農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在的問(wèn)題及對(duì)策

吳中云

（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司萊蕪市分公司，山東 萊蕪 271100）

據(jù)統(tǒng)計(jì)2017年我國(guó)農(nóng)作物受災(zāi)面積為18478.1千公頃，其中絕收1826.7千公頃；直接經(jīng)濟(jì)損失3018.7億元。針對(duì)此現(xiàn)象，重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)建設(shè)，是我國(guó)農(nóng)業(yè)得以穩(wěn)定、高效發(fā)展的前提，更是提高農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)戶災(zāi)害條件下持續(xù)生產(chǎn)能力，防止因?yàn)?zāi)致貧的關(guān)鍵。

一、當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在問(wèn)題

（一）大部分農(nóng)民參保意識(shí)較弱

農(nóng)民普遍存在注重眼前利益，沒(méi)有長(zhǎng)久規(guī)劃心態(tài)較為突出，而自身受教育程度較低也使其對(duì)理解最新政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上難度加大，缺乏獨(dú)立思考判斷的能力，面對(duì)新事物總是疑惑猶豫，擔(dān)心參保程序復(fù)雜，保費(fèi)被騙等情況，都使得其無(wú)法形成良好的參保意識(shí)，整體參保率極低[1]。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制缺陷明顯

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制缺陷性主要體現(xiàn)在再保險(xiǎn)機(jī)制的缺失上，由于沒(méi)有較為完整的再保險(xiǎn)框架體系，整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)只是將風(fēng)險(xiǎn)集中至保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體自身，無(wú)法做實(shí)時(shí)有效的分散設(shè)定，導(dǎo)致整個(gè)經(jīng)營(yíng)主體經(jīng)營(yíng)質(zhì)量完全無(wú)法得到保障。

（三）整體供給鏈及市場(chǎng)方向把控不足

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中整體供給鏈及市場(chǎng)方向把控不足的問(wèn)題極為突出，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)造成整個(gè)供給局限性進(jìn)一步體現(xiàn)，私人成本、私人收益與社會(huì)成本、社會(huì)收益差異性使得整個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展嚴(yán)重受限。

（四）中介平臺(tái)缺失及信息不對(duì)稱問(wèn)題

當(dāng)前整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)銷售期間采用中介平臺(tái)，最終所達(dá)成簽約概率極高，這主要是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品銷售過(guò)程中，往往投保人對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)制度、保險(xiǎn)產(chǎn)品功能作用等理解和選擇缺乏全面了解，比如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)本身普及面是在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其所具有的點(diǎn)多面廣、業(yè)務(wù)分散、人群保險(xiǎn)意識(shí)弱特性明顯。

（五）相應(yīng)監(jiān)督落實(shí)力度有限

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中相應(yīng)監(jiān)督落實(shí)力度有限，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人面臨高監(jiān)督成本和高賠付損失明顯，導(dǎo)致相應(yīng)保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)成本上升，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)點(diǎn)面本身所呈現(xiàn)的區(qū)域廣、生產(chǎn)分散特質(zhì)使得保險(xiǎn)公司監(jiān)督落實(shí)力度很難滿足監(jiān)督標(biāo)準(zhǔn)要求，部分農(nóng)民法律意識(shí)淡薄將保險(xiǎn)當(dāng)作牟利工具等，使得保險(xiǎn)欺詐行為層出不窮，尤其近年來(lái)養(yǎng)殖業(yè)騙保現(xiàn)象極為嚴(yán)重。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中存在問(wèn)題處理對(duì)策

（一）注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及培養(yǎng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)

政府應(yīng)積極組織農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目的意義、風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)條款等宣傳培訓(xùn)基地，按照政府出補(bǔ)貼，農(nóng)民得實(shí)惠的措施，確保農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、抵御自然災(zāi)害能力的功效有客觀掌握，以此形成完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制和災(zāi)害補(bǔ)償制度，最大限度提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益，促進(jìn)我國(guó)整體農(nóng)業(yè)發(fā)展穩(wěn)定性[2]。

（二）完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制加強(qiáng)市場(chǎng)方向性政策引導(dǎo)

完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制，使其集中風(fēng)險(xiǎn)性得以有效分散，扭轉(zhuǎn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)虧損狀態(tài)，政府可通過(guò)相應(yīng)財(cái)政補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策來(lái)進(jìn)一步進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散拓展，同時(shí)結(jié)合實(shí)際進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)體系構(gòu)建，使其整體經(jīng)營(yíng)機(jī)制完善性得以充分體現(xiàn)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)地域大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力。地方政府應(yīng)按照財(cái)政撥款、補(bǔ)貼等方式，進(jìn)行專項(xiàng)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)基金設(shè)定，確保不可預(yù)見(jiàn)重大自然災(zāi)害發(fā)生應(yīng)對(duì)效率和應(yīng)對(duì)效果得以充分體現(xiàn)。

加強(qiáng)市場(chǎng)方向性政策政策引導(dǎo)，明確政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要是以政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、農(nóng)民自愿為根本體現(xiàn)，其與商業(yè)保險(xiǎn)存在著較為明顯的差異，這個(gè)過(guò)程中政府必須充分發(fā)揮自身職能，對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行全面分析，制定合理的政策對(duì)整個(gè)農(nóng)業(yè)市場(chǎng)發(fā)展方向做正確引導(dǎo)。

（三）保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)及監(jiān)督落實(shí)方案的專業(yè)合理性

通過(guò)培養(yǎng)專業(yè)復(fù)合型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)人才，建立健全的保險(xiǎn)對(duì)形成專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中介平臺(tái)。結(jié)合動(dòng)植物特點(diǎn)以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種周期性地對(duì)相應(yīng)保險(xiǎn)從業(yè)人員進(jìn)行實(shí)時(shí)技能培訓(xùn)，并定期對(duì)其做專業(yè)知識(shí)考核工作。

針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中監(jiān)督工作，構(gòu)建監(jiān)督落實(shí)方案，明確其方案專業(yè)合理性，突出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)必須重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)干部的作用。加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)各縣級(jí)的考核占比，讓鄉(xiāng)鎮(zhèn)工作考核能夠與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督落實(shí)工作掛鉤，使保險(xiǎn)公司與區(qū)域鄉(xiāng)鎮(zhèn)部門形成良好的合作關(guān)系。

三、結(jié)束語(yǔ)

當(dāng)前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)存在問(wèn)題主要體現(xiàn)在大部分農(nóng)民參保意識(shí)較弱、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制缺陷明顯、整體供給鏈及市場(chǎng)方向把控不足、中介平臺(tái)缺失及信息不對(duì)稱、相應(yīng)監(jiān)督落實(shí)力度有限上，因此注重農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及培養(yǎng)農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)、完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)機(jī)制加強(qiáng)市場(chǎng)方向性政策引導(dǎo)、通過(guò)保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)建設(shè)及監(jiān)督落實(shí)方案的專業(yè)合理性來(lái)做相應(yīng)對(duì)策處理，是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平能夠穩(wěn)步提高的關(guān)鍵。