還需建立和完善人才培養和晉升的機制，不重視校園招聘，中層管理人員依賴于外部引進，人才隊伍很難有凝聚力和形成可傳承的企業文化，員工缺乏歸屬感，人才流動性極大，而且經常出現整個團隊跳槽的情況。

(四)金融科技有待深化

面對互聯網金融和其他銀行業務逐步線上化、智能化的沖擊，廣西H銀行也跟進發展科技金融產品，把電子銀行部更名為網絡金融部，引進了部分信息化人才，用于推動網絡金融產品的營銷。但是這些動作大部分停留在口頭上，智能柜臺并沒有替代人工柜臺，線上貸款也沒有真正實現純線上辦理，這既有科技系統建設水平的原因，也有擔心智能化沖擊既有崗位分流的原因。

四、廣西H銀行競爭力提升策略

(一)明確市場定位

面對嚴峻的金融形勢，在守住不發生系統性金融風險的同時，要打開思路，找準適合自身的定位，瞄準差異化競爭的客戶群或產品業務，對行業進行充分地調研和分析，根據地域情況，因地制宜，發掘特色產品，提供差異化服務。在分行的信貸和投融資政策上給予方向指導，并在市場營銷上給予業務部門支持，搭建平臺，為營銷鋪路。在績效考核指標方面，給予有競爭性的考核機制，使業務部門能在同業競爭中鼓足干勁，力爭上游。

(二)重視人才和創新

人才與創新是相輔相成的，創新只有靠人才才能實現。在工作中發現人才，建立一套以“人盡其才、事得其人、人事相宜”的人力資源管理體系，營造員工成長成才環境和條件，讓其有施展才華的空間。同時要充分客觀地評價員工的貢獻和工作成績，使員工建立起團結、奮斗、擔當、奉獻的企業文化和團隊凝聚力。當一家銀行建立起具有強大戰斗力的優秀企業文化，那么它就擁有了最難以復制的、最強的競爭力。在創新方面，作為股份制銀行，需樹立技術主導立行的思想，建立起鼓勵創新的激勵機制，善于運用新思維、新方法，沖破條條框框的束縛，解決工作中遇到的問題。革除舊的思想和觀念，掃除阻礙金融科技智能化的制度，實現核心業務的線上化遷移，讓金融科技理念和手段滲透到銀行管理、經營、改革的每一個流程、制度和環節中，建立他人難以模仿的競爭力量。

(三)提升風險管理能力

面對內外部的沖擊，應該全面提升風險控制能力，在找準市場定位的前提下，在產品業務前端進行風險把控，爭取把風險控制在萌芽狀態。建立符合市場瞬息萬變的風險管理制度，把風控后臺前置化管理，讓風控參與營銷調查、參與項目后續管理。同時利用金融科技手段，讓智能化系統完成部分原來人工進行的風險搜索調查、客戶身份識別、實地面簽和交叉驗證等工作，縮短授信決策審批流程，解決市場客戶信息反饋傳導不通暢的問題。

綜上所述，廣西H銀行的核心競爭力應包括三個核心組成部分：高效的體制與文化、創新的產品和服務體系、以人為本的人力資源管理。其中，企業體制與文化是基礎，產品服務創新是核心，人力資源是保障。此外，明確的市場定位和差異化的風險偏好、有效的激勵考核機制、全面的風控識別能力、具有市場競爭力的產品和金融科技手段等也是提高核心競爭力的重要因素。欠發達地區的股份制銀行核心競爭力的構建,要以上述核心點開展，通過基于核心競爭力戰略改革管理措施，才能構建和創造持續競爭優勢的銀行核心競爭力。