農村信用社金融環境與目標戰略定位的分析

張念芳

【摘要】如今，全球經濟正朝向一體化的方向發展，各個國家之間的聯系日漸緊密，其影響程度不斷深化。正是受到經濟全球化的影響，我國的金融體制隨之發生改變，不僅加快了改革步伐，還優化了金融體系，建立了全新的金融結構。此種背景下，農村信用社的變化更是有目共睹。基于此，文章分析了農村信用社金融環境與目標戰略定位，并嘗試性的提出建議，希望為金融市場競爭優勢的提升及農村金融環境的改善助力。

【關鍵詞】農村信用社 金融環境 目標戰略定位

相對于其他機構或者企業來說，農村信用社擁有更為強大的優勢，突出表現為信息成本低，服務網點密集。此外，靈活的經營方式也為農村信用社提供了良好的內部環境。加之科學的目標戰略定位的推動，農村信用社可在競爭激烈的金融市場中占據先機。值得注意的是，農村信用社金融環境普遍存在現代技術應用效率較低的問題，極大地削弱了現代技術的價值，很難加快經濟發展速度，產業結構的重組與轉型面臨重重困難。另外，農村信用社現有的工作人員缺乏創新意識及實踐能力，缺少高素質的員工，致使農村信用社的風險抵抗能力長期得不到提升。所以說農村信用社的發展面臨重重阻礙，不僅要面對極為嚴峻的金融環境，還要化解金融環境帶來的負面影響。因此，針對農村信用社金融環境與目標戰略定位進行的分析具有十分深遠的意義。

一、農村信用社內部金融環境的優劣

（一）優勢

1、信息成本較低

農村信用社同樣是金融機構，具備區域性的特征，其服務對象帶有一定的局限性，主要是服務區域內的農民或者企業，很難提供大范圍的服務。因其服務范圍較小，所以信息的流通及傳播不會受到過多的限制，金融信息的流程時間大幅縮短。此外，這種相對封閉的環境更加透明，有利于服務對象深入了解農村信用社的各項業務，例如貸款和風險等。不需要過于繁瑣的操作和過高的成本，即可獲得金融信息，所以在信息成本方面占據極大的優勢。另外，農村信用社的貸款安全性較高，因其具備地域性的特征，可以實施全面的監督與管理，隨時督促信貸人員和貸款項目及時還款，有效地維護了農村信用社發展的穩定性。

2、服務網點密集

農村信用社與其他金融機構之間的差異十分明顯，首先是服務對象。顧名思義，農村信用社是為城鎮、鄉或者村莊內的人民提供服務，經過不斷的建設與發展，農村信用社的覆蓋面積越來越大，網點分布十分密集，為人們提供了便捷的金融服務。

3、靈活的經營方式

農村信用社的服務范圍并不大，服務對象較少，主要是針對農民提供金融服務，相對于其他社會人員來說，農民對資金提出的要求更低，格式也較為隨意，但是農村信用社必須以多種多樣的服務方式滿足農民的資金需求。經調查發現，大多數工作人員都是當地人，對被服務對象有著十分詳細的了解，更加明確農民的資金要求，所以可以以更加靈活的方式為農民提供金融服務，滿足其實際需求，短時間內贏得了農民的喜愛。

（二）劣勢

1、經濟較為落后

農村地區的經濟發展狀況遠不及城市，很難推廣并普及現代化技術，致使農村信用社的結算能力受到直接影響。當前，各家銀行為了拓寬網絡結算渠道、搶占市場份額，開始推行全國通存通取的政策，這是銀行創新業務方式的直觀體現，可為用戶提供更加便捷的金融服務，資金的流轉速度明顯加快。顯然，現有的農村信用社無法滿足上述要求，結算渠道的拓寬難度較大，業務形式難以創新。究其源頭就是缺乏先進的技術與設備，仍舊采用人工的方式進行結算或者提供業務服務，因此農村信用社的工作效率及工作質量長期得不到提升。另外，農村信用社的資金存取過于單一，受到隔離狀態的影響，很多農民會選擇其他銀行，農村信用社每年都會失去大量的客戶。總得來說，缺乏現代化技術及硬件設備已經成為影響農村信用社發展的直接因素。

2、缺乏高素質的工作人員

農村信用社主要是服務區域內的農民，工作地點在農村，而農村的公共設施及經濟水平等均不如城市地區，很多高素質、高水平的專業人才并不愿意回到農村，而是選擇去大城市發展，所以說農村信用社普遍存在缺乏專業人才的問題，不僅無法系統地掌握與金融相關的知識，也很難提高管理能力與服務水平。素質較低的工作人員已經成為農村信用社業務發展的影響因素之一，必須引起重視。

3、抗風險能力較弱

金融機構雖然會獲得一定的收益，但是也承擔著極大的風險。總得來說，金融機構的風險與收益整體上呈現出正比的狀態。農村信用社不同于企業，并不具備雄厚的資金規模，所以風險抵抗能力較弱的問題并不意外。農村信用社更多的是服務于農村農民及農業，大多數資金都用于農業投資。單憑自身的發展與資金積累，很難滿足農民在項目貸款方面的需求，稍有不慎，農村信用社就要承擔嚴重的經濟損失。

二、農村信用社外部金融環境分析

近幾年來農村信用社的地位及作用與日俱增，政府不斷加大對農村信用社的扶持力度，在資金及政策上都有所傾斜，并投入大量的人力物力用于農村信用社產權的改革與升級，構建了全新的金融機構，并為其提供了充足的資本，農村信用社的金融機構借此機會取得了明顯的發展成績。值得注意的是，農村金融的出現給農村信用社的建設與發展帶來了極大的沖擊，越來越多的農民接觸農業貸款。權威調查顯示，有56%的貸款資金源自農村信用社之外，也就是我們所說的民間金融。民間金融的出現，不僅威脅到了農村信用社在區域內的地位，還對其發展與建設產生了直接影響。要想站穩腳跟，必須意識到當前發展的嚴峻性，加大改革力度，做好產業結構的改革與重組，制定全新的戰略目標。決不可回避與民間金融的競爭，而是要迎難而上，爭取為人們提供便捷多樣的金融服務。

三、農村信用社目標戰略定位分析

（一）定位于合作金融

分析農村信用社的發展現狀來看，其與金融環境和金融服務存在密切的聯系。基于農村信用社的發展特點，對其自身的目標戰略進行準確定位，有助于擴大農村信用社的經營規模，為當地農民的經濟效益和整體經濟發展水平提供支持。從上述內容來看，在進行農村信用社定位時，應將目標戰略側重于合作金融，與其他信用社以及銀行形成良好的互助合作關系，為當地的農業發展提供金融支持。不得出現盲目追求經濟效益，導致大部分資金外流的問題。此外，農村信用社在開展經營活動時，還應結合農村區域的貸款業務特點，推出小額貸款服務項目，為農村區域的經濟建設提供有力的資金支持。同時結合區域的農業發展特點，構建相適應的經營項目和服務項目，增強農業村信用社的金融服務能力，從而與農民建立良好的信用合作關系，這不僅有助于推動農村信用社的擴大與發展，還有助于增強區域的經濟發展水平。

（二）定位于產權監督

農民作為農村信用社的主要金融服務對象，為其提供金融服務時，應首先厘清相關的產權問題。農民所具備的產權主要有房屋產權和土地產權兩種，但如于農村區域的產權意識不強，常見產權界定不清的問題。農村信用社在為其提供貸款服務時，受到自身體制結構的影響，無法實現對產權歸屬問題的有效辨別。而農村產權歸屬問題很難在短時間內得到改善。因此，農村信用社應從自身的體制結構方面入手，創建專門的產權監督組織，對產權監督體系進行逐步完善，從而實現對產權問題的明確分析，這不僅有助于保障貸款人員的合法權益，還可以使市場金融環境得到有效優化。

（三）定位于政策優惠

農村信用社的資金外流現象較為常見，這主要是由于政府方面所推出的惠農政策定位不準確，且政策落實的力度不足，致使農村信用社方面的可用資金受到一定影響。為了改善上述問題，要求政府方面對惠農政策進行進一步明確，并且監督惠農政策的落實力度。另外，進行優惠政策設立時，要首先考慮到農村信用社的經營特點，使其在開展經營活動時，能夠借助先進的信息技術手段完善金融服務功能，增強信用社的金融服務水平。

（四）定位于金融產品

受到農村金融經濟發展進程的影響，農村金融環境的發展受限，致使相應的金融產品類型單一，這必定會限制農村信用社的金融服務水平。針對此類問題，農村信用社應根據農民階層的收入狀況以及市場發展狀況，對金融產品進行創新，使其能夠全面滿足農民階段的貸款服務需求。此外，還應實現對金融產品的有效定位，在目標戰略中，引入金融產品創新的環節，根據農民的信貸需求和農村經濟發展形勢，創新金融產品，完善農村信用社的服務功能。

（五）定位于人才素質

從業人員的自身素質會對農村信用社各項業務工作的質量產生直接影響，從業人員的綜合能力越強，業務水平越高，越能體現農村信用社的金融服務水平。為此，農村信用社在開展經營活動的同時，應加強對人員培養的重視，定期開展業務培訓工作和知識講座，不斷提升工作人員的業務能力和專業知識儲備量。同時，還可通過業務交流的方式，借鑒同行業中的優秀工作經驗，提升農村信用社自身的人才素質，形成更加專業的工作團隊，為各類金融業務的開展提供有力的支持。

我國整體金融經濟發展狀態的改變，推動了農村金融改革的進程，致使金融環境發生了較大的變化。農村信用社作為金融行業中的重要組成部分，其自身的目標戰略也必定會受到金融環境的直接影響。在開展經營活動時，只有認清金融改革的實質，了解金融市場發展的動向，才能實現目標戰略的精確定位，保證農村信用社經營戰略的有效升級。

參考文獻：

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