“校園貸”的法律問題分析和風險防范

馬曉瑜 張 渟

三峽大學法學與公共管理學院，湖北 宜昌 443000

一、校園貸概述

校園貸并非法律術語，而是從對象角度所做的一種描述，其實質(zhì)是借貸關系①。目前我們并沒有準確的關于“校園貸”的定義，簡單來說就是一些網(wǎng)絡平臺專門針對大學生開展的一種貸款業(yè)務。目前校園貸的主要形式有與“某東白條”類似電商借貸平臺、P2P貸款平臺等。其主要特征表現(xiàn)在其貸款的門檻低，準入相比較正規(guī)的貸款寬松，貸款金額小，能夠滿足一般大學生的需求，并且借助網(wǎng)絡方便快捷方式，使得其在校園當中得以迅速發(fā)展。

二、校園貸涉及的法律問題

權(quán)利和義務是一切法律規(guī)范、法律部門甚至整個法律體系的核心內(nèi)容②。法律問題的產(chǎn)生一定程度上就是因為權(quán)利和義務的不對等，校園貸之所以會出現(xiàn)法律問題主要就是因為網(wǎng)絡平臺與借貸大學生之間的權(quán)利義務不對等。主要有以下幾個方面。

(一)借貸主體適格問題

大多數(shù)的校園貸對于借款人的資質(zhì)要求不高，甚至不做要求，并且對資質(zhì)的審查也并不嚴格，甚至于有張身份證或有一個身份證號碼就可以輕輕松松貸到款，甚至于不用貸款人本人的身份證號碼，這在一定程度上會催生出對于未滿18歲人貸款，顯然是違反了“網(wǎng)貸機構(gòu)不得將不具備還貸能力的借款人納入營銷范圍，禁止向未滿18歲的在校大學生提供網(wǎng)絡貸款服務③”的規(guī)定。

(二)借貸人信息泄露問題

大部分的校園貸對于貸款人的信息并沒有健全的保密系統(tǒng)，許多大學生的個人信息被披露，甚至有些網(wǎng)絡平臺借著貸款的名義，非法收集大學生的個人信息出賣給違法犯罪分子，有的校園貸在要求借貸人提供擔保的時候，要求提供擔保人的信息，許多借貸的大學生不敢用自己親人的信息，選擇用同學的信息，造成個人信息泄露的受害范圍擴大。

(三)借款利率問題

我國《民間借貸規(guī)定》明確借貸年利率受到法律保護的上限是24%，超過36%的，超過部分無效，24%到36%之間為自然債務，沒有債權(quán)請求權(quán)。大多數(shù)的校園貸在規(guī)定利率的時候都是規(guī)定的日利率或月利率，以混淆視聽，迷惑貸款人，或者雖然規(guī)定的年利率表面沒有超過上限，但是當貸款人逾期時，會收取高額的違約金、服務費等，加起來利率遠遠超過了法律規(guī)定的上限。

(四)貸款人人身侵權(quán)

當借貸的大學生逾期沒有歸還貸款及利息達到一定時間，可能會出現(xiàn)貸款公司暴力催貸，或者侵犯當事人隱私，對當事人的人身、財產(chǎn)帶來傷害。

三、校園貸的風險防范措施

(一)完善立法，加強監(jiān)管

我國目前對于校園貸并沒有明確的立法，雖然有一些類似《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》的政策文件，但是落實不到位，監(jiān)管不力，讓非法校園貸依然有機可乘。我國應當出臺相應的法律法規(guī)，有效的規(guī)制校園貸當中出現(xiàn)的主體、利率、暴力催貸、信息泄露等一系列問題，平衡雙方的權(quán)利義務，讓借貸方與放貸方能夠依據(jù)法律保護自己的合法權(quán)益。可以通過建立個人信用征信體系，有效的規(guī)制借貸人和放貸人的資格，警戒雙方主體依法而為。要建立健全監(jiān)督管理體系，各部門各司其職，相互合作，有效利用社會的力量，做到嚴格執(zhí)法、秉公執(zhí)法，營造良好的社會氛圍。

(二)嚴格校園貸準入門檻

平臺自身存在有問題是校園貸亂象的原因之一，成立網(wǎng)絡借貸平臺的門檻低，甚至有的都沒有進行有效的登記，法律法對此規(guī)定有欠缺，導致許多借貸公司紛紛成立，給大學生的生命財產(chǎn)安全帶來巨大的隱患。嚴格網(wǎng)絡借貸平臺的準入，實施登記備案制，束縛網(wǎng)貸平臺的成立條件，從根源上減少隱患。

(三)提供理性多元的金融產(chǎn)品

加強國家助學貸款體系的建設，提供多元的符合學生的金融產(chǎn)品，為學生提供更多的安全渠道，倡導學生合理消費。完善國家助學金體系建設，擴大助貸系統(tǒng)的受益范圍、簡化審批程序并縮短審批時間，從實質(zhì)上降低申請條件，程序上提供申請便利條件④。此外通過減免貸款利率、提供信用貸款等方式，滿足大學生的基本需求。

(四)引導樹立正確的消費觀

當代大學生的消費觀是非法校園貸能夠存續(xù)的重要原因之一，超前消費、攀比消費讓他們伸出了借貸之手。缺乏法律知識讓他們掉進校園貸的深淵。因此，社會、學校、家庭、學生自身各方力量應當相互協(xié)作，幫助大學生培養(yǎng)健全的法律意識、樹立正確的消費觀，引導他們正確消費、不要盲目攀比、隨意消費。

四、結(jié)語

目前校園貸安全隱患常發(fā)與沒有明確的法律法規(guī)、執(zhí)法不嚴、監(jiān)管不力等有重大的聯(lián)系，因此想要有效的治理校園貸當中的法律問題需要政府相關部門、學校、家庭以及大學生個人的共同努力。

[ 注 釋 ]

①張志坡.校園貸的民法分析[J].銀行家，2018(3).

②劉海怡，張鵬.大學生校園貸法律問題研究—以P2P借貸平臺為例[J].中小企業(yè)管理與科技(下旬刊)，2018.

③中國銀監(jiān)會.《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》第28條，2018.

④楊碩，楊特.校園貸法律問題及完善對策[J].法制博覽，2018(12).