揭開教育金保險的面紗

王姍姍

在養育孩子的漫長過程中，父母至少要花費數十萬元，面對高額的費用，家長不得不勒緊褲腰帶，把教育金儲蓄提上理財日程。在全面放開二胎的政策下，為解決很多家庭面臨的難題，緩解二孩壓力，保障少兒健康成長、接受優質教育，多家保險公司不斷推陳出新，發布教育金保險產品。

教育金保險是以為孩子準備教育基金為目的的保險，針對孩子不同成長階段的教育需求而提供相應的保險金。面對市場上琳瑯滿目的教育金保險產品及復雜的教育金保險產品條款設置，記者為大家揭開教育金保險的神秘面紗。

保險對象

市場上大多數的教育金保險主要針對0（出生滿30天且已健康出院的嬰兒）～17周歲或0～14周歲的青少年。保險對象的限制主要是針對投保年齡，且投保年齡會直接影響保費和保額的高低，一般來說投保年齡越大，保費越高且保額越少。例如中國人壽的鴻星少兒險，不同的投保年齡，累積交納保費對應的保險金額是有差距的，而且投保年齡越大，保險金額越低（如表1所示）。此外，投保年齡還將影響保險交費方式的選擇，例如平安人壽的鴻運英才少兒教育金保險在合同中規定，9、10周歲的兒童只可選擇年交方式，不能采用期交方式。

交費方式

教育金保險的交費方式分為躉交和期交兩種。躉交即一次性付清所有保費；期交即分期支付，按照保險合同的約定分為月交、季交、半年交和年交，交費年限分為3年、5年、10年和15年，部分保險約定可交費至保險單對應生效日前。此外，部分保險還會約定最低保費金額。在部分教育金保險中，交費方式的不同會對教育金保險金額及教育金的返還產生一定的影響。例如，平安人壽的平安金寶貝少兒教育年金保險采用期交的方式，交費年限有5年交和10年交兩種，而其保險責任中對應的返還金額是有差別的。如下頁表2所示，不同交費期限下，保險責任存在較大異，兩者返還金額的差額高達基本保險金額的700%。

保險期限

按保險期限劃分，教育金保險分為終身型保險和非終身型保險。終身型保險即保險期限長達終身。這類保險一般可每年領取關愛年金或者生存保險金，至入學年齡可每年接受教育金（大多數保險設置初中、高中和大學教育金，少數保險還設有早期教育、研究生教育、出國教育或深造教育等階段的教育金項目），畢業后可得到畢業金或者創業金，婚嫁補貼等，待其生存至退休年齡，可獲得養老金等，這期間還有身故保險金作為生命保障。

這類保險保險期限長，保障覆蓋了整個生命期間，且被保險人還可以通過累計增值分紅分享保險公司長期經營成果，但保險費用對應的基本保險金額固定，過長的期限往往使得各階段的資金被攤薄，難以滿足教育階段的資金供給，起不到應有的教育金保障作用。根據不同的教育階段，非終身型保險分為初中教育金保險、高中教育金保險和大學教育金保險，這類保險真正做到了專款專用，為孩子教育需求提供教育金支持。市場上推出的教育金保險，在保險責任中往往覆蓋兩個及以上的教育金，有的以附加險的形式對孩子教育全階段進行規劃。

保險責任

保險責任是保險公司承擔賠償或者給付保險金的責任。教育金保險在保險合同中約定在一定的時間節點返還部分保險金額。不同的保險險種，具體返還時間、返還金額各有不同，在保障功能的設置方面也各有側重。總結市場熱銷的保險產品，其保險責任主要有教育金、生存保險金、創業金、婚嫁金、成家立業金、身故保險金、高殘保險金等，部分期限較長的險種還設有養老金。此外，在時下發行的一些教育金保險中，除了教育金保障外，還將孩子的健康和安全納入考慮范圍，設有住院津貼和重疾保險金等。

產品結構

從產品結構上，分為主險和附加險。目前市場以教育金兩全保險或年金保險為主險，附加重疾保險、意外保險、保費豁免保險等。此外投保人若患有重大疾病或者身故，可豁免保費，保證被保險人的權益依然有效。在產品選擇上，投保人應根據自身狀況，自行選擇主險和附加險的搭配，從而使保障和收益最大化。

增值收益

目前市場上的教育金保險大多是分紅險。從購買保險開始，保險公司每年將根據上一年度分紅保險業務的經營狀況派發年度紅利。紅利的給付方式有每年現金領取、抵交保費或者在本公司累計生息，于期滿時給付被保險人。但紅利分配會隨實際經營情況發生變動，因而紅利水平無法保證，甚至可能為零。除了分紅型，市場的部分教育金保險為萬能險。購買萬能險的投保人除了獲得保險保障外，還將獲得一份理財方案。投保人可以參加保險公司投資賬戶內的投資活動，由投資專家確定投資決策，投資收益與公司資金運作水平直接掛鉤。

保單貸款

大部分教育金保險具有保單貸款的功能。保單貸款，即投保人將所持有的保單抵押給保險公司，按照保單現金價值的一定比例獲得資金。交費時間越長，保單的現金價值越高。大部分教育金保險可以保單貸款，貸款比例在70%～90%不等。這對于短期需要資金周轉的投保人是有利的，可憑借保單獲得一定的流動資金，且貸款利率較低。此外，在保單貸款的過程中，保單依然有效，被保險人的保險保障依然存在。