大數據背景下河北省中小企業征信模式研究

孫文娜 劉琦琦 扈爽

（1、河北金融學院，河北 保定 071051）

（2、中國建設銀行雄安分行，河北 保定 071700）

征信機構，以中介機構的角色存在于金融市場中。該類機構獲政府和中央銀行支持，以搜集整理企業信用資料并形成具有一定體系的信息數據庫并提供給信息需求者的形式運營。此外它還為中小企業的融資交易等行為提供了便利，但隨著大數據信息的不斷發展，傳統的中小企業征信模式出現了嚴重的滯后性，因此完善各類征信機構和征信模式刻不容緩。

一、征信與征信機構作用概述

（一）征信的重要作用

在實際情況中，征信機構的存在，是具有著重要的作用的。其不僅可以對企業的資產負債進行采集、整理等，而且也可以對這些內容進行加工和發布，從而使得需要的人更好地使用。并且，借助這些數據，銀行也可以更加全面地了解到企業的信用情況，以此來判斷是否可以對企業進行借貸或者是否需要提高貸款信息。而其他合作者，則可以通過征信機構所提供的相關數據，來判斷對手的經營情況和信用情況，從而判斷是否可以與其展開交易。并且，征信機構不僅僅只是在交易之前具有著重要作用，在交易之后，征信機構的作用也十分廣泛。在實際情況中，若是某一方在完成交易之后不守信用，那么征信機構就會將這一方的信息記錄下來。一旦被記入到征信當中，那么之后交易者若是想要租房、貸款等，也就會被提高利息，或者是被拒絕交易。根據相關的研究表明可以得知，征信機構的存在，還可以大大地降低交易雙方的成本，確保各項交易都可以更加高效、快速地開展。

（二）征信機構對中小企業的影響

與大企業相比，中小企業不管是在融資方面，還是在交易方面，都是會存在著很大的局限性的。大企業不管是利用股票融資還是發行債券融資，都需要將企業的信息公布于眾，公眾也可以全方位地了解到大企業的信息。但是，在國內，中小企業通過股票融資和發行債券融資的渠道就比較狹窄。所以，這些方式，中小型企業一般都不會選擇。也正是因為這樣，針對有關中小型企業的各項信息，公眾的了解也會比較少，從而無法全面、準確地了解到具體的經營情況。并且，在某些企業中，財務數據也是不夠規范和嚴謹的。因此，這些企業財務信息的準確性也無法獲得大眾認可。而借助征信機構的收集和分析，中小企業的信息就會被更多的人知曉。尤其是在大數據的背景下，即使中小企業不主動提供自己的信息，那么廣大群眾也可以通過稅務等部門來獲得自己所需要的信息。而且，這些信息還可以與中小企業的內部財務報表相互印證。而通過這種方式，以往所存在的信息不對稱現象也就會大大減少。如此一來，中小企業的交易開展會更加順利，而且融資也會更加簡單。

二、征信機構在大數據背景下會對中小企業產生的影響

（一）便利中小企業的交易

在國內，針對于中小企業運營的征信機構，相對來說還是比較缺乏的。而且，在社會上的大企業或者是上市企業，其在發行債券或者是發行股票融資的時候，都需要向社會大眾公開自己的財務、管理人等各個方面的信息資料。這樣一來，公眾也會更加清晰地了解到這些企業的情況。但是，中小企業的信息卻不會公開，所以社會大眾也無法從別處獲取到。這樣雖然可以達到一定的保護隱私的作用，但是也會影響到企業的商業交易。但是，大數據時代的來臨，征信機構的大力發展，那么中小企業的信用情況就可以通過各種渠道提供給交易者，使其可以全方面的了解自己的信息。而這，也就可以有效地提高中小企業的交易數量，從而促使中小企業得到的良好發展。另外，征信機構的建設和發展，也可以記錄中小企業的信用信息。這樣一來，也可以起到維護社會誠信、降低對中小企業欺詐的目的。

（二）緩解中小企業融資難問題

在中小企業的發展進程中，融資難問題一直是制約其發展的首要問題。據某項數據調查顯示，調查的270家河北省的中小企業中，有118家企業出現資金非常短缺問題，占比43.70%，136家企業出現資金比較短缺問題，占比50.37%，14家企業出現資金一般短缺問題，僅有兩家企業資金不存在短缺問題。這一調查數據表明，資金短缺問題是河北省的中小企業發展過程中普遍存在的現象。而中小企業之所以會面臨融資難的困境，有較多的程度可以歸結為投資人不能全面、準確地獲取到有關中小企業的各項信息資料，比方說財務信息、經營數據等等。而且，由于實力與其他大企業相差較大，所以他們也不能夠確保中小企業在獲得投資之后能夠很好地運營。因此，較于中小企業，投資人更加寧愿將資金投給信息公開的大企業。

同樣是上述的調查研究顯示，在面對融資問題時，大部分中小企業會采用政策融資和銀行貸款形式解決融資問題。270家被調查單位中有265家企業有向銀行借貸的經歷，占比98.15%，而采用商業信用和民間借貸以及其他形式融資的企業數量占比均不超過20%。這表明對于中小企業而言，融資渠道非常狹窄。其中不乏信用關系不透明而使投資者望而卻步的原因。然而隨著大數據的發展，中小企業信息逐步透明化，這為征信機構信息搜集減少了成本，為中小企業緩解融資難問題提供了契機，同時也能降低中小企業融資過程中的信貸風險。

三、大數據背景下河北省中小企業的征信模式存在的問題及政策建議

（一）存在的問題

從具體工作情況來說，征信機構的日常運轉，其實就是搜集、傳遞各個方面的數據信息。在實際情況下，這一機構的具體作用機理可以從三個方面來進行闡述，其一是采集數據，其二是分析數據，其三是形成信用報告。比方說，在河北省某地，開設著一個A企業，這個企業的各項信息比較散亂，分布在甲銀行、乙稅務局以及XX市法院等多個場所。在這個時候，征信機構就需要將這些分布在各地的、有關A企業的相關信息收集起來，然后再對其進行專業的整合和分析，最終形成有關A企業的綜合報告。

但是，從另外一個角度來看，這種從多個不同地方來收集有關企業信息的征信模式，卻也存在著一定的局限性，那么就是這種模式僅僅只適用于大企業。對于中小企業來說，這種征信模式是不適用的。具體，可以從以下幾個角度來進行分析：其一，在日常發展的過程中，中小企業在銀行機構借款的機會是比較少的。雖然銀行會對借款、還款的企業信息進行記錄。但是由于在銀行借款的機會少，所以中小企業在銀行的信用信息業比較缺乏。其二，在社會上的各項報道中，大都是針對大企業、上市企業的報告。而中小企業，卻不是這些媒體的關注對象。因此，公眾也很難全面地了解到有關中小企業的信息。其三，中小企業的實際經營，是銀行判斷是否能夠貸款的關鍵因素。但是，中小企業的財務報表并不會像上市企業那樣公開，而是具有著很強的保密性。或者某些中小企業地領導層擔心自己的商業機密被泄露，所以征信機構和銀行都無法獲得中小企業的財務報表。另外，若是讓他們自己提供信息，那么為了獲得貸款或者是保護隱私，那么有些企業就會適當地“美化”自己的信息，從而導致征信機構所形成的信用報告并不具備足夠的真實性，無法得到公眾的認可。但是，在大數據的背景下，這些信息卻可以通過互聯網來進行驗證。這樣一來，征信機構便可以得到更急全面、準確的有關中小企業的信息。而這，也是避免以往中小企業征信不發達、融資困難等問題的有效途徑。

（二）政策建議

1、更新中小企業信息透明度

在大數據的背景下，中小企業的領導層需要積極地轉變自己的思想意識，突破傳統的“企業信息不宜公開”的觀念。因為，企業的信息和個人的隱私并不是相同的。對于企業的發展來說，提高各項信息的透明度，不僅僅是商業文明的表現，而且也是解決企業融資難、交易難的重要途徑。

2、完善中小企業信息量化指標與模型

在現實社會上，很多征信機構的征信信息指標都是根據大企業的情況設定的，在專門反映中小企業信用信息的指標和模型方面還比較缺乏。因此，這也是目前中小企業征信面臨的一個問題。因此，在現實情況下，征信機構應該積極地創建中小型企業的征信模型。尤其是在大數據的背景下，知識技術都在大力發展，所以中小企業征信模型更是應當隨時調整。

總而言之，對于中小企業的發展來說，征信機構的存在，可以很好地解決中小企業所面臨的交易難、融資難等問題。但是，在大數據的背景下，征信機構也需要積極地創建契合中小企業的信息信息指標和模型，從而更好地完善中小企業的征信模式。