套路貸犯罪及其規制措施

丁雪萍 吳四江

湖南科技大學法學與公共管理學院，湖南 湘潭 411201

一、“套路貸”的概念及犯罪套路

(一)“套路貸”的概念

“套路貸”本身并不是法定的罪名，因其犯罪流程是一環接一環，將被害人“套路”而得名。兩院兩部聯合發布的《關于辦理“套路貸”刑事案件若干問題的意見》明確指出：“‘套路貸’是對以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或變相“借貸”“抵押”“擔?！钡认嚓P協議，通過虛增借貸金額、惡意制造違約、肆意認定違約、毀匿還款證據等方式形成虛假債權債務，并借助訴訟、仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財物的相關違法犯罪活動的概括性稱謂。”[1]這從官方角度給“套路貸”下了一個定義。

(二)“套路貸”的犯罪套路

“套路貸”案件通常由三人及以上組成的團伙進行作案，因其具有民間借貸的假象，使得公安部門也難以進行偵查來揭示其犯罪的本質。因此，了解“套路貸”的犯罪套路，不僅能揭示其犯罪本質，也有助于公安部門立案偵查。該類案件主要呈現出如下幾個“套路”：

1.采用多種宣傳方式，選取特定地點，有針對性的進行宣傳

在我們生活中，常常會在小區周邊的墻上、電線桿上、公示欄角落中發現一些打著“小額貸、低利率、隨借隨走”的借貸廣告，住宅小區人員復雜，這就為“套路貸”的生存提供了資源。大學校園里也普遍存在類似情況，尤其是校園內的衛生間門上，貼有各種“校園貸”、“小額貸”的廣告，這則是通過抓住大學生高消費需求、低金錢來源的特點來吸引其“入套”。這些人員密集兼具特點的地方，成了“套路貸”進入人們生活的始發點。

2.誘騙被害人簽訂陰陽合同，制造民間借貸走賬流水

犯罪分子往往會誘騙被害人與團伙中的某一人員簽訂陰陽合同，在被害人懷疑此類做法的時候，“行規”則是用來消除其合理懷疑的手段。[2]為了在表面上符合法律程序，犯罪分子通常到銀行提取現金，以現金支付的方式完成交付，這種方式既能以銀行流水作為后續憑證，又能在沒有破綻的前提下拿回虛高的金額。

3.巧妙制造違約，肆意認定違約

犯罪分子在還款期限上已經設定了圈套，將還款期限嚴格限制到分鐘。即使被害人有能力提前還款，犯罪分子也有應對措施，要么認定提前還款是違約，要么到了還款期限就“失蹤”以致被害人不能按時還款。

4.假意提供幫助，實則壘高債務

在被害人違約的情況下，犯罪分子則以簽訂的高額借款合同與相應的銀行流水來進行催債。即使被害人已經意識到自己中了“套路貸”的圈套也不得不按照催債人提出的“幫助方案”，與其他借貸對象簽訂借款合同“以貸養貸”，后果則是債臺高筑，無力還款。

5.催債方式軟硬兼施，虛假訴訟套取執行

犯罪分子在催債時，既實施恐嚇、短信轟炸等軟暴力，又有毆打、非法拘禁等非法手段，更有犯罪分子憑借虛假訴訟進行“合法收債”?；谇笆龅奶茁肥侄危缸锓肿右呀浾莆找惶淄暾耖g借貸的證據鏈，在被害人沒有證據的情況下，法院往往是支持原告(即犯罪分子)要求還款的訴求。因此，犯罪分子可憑借生效的法律文書請求法院依法執行被害人的財產。

二、“套路貸”犯罪的規制措施

實踐中，“套路貸”案件層出不窮，犯罪手法多樣，愈來愈多的被害人深受其害。隨著打擊力度的加強，犯罪新變種逐漸顯現，例如在與被害人簽訂合同的同時要求被害人購買所謂的“高檔紅酒”[3]等高價劣質品，這實則是換了一種方式來占有被害人的財產。因此，要從多個方面采取有效措施來對其進行規制。

(一)加強民眾借貸法律意識，提高自我防騙能力，從源頭進行預防

俗話說“一個巴掌拍不響”，正是由于被害人急需借款而又無法及時在正規借貸機構進行借貸等情況才給了“套路貸”犯罪分子以可乘之機，因此，應該從源頭進行預防。一方面，各省市的政府部門可定期組織相關人員進行“套路貸”專題學習活動，比如居(村)委會、業主大會、學校等與民眾關聯最密切的部門機構的人員。通過對他們的培訓，再由他們將法律知識帶到群眾當中，這樣以點帶面的擴散式宣傳，有助于更多的群眾了解“套路貸”，從而提高自己的法律意識。另一方面，相關部門可利用網絡平臺進行普法宣傳，這樣既快捷又覆蓋面廣。所謂“一日學法，終身受益；一人學法，全家受益”，將法律知識融入到生活的方方面面，人們才會從本質上辨別違法犯罪行為，同時自身防范意識也會顯著提高。

(二)建立“套路貸”專項犯罪被害人調查制度，設立“套路貸”報案專門窗口

犯罪被害人調查制度簡單來說是通過多種方式的抽樣調查，歸納某些犯罪的受害特征以及犯罪特征，其功能之一就是通過已經發生的犯罪情況，采取措施來預防某些犯罪的發生，同時也能發現已經遭受犯罪侵害但由于各種原因未能報案或是報案卻未能受理立案的被害人。[4]雖然該項制度在我國至今未全面建立，但是在“套路貸”案件頻發的城市可以采取該項調查。在實踐中，我們不難發現很多被害人沒有及時得到司法機關的救助，主要有三種情況：一是被害人由于自身法律意識淡薄，即使遭受“套路貸”，他們也不知道這就是犯罪；二是一部分被害人害怕犯罪分子的報復或是認為走司法程序太麻煩而不愿意去報案，他們寧愿自己解決；三是一部分被害人去公安機關報案，辦案人員卻認為是簡單的民間借貸關系而不予立案。建立“套路貸”專項犯罪被害人調查制度，通過大數據的分析整合，相關工作人員就能從中發現這些未被救濟的被害人的情況，從而針對不同原因制定相應的解決方案，這樣既能發現問題，又能通過這些問題預防犯罪的再擴大。其次，設立“套路貸”報案專門窗口[5]，對相關辦案人員進行“套路貸”專項培訓，這樣就能很好的避免將“套路貸”案件定性為普通的民間借貸。

(三)加強行政管理監督，規范金融借貸業務

我國現階段大部分小額貸款公司是由地方政府的金融服務(工作)辦公室進行監管，雖然人民銀行與銀監會也會協助各地方的金融辦開展工作，但是總體上對小額貸款公司了解的并不全面。一方面，地方金融辦對小額貸款公司監督力度不一；另一方面，地方人員不足與借貸公司數量甚多的矛盾，從而造成了很多不合格的借貸公司混水摸魚?！疤茁焚J”就是憑借這些表面上符合規定但實際上并不合格的借貸公司進行犯罪，因此，加強對借貸公司的監管力度是預防該類犯罪的關鍵措施之一。各地政府的金融辦應根據實際情況嚴格審核本轄區內借貸業務，并且要定期對正在運營的小額貸等借貸公司進行審查。

在加強監管的同時，也要采取措施對金融借貸業務進行規范。目前借貸業務的門檻參差不齊，正規銀行的放貸門檻相對較高，這就導致大量的潛在借款人無法通過正規銀行渠道進行借款，大量借款需求滋生了民間的借貸業務。隨著網絡的發展，P2P網絡借貸業務作為民間借貸的信息中介發展迅猛，“套路貸”的犯罪分子也利用這一平臺進行宣傳，使得潛在被害人更容易卷入犯罪的套路之中。因此，對金融借貸業務進行規范，不僅要規范借貸主體的放貸門檻，更要對P2P網絡借貸業務等借貸信息中介進行規范。

三、結語

“套路貸”犯罪案件作為一類新型的犯罪模式，其套路的不僅僅是被害人、律師和法官，更是社會公平正義的底線。因此，在處理“套路貸”犯罪案件之時，應審慎對待，透過民間借貸的表象挖掘其犯罪的本質。隨著打擊力度的加強，套路貸案件往往會有兩個走向，一是被極有力的遏制住，二是犯罪分子利用新的條件繼續演化為更高級別的犯罪形態。無論是哪一種情況，我們都應該立足當下，結合司法實踐來分析該類犯罪的犯罪構成，制定有針對性的措施，提高應對新型犯罪的水平。