互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型影響

張菊紅

（北京財蘊天下信息技術(shù)有限責任公司，北京 100000）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融基本內(nèi)容

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

顧名思義互聯(lián)網(wǎng)金融就是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)的結(jié)合體。自互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在20世紀90年代末在世界各地被廣泛開發(fā)使用以來，其已經(jīng)涉及到全球各個經(jīng)濟建設(shè)以及人們生產(chǎn)生活工作的每個角落。自1995年左右美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行開始運營以來，越來越多的金融機構(gòu)開始運用現(xiàn)代化信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為廣大客戶提供網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支撐下的互聯(lián)網(wǎng)金融，其以較為廣闊的平臺、開放平等協(xié)作共享的服務(wù)模式為傳統(tǒng)金融行業(yè)注入了新鮮活力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

其一，互聯(lián)網(wǎng)金融的信息化、數(shù)據(jù)化、網(wǎng)絡(luò)化特點。這三大特點主要是互聯(lián)網(wǎng)自身的特點，也是當前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主要技術(shù)基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融利用大數(shù)據(jù)信息可以分析其客戶組成、市場走向，解決了以往金融行業(yè)發(fā)展中難以精準定位其發(fā)展方向的難題，以此來制定相應(yīng)的戰(zhàn)略發(fā)展計劃。再由于網(wǎng)絡(luò)化的普及，商業(yè)銀行可以借助多種多樣的終端平臺實現(xiàn)業(yè)務(wù)操作，既能夠減輕銀行工作壓力，也方便了廣大用戶，同時個終端信息可以及時收集到銀行系統(tǒng)內(nèi)，完成數(shù)據(jù)收集等工作。

其二，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)擴大了金融行業(yè)的受眾群體，它可以覆蓋原先商業(yè)銀行難以覆蓋設(shè)置無法覆蓋的偏遠地區(qū)，通過移動網(wǎng)絡(luò)就可以實現(xiàn)金融產(chǎn)品的銷售工作。這樣一來，會有更多的人群投入到金融市場，將整個金融體系進一步盤活。

其三，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)提高了金融行業(yè)的服務(wù)效率、降低了銀行運行成本。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行線上操作，因此其基本上不受時間與地點的影響，隨時隨地均可以進行操作，而且交易雙方均由網(wǎng)上進行，簡化了操作流程，從整體上降低了交易時間和交易成本。同時銀行也只需要較少的一部分員工就可以完成相關(guān)金融產(chǎn)品的交易、銷售工作，使得銀行機構(gòu)更為精簡、金融服務(wù)更為便捷。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的幾個主要模式

首先是目前國內(nèi)最流行的第三方支付，其覆蓋面相當廣，從城市到農(nóng)村，從超市、商場到各種小賣鋪、地攤，在如今國內(nèi)的任何地方都能夠看到醒目的支付二維碼。第三方支付利用互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，成為了近下國內(nèi)最火熱的支付方式，也帶火了相關(guān)的產(chǎn)業(yè)，例如各種電商平臺、共享商品等等，各行各業(yè)均在使用這種支付模式。在中支付方式極大地便利了人們?nèi)粘Ｉ睢⒐ぷ鳌⒊鲂校w了衣食住行的方方面面，讓人們都能夠享受到科技帶來的額福利。其次是網(wǎng)絡(luò)信貸，網(wǎng)絡(luò)信貸是現(xiàn)代青年人都市生活實際所需的產(chǎn)物，各大第三方支付平臺根據(jù)用戶在該平臺的信用額度進行小額貸款資助，以支付寶花唄功能為代表的這種小額網(wǎng)貸最為典型，其當月借貸下月還款的運營模式，讓眾多在都市搭配的年輕人的資金有了一定的周轉(zhuǎn)能力，同時由于其時限短、金額小、門檻較低等優(yōu)勢，深受年輕人的追捧。此外還有網(wǎng)絡(luò)眾籌項目，通過在眾籌平臺發(fā)布一些項目并進行推廣，讓更多的人參與其中幫助解決資金等問題，目前的眾籌項目主要涵蓋了公益類、慈善類、商業(yè)類等，就2018年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看，全國共有眾籌平臺300家在平穩(wěn)運營，眾籌金額逼近300億元，這是一個潛力非常巨大的市場。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的優(yōu)勢

首先是互聯(lián)網(wǎng)金融使得商業(yè)銀行的運維成本降低，銀行和客戶只需要在網(wǎng)上就可以完成大部分的交易操作，不需要經(jīng)由中間商就可以完成金融理財產(chǎn)品的交易，如此一來，銀行就可以減少其營業(yè)網(wǎng)點的數(shù)量、減小營業(yè)網(wǎng)點的規(guī)模，精簡機構(gòu)，將更多的資金用于銀行的業(yè)務(wù)拓展上來。此外就是為各銀行提供了更為快捷高效的辦公方式，也能夠讓消費者通過網(wǎng)絡(luò)了解適合其進行理財投資的產(chǎn)品，更為透明、清晰、精準。

（二）目前互聯(lián)網(wǎng)金融仍然存在的問題

時下的互聯(lián)網(wǎng)金融最突出的問題還是在于尚未健全相關(guān)的法律法規(guī)體系，也沒有健全監(jiān)管體系，讓一些別有用心的企業(yè)和個人打著各種幌子進行非法集資、成本套現(xiàn)等，嚴重影響了金融市場的額穩(wěn)定發(fā)展，也妨礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，在社會上造成了一定的負面影響。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融為商業(yè)銀行運行帶來的機遇和風險并存

其一，互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更為廣泛的受眾群體和更為便捷的交易模式，使得商業(yè)銀行的交易行為更為智能化、便捷化，提升了其服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。其二，在與此同時由于網(wǎng)絡(luò)安全風險歸根到底來說還是較高，對于個人信息安全保護方面我國還需要進一步努力，在這種情況下，人們通過網(wǎng)絡(luò)上進行金融產(chǎn)品交易的風險性較高。同時還有網(wǎng)絡(luò)信用的文圖，如果一些企業(yè)出現(xiàn)資金鏈斷裂的情況，網(wǎng)民投資人可能找不到責任人，追違難度大、成本高也是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一大難題。

三、商業(yè)銀行進行互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)型的進一步建議

（一）利用銀行平臺優(yōu)勢整合各項業(yè)務(wù)

各大商業(yè)銀行經(jīng)過多年的發(fā)展具有較為雄厚的實力和客戶基礎(chǔ)，在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的產(chǎn)業(yè)變革中應(yīng)該牢牢抓住自身企業(yè)特質(zhì)，順應(yīng)時代發(fā)展的潮流，整合優(yōu)勢資源，開發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)。例如通過開發(fā)各類信息咨詢、資金托管、中介支付等有別于傳統(tǒng)利息服務(wù)的業(yè)務(wù)，進一步推動產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化調(diào)整。此外，銀行還要注重進一步提升服務(wù)品質(zhì)，以客戶為中心，提供相關(guān)金融、理財、現(xiàn)金管理等多方面務(wù)實業(yè)務(wù)，打造具有一行特色的品牌業(yè)務(wù)，吸引更多客戶選擇銀行理財。總而言之，商業(yè)銀行要整合自身資源來打造一體化的金融理財服務(wù)框架。

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)平臺推出更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)是當今世界發(fā)展的主要潮流，商業(yè)銀行的發(fā)展也要是適應(yīng)其變化，其應(yīng)該通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展提供的打好基于，將傳統(tǒng)金融行為與互聯(lián)網(wǎng)進行有效結(jié)合，打造有質(zhì)量、有特色的金融產(chǎn)品，更好地服務(wù)于廣大客戶。商業(yè)銀行應(yīng)該積極推出線上理財產(chǎn)品讓客戶自行選擇理財方式，同時聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)科技公司開發(fā)有自身應(yīng)用特色的軟件和客戶端，始終將骨科的利益和需求白字第一位，廣泛征求客戶意見，打造更好的互聯(lián)網(wǎng)理財品牌。

（三）建立健全相關(guān)的行業(yè)法規(guī)和監(jiān)管體系

由于我國互聯(lián)網(wǎng)金融起步較晚，且近年來發(fā)展迅猛，其中各種互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品也是良莠不齊，更有很多企業(yè)專門鉆現(xiàn)行法律中存在的漏洞進行非法集資等活動，弄出子虛烏有的互聯(lián)網(wǎng)金融項目進行融資，當積累到一定資本后籌資者消失地無影無蹤，而投資人卻難以進行維權(quán)。這些現(xiàn)象出現(xiàn)的原因根本在于目前還沒有建立好相關(guān)的法律法規(guī)來對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形成有效的監(jiān)管，著需要由政府牽頭，聯(lián)合多家銀行機構(gòu)聽取廣泛意見來制定行業(yè)規(guī)程和法律章程阿里實現(xiàn)，進一步完善我國互聯(lián)網(wǎng)金融體現(xiàn)，確保其健康發(fā)展。

（四）早日建立起商業(yè)銀行內(nèi)部信息產(chǎn)業(yè)聯(lián)通渠道

在互聯(lián)網(wǎng)金融大行其道的當下，我國商業(yè)銀行也許應(yīng)該借鑒國外一些銀行的發(fā)展經(jīng)驗，在銀行內(nèi)部建立起明確的總分公司體系，銀行總部主要負責制定銀行整體的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃并統(tǒng)一調(diào)動資源配置，在銀行內(nèi)部進行協(xié)調(diào)處理，由下面的各分公司執(zhí)行相應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品業(yè)務(wù)。銀行總部要敢于放權(quán)、樂于方去拿，讓各分公司拿出各自的真實本領(lǐng)去提升業(yè)務(wù)水平和績效成果，只要是有利于公司發(fā)展的先進經(jīng)驗都可以拿來內(nèi)部分享，進一步促進銀行的發(fā)展繁榮。

四、結(jié)語

在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，我國商業(yè)銀行的服務(wù)既贏得了發(fā)展機遇也遇到了發(fā)展挑戰(zhàn)，各個銀行應(yīng)該通過整合自身平臺優(yōu)勢、加大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品投放創(chuàng)新力度來進行戰(zhàn)略突圍，同時相關(guān)部門需要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)來保障其健康長遠發(fā)展。