利率市場化對商業銀行的影響及風險管控需求

鮑柯心

【摘要】隨著經濟金融市場化的不斷深入，導致利率市場化給我國商業銀行的資產管理和戰略結構等方面帶來了巨大風險。而且市場化的利率制度沖擊了原有的貨幣資金機制，導致商業銀行不得不加快轉型和創新金融模式來應對經濟金融化發展的挑戰。基于此，本文針對利率市場化的相關了解，重點分析利率市場化在商業銀行中的影響和風險，以望商業銀行能在利率市場化的趨勢之下的提高風險管控能力，進而保障商業銀行發展的安全。

【關鍵詞】利率市場化;商業銀行;風險管控

1 引言

利率市場化是我國應對世界經濟金融化的必然趨勢，通過合理分配金融資源，以實現我國市場經濟的最大效益。而利率市場化的逐漸滲透，導致我國商業銀行處于機遇和挑戰并存的局面之中，這時我們就要抓住機會改變銀行的競爭模式，積極優化和改革銀行的經營方式、風險管控、和盈利模式等方面，在戰略定位的基礎上，挖掘銀行的新增點，提高銀行在市場競爭中的整體水平。

2 關于利率市場化

2.1利率

利率指的是利息和本金的比值，反映的是規定時間內單位貨幣所獲得的利息波動頻率。它不僅是社會經濟發展中的基礎因素，也是銀行進行宏觀調控的重要手段。利率增加或減少直接影響著利息的水平，在本金和利息中發揮著重要的實效性。其影響因素眾多，最主要的有兩方面：一方面是受國家或地區經濟發展的制約，利率和貨幣政策波動較大;另一方面是在經濟市場上，各行業對貨幣供需所獲得的利潤水平不協調。而在利率市場化的背景下，商業銀行遭受著各種風險的沖擊，利率的漲跌直接對商業銀行發生風險的大小起著直觀的影響。

2.2利率市場化

利率市場化是立足于貨幣市場融資利率的基礎上來對金融機構進行決斷的，其中囊括著利率市場的傳導、決定、結構和管理。在實際市場的競爭中，它通過金融機構的合理決策，分析和判斷利率現狀，有機結合央行利率和貨幣市場利率，使市場供求關系科學發展，從而形成利于經濟社會發展的市場利率體系。

2.3利率市場化推行的意義

2.3.1能使金融實體得到有力支持。金融機構利用利率的差異化方法，不僅可以減少企業融資成本的支出，提高其更好地適應世界經濟發展的服務化水平，還能給中小企業提供支持，使得融資朝著多元化方向發展。通過利率市場化的深入發展，可以促進企業結構在經濟領域上的調整和升級，從而推動實體經濟的高效進展。

2.3.2有利于金融機構經濟利益和信貸質量的提升。在貸款過程中，利率市場化能使部分金融機構從上浮的貸款利率中獲取更高的利息，從而增加銀行的利息收入。與此同時，銀行在給優質客戶貸款時，嚴把貸款的條件，對于潛力大的中小企業可賦予優先貸款的優勢，可以使得信貸質量得到保證。而且通過這種方式，不僅可以增加企業之間公平競爭的機會，還能促進市場的平穩發展和金融服務質量的提升。

2.3.3可以加強閑置資金的吸引度，使客戶得到實惠。處于利率市場化中，可以提高閑置資金的有效利用度。若利率上漲，銀行不僅可以吸引外資，還能依據自身需要合理增加存款利率百分點，實現融資的效果。而且銀行還能根據貸款人的信用情況，對信用好的信貸人在貸款門檻的準入環節放松管制，使老百姓能在同等平臺上得到最大優惠，在市場經濟中取得有利價值。

2.3.4有利于存款保險制度的推廣和銀行結構的升級。隨著利率市場化的不斷推進，商業銀行之間的利息差競爭會給經營模式帶來壓力;而為了使市場穩定，加快存款保險制度的推廣和財富管理方式的轉變，進而促進銀行結構的升級，有利于銀行在市場競爭中處于優勢發展之中。

2.3.5有利于提高農村的整體金融服務水平。農村信貸是農村金融形式的主要體現，通過取消農村信貸利率的上限，不僅使得市場競爭更加公平，還能優化資源的分配率，促進農村金融服務質量的提高。

3 分析利率市場化對商業銀行的影響

3.1利率市場化為商業銀行創造了有利條件

商業銀行在利率市場化進程中發現了機會，進而把握機遇創造了價值，主要體現在以下幾方面：一是資金和資源在配置上得到了優化;金融市場打開了投資的渠道，增加了存貸款成本和利息中的彈性，使得利率能充分應用到投資過程中。二是促進了我國商業銀行業務的綜合發展;在利率市場化背景下，壓縮了傳統業務的獲利范圍，使得商業銀行中的中間業務能被充分挖掘，進而提高整體業務的水平。三是促進了我國的金融創新;在此環境下，商業銀行通過方式創新能從市場中取得最大利潤，保障其正常運轉。

3.2利率市場化給商業銀行帶來了風險

3.2.1使商業銀行在資金流動中處于風口浪尖之上。市場利率的起伏，使得商業銀行的活動也要隨之改變，從而為商業銀行在業務經營上造成了困擾。因其利率波動的不可控性，導致商業銀行的實際活動增加了不可知的風險，一旦資金鏈斷裂后沒有及時修補，就可能加劇銀行資金的流動性風險，使資金安全難以得到保障。

3.2.2導致商業銀行收益和競爭處于不穩定的環境中。現今，我國存在著控制存貸款利率上下限的管制模式，都可起到控制商業銀行利息差異的效果。但若放開管理利率在金融市場中的限制，就會使得金融機構的存貸業務競爭出現惡性局勢，大大縮減了銀行的利率，從而加大了商業銀行在收益中的風險。

3.2.3增加了信貸人的信用風險。這幾年隨著全球經濟的振動局勢，我國利用財政緊縮政策來保障國內金融市場的穩定。但在具體實施中，也存在著一些問題。例如，利率上漲，由于金融信息不能及時更新或與實際不對稱，而選擇逆向的發展目標，進而是信貸人的整體信用大打折扣，加大了信用風險的發生概率。

4 商業銀行應對利率市場化的風險管控措施

4.1建立健全風險管控機制，不斷創新方法，完善銀行組織建設

商業銀行通過高效的利率管理，不僅可以實現當今社會市場利率自由的需求，還能有效規避利率風險。所以，完善風險管控制度，以經營和管理方式的創新，來針對利率的具體風險因素制定出合理的防范措施。還需要商業銀行結合內外的防控措施，立足于發展中的差異性現狀，進一步加強風險防控的力度，進而使商業銀行能在利率市場化中能到最大效益。

4.2促進銀行轉型和升級，積極引進專業性人才

在利率市場化的推進下，商業銀行的經營和管理模式也要作出與時俱進的調整和創新。一方面要優化銀行內部的業務構造，提高中間業務的整體水平，積極辦理增值服務;另一方面積極挖掘專業風險防控人才和培養銀行內部的潛力股，進而提高銀行應對風險的能力。

4.3建立信息披露制度

公開透明的信息對銀行在市場發展中起著重要的作用，不僅可以使員工樹立強烈的責任感，還能使銀行及時規避風險。如今，商業銀行存在自主定價的情況，如果不公開紕漏信息，就難以使投資者感到信服。因此，通過信息披露制度，可以保證銀行的監管和執行力度，進而提高市場環境的安全度。

5 結語

總而言之，利率市場化在我國商業銀行的發展中有利有弊，時刻給銀行敲著警鐘，雖然帶來了風險，但也為我們經濟的發展提供了有利的支持。因此，商業銀行要好好把握機會，將挑戰化為動力，制定科學的風險防控方案，使之不僅能在利率市場化趨勢中綻放光彩，還能在壓力下強勢發展，提高商業銀行的經濟效益和社會效益。

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