第三方支付發(fā)展研究

盧宇碩

[提要] 近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)的逐步普及促進(jìn)了第三方支付在我國(guó)的迅速發(fā)展。然而，作為一個(gè)新興的支付平臺(tái)，第三方支付客戶在支付平臺(tái)中的資金存在安全隱患，加之與第三方支付相關(guān)的法律法規(guī)還不夠完善，金融監(jiān)管執(zhí)行力有待加強(qiáng)，使其在新的時(shí)期面臨新的挑戰(zhàn)。針對(duì)這些問題，提出健全法律法規(guī)、加強(qiáng)金融監(jiān)管、完善安全管理體系等對(duì)策。

關(guān)鍵詞：第三方支付;監(jiān)管主體;沉淀資金

中圖分類號(hào)：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2019年9月27日

一、引言

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)在我國(guó)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的金融支付手段難以滿足人們不斷增長(zhǎng)的需求，在此背景下，第三方支付產(chǎn)生并不斷發(fā)展壯大，逐步成為互聯(lián)網(wǎng)支付方式的主流發(fā)展方向。簡(jiǎn)單來講，第三方支付是買賣雙方資金往來的一個(gè)“中間平臺(tái)”，在交易過程中起著支付中介的作用，一定程度上可以避免買賣雙方互不信任的問題。除了信用度高，第三方支付還具有交易環(huán)節(jié)便捷、為客戶提供個(gè)性化服務(wù)等優(yōu)點(diǎn)，這使得第三方支付在我國(guó)迅速發(fā)展起來。

第三方支付作為一個(gè)新興的支付平臺(tái)，在我國(guó)發(fā)展僅有十余年的歷史。2003年10月，淘寶成立支付寶，次年12月，支付寶從淘寶網(wǎng)中獨(dú)立出來，作為一個(gè)獨(dú)立存在的第三方支付平臺(tái)。同年，銀行推出快捷支付業(yè)務(wù)并在全國(guó)范圍內(nèi)迅速推廣。2005年9月，騰訊推出財(cái)付通，并將其逐漸打造成專業(yè)的在線支付平臺(tái)，與騰訊QQ、騰訊拍拍網(wǎng)很好的融合。截止到2011年底，第三方支付幾乎覆蓋了包括B2B、B2C在內(nèi)的所有電子商務(wù)領(lǐng)域。雖然第三方支付的繁榮對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展有良好的促進(jìn)作用，但是其引發(fā)的安全問題也不容忽視。因此，需要根據(jù)第三方支付的現(xiàn)狀和發(fā)展過程中存在的問題，提出相應(yīng)的解決措施，實(shí)現(xiàn)更好的發(fā)展。

二、第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）交易規(guī)模。第三方支付的興起和飛速發(fā)展是我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要特征之一。2010年9月1日，由中國(guó)人民銀行頒布的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》正式實(shí)施，截止到2015年3月，央行已經(jīng)分8批為270家支付機(jī)構(gòu)發(fā)放了業(yè)務(wù)牌照。2012年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付的交易規(guī)模為36，589.1億元，同2011年相比增長(zhǎng)69.32%;2016年支付交易規(guī)模達(dá)到了156，104億元，預(yù)計(jì)2018年可以到達(dá)228，863億元。盡管互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的同比增速有所下滑，但是交易規(guī)模總量保持穩(wěn)步增長(zhǎng)，從發(fā)展趨勢(shì)來看，交易規(guī)模在未來還會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)，并且保持相對(duì)較高的增長(zhǎng)速度。

（二）市場(chǎng)份額。支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)在線、快錢以及匯付天下等五家公司占據(jù)了主要的互聯(lián)網(wǎng)支付交易份額。支付寶以47.5%的市場(chǎng)交易份額位列全國(guó)第一。2015年財(cái)付通進(jìn)行戰(zhàn)略升級(jí)，為用戶提供多方面的理財(cái)服務(wù)，以20.0%的市場(chǎng)份額位列第二。銀商、快錢及匯付天下的市場(chǎng)份額分別為10.9%、6.9%及5.0%，位列第三、第四、第五。京東利用自身特有的電商優(yōu)勢(shì)，拓展金融版圖，2015年市場(chǎng)份額占2.0%。根據(jù)中文互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資訊中心顯示，2016年支付寶在中國(guó)的支付總額為1.7萬(wàn)億美元，而在2012年，支付額僅為700億美元;支付寶最強(qiáng)勁的對(duì)手微信支付，2016年在中國(guó)實(shí)現(xiàn)了1.2萬(wàn)億美元支付額，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于2012年的116億美元。

（三）市場(chǎng)交易結(jié)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物所占的比重逐漸下滑：2015年第一季度網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物占互聯(lián)網(wǎng)支付的24.3%，到2016年第二季度下滑到13.4%;基金交易規(guī)模整體呈逐步上升趨勢(shì)，占比20%左右，這反映出互聯(lián)網(wǎng)向金融證券市場(chǎng)逐步滲透的步伐;航空旅行、電商等交易頻率較高的行業(yè)，在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模中比重較小，但可明顯看出占比逐漸下降，從12.2%下降到4.1%;其他類的互聯(lián)網(wǎng)支付保持逐漸上升的趨勢(shì)，并且位居第一。傳統(tǒng)行業(yè)占互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模的比重正在下降;以互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為主的新行業(yè)發(fā)展起來，成為互聯(lián)網(wǎng)支付增長(zhǎng)的主要?jiǎng)恿Α?/p>

三、第三方支付發(fā)展存在的問題

（一）法律法規(guī)不完善。與第三方支付平臺(tái)的過快發(fā)展形成對(duì)比的是，相關(guān)法律法規(guī)的制定明顯滯后，對(duì)第三方支付平臺(tái)沒有形成系統(tǒng)的、規(guī)范化的法律體系去保障和約束。2005年開始，我國(guó)相繼出臺(tái)了一系列的法律規(guī)范，特別是央行《非金融機(jī)構(gòu)支付管理辦法》的頒發(fā)，給第三方支付平臺(tái)的監(jiān)督管理提供了重要的法律支持，使第三方支付發(fā)展日趨規(guī)范化。但是，這些法律法規(guī)制定的速度遠(yuǎn)不及第三方支付發(fā)展的速度，第三方支付在發(fā)展中的問題日益顯現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)交易糾紛時(shí)常發(fā)生，甚至某些不法之徒受利益驅(qū)使，利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行金融詐騙等違法行為。當(dāng)這一系列問題發(fā)生，或者當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)與消費(fèi)者發(fā)生糾紛時(shí)，由于沒有具體的法律法規(guī)作為支撐，使得相關(guān)部門對(duì)具體事件的處理沒有依據(jù)，消費(fèi)者也會(huì)十分被動(dòng)，不利于維護(hù)第三方支付市場(chǎng)的正常秩序，也不利于保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）金融監(jiān)管缺失。第三方支付不同于其他電子支付工具，它是隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展而產(chǎn)生的一種新的支付方式。在現(xiàn)階段，我國(guó)對(duì)第三方支付缺乏具體有效的監(jiān)管，市場(chǎng)秩序十分混亂。從目前來看，中國(guó)人民銀行為第三方支付機(jī)構(gòu)的主要監(jiān)管單位，制定具體的法律法規(guī)、設(shè)立企業(yè)準(zhǔn)入門檻等。但是，第三方支付作為伴隨互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)發(fā)展起來的新興行業(yè)，除了涉及金融行業(yè)，還融合了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，是一個(gè)復(fù)合發(fā)展的行業(yè)，因此除了中國(guó)人民銀行之外，稅務(wù)、工商等部門也應(yīng)明確相應(yīng)的監(jiān)管職責(zé)。此外，一些企業(yè)為了獲取更多的利益，不惜觸犯法律法規(guī)，進(jìn)行非法經(jīng)營(yíng)，例如互聯(lián)網(wǎng)洗錢和信用卡套現(xiàn)。這說明，現(xiàn)有的監(jiān)管體系難以保證支付機(jī)構(gòu)有序健康發(fā)展，對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)在運(yùn)營(yíng)過程中的監(jiān)管還不到位，信息披露等制度還未成熟。

（三）客戶資金存在安全隱患。第三方支付平臺(tái)為了追求方便快捷的用戶體驗(yàn)，在用戶注冊(cè)時(shí)只需要用戶提供證件信息、卡號(hào)以及設(shè)置賬號(hào)密碼，在向商家支付錢款時(shí)，只需掃描二維碼，進(jìn)行指紋支付，非常簡(jiǎn)潔，安全性要求沒有銀行高，用戶的個(gè)人信息極易泄露。另外，很多用戶將手機(jī)號(hào)與第三方支付平臺(tái)的賬號(hào)綁定，如果忘記密碼，輸入綁定的手機(jī)號(hào)獲取驗(yàn)證碼就可以重新設(shè)置新密碼，這是十分不安全的，如果手機(jī)丟失，手機(jī)號(hào)沒有及時(shí)掛失，第三方支付平臺(tái)中暫存的資金很可能會(huì)隨之遺失。

四、促進(jìn)第三方支付發(fā)展的對(duì)策

（一）健全法律法規(guī)。與我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀相比，規(guī)范第三方支付發(fā)展的法律政策還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。我國(guó)應(yīng)在現(xiàn)有法規(guī)的基礎(chǔ)上，建立專門針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的法律體系。首先，應(yīng)制定統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則、企業(yè)相關(guān)法律，建立完善的行業(yè)規(guī)范和安全的技術(shù)體系，盡快制定與《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》相配套的法規(guī)和辦法，細(xì)化法規(guī)和監(jiān)管措施，增加可操作性。其次應(yīng)借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家對(duì)第三方支付的管理方式，同時(shí)結(jié)合我國(guó)國(guó)情，用發(fā)展的眼光，對(duì)未來可能存在的各種問題，提前制定好有關(guān)政策。

（二）加大金融監(jiān)管力度。《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》規(guī)定，中國(guó)人民銀行為第三方支付企業(yè)的監(jiān)管單位。但是，第三方支付機(jī)構(gòu)不僅涉及金融領(lǐng)域，還融合了互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)技術(shù)等，因此，對(duì)第三方支付的監(jiān)管，單靠央行一個(gè)部門是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。應(yīng)根據(jù)我國(guó)的國(guó)情和第三方支付機(jī)構(gòu)的實(shí)際情況，選擇合適的監(jiān)管主體，建立多元化、多部門的協(xié)作監(jiān)管機(jī)制。對(duì)于政府相關(guān)主管部門，央行、稅務(wù)、工商等部門應(yīng)協(xié)作監(jiān)管;建立與銀行業(yè)的銀監(jiān)會(huì)、證券業(yè)的證監(jiān)會(huì)類似的行業(yè)自律組織或行業(yè)監(jiān)督機(jī)構(gòu);同時(shí)，從政策和法律上賦予上述機(jī)構(gòu)監(jiān)管的權(quán)利。此外，建立與完善市場(chǎng)退出機(jī)制和第三方支付機(jī)構(gòu)的信息披露制度也是刻不容緩的，它能在很大程度上保障消費(fèi)者合法權(quán)益，規(guī)范市場(chǎng)秩序。

（三）完善安全管理體系。與傳統(tǒng)金融一樣，第三方支付平臺(tái)應(yīng)以保障安全為首要原則。在追求便捷性與安全性相平衡的過程中，最大限度的保障客戶信息、資金安全至關(guān)重要。應(yīng)完善自身內(nèi)控機(jī)制，防止交易資料的泄露;加強(qiáng)自身管理水平和運(yùn)營(yíng)能力，防范內(nèi)外部欺詐;提高安全技術(shù)投入和防范意識(shí)，注意技術(shù)的更新?lián)Q代，采用先進(jìn)技術(shù)，保障平臺(tái)安全，防止“黑客”攻擊。對(duì)于政府監(jiān)管來說，應(yīng)該明確第三方支付平臺(tái)的定位和功能，以更好的保障客戶信息資金安全為監(jiān)管目標(biāo)，引導(dǎo)行業(yè)健康有序發(fā)展。

第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)物，滿足了市場(chǎng)和消費(fèi)的需求，方便了人們的生活。同時(shí)可以看出，第三方支付作為新興的支付平臺(tái)，雖然在其發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，但是未來仍有很大的發(fā)展空間，它的完善和發(fā)展需要多方共同努力。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]陳娜，邱一峰.我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀、特點(diǎn)及監(jiān)管對(duì)策[J].探求，2016（3）.

[2]孫劍.我國(guó)第三方支付平臺(tái)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及其防范研究[J].時(shí)代金融，2017（8）.

[3]謝瑤華，欒福茂.我國(guó)第三方支付的現(xiàn)狀、風(fēng)險(xiǎn)及控制對(duì)策[J].財(cái)會(huì)月刊，2017（13）.

[4]唐豐.淺析第三方支付的風(fēng)險(xiǎn)及控制策略[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2017（5）.

[5]吳磊.我國(guó)第三方支付存在的問題及對(duì)策分析[J].時(shí)代金融，2017（9）.

[6]文佳，韓志雄，邢詒俊，溫慧.我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對(duì)策[J].金融科技時(shí)代，2017（3）.