對粵港商業醫療保險合作的研究與建議

■朱華琳（廣東外語外貿大學金融學院）

2019 年2 月中共中央、國務院印發《粵港澳大灣區發展規劃綱要》（下簡稱《綱要》），《綱要》指出：支持粵港澳保險機構合作開發商業醫療保險產品。本文對比粵港商業醫療保險的差異，能夠對商業醫療保險合作提供必要的借鑒。

一、粵港商業醫療保險的對比分析

粵港有較多相似的商業醫療保險產品和商業醫療保險經營機構，但總體而言在商業醫療保險市場以及監管方面存在較大差異。

（1）粵港商業醫療保險商品對比分析。粵港商業醫療在產品定位、保障程度等方面存在差別。在產品定位上，中國香港地區商業醫療保險對客戶細分程度更高，商品定位精準。廣東商業醫療保險對目標客戶分類較為粗放，產品多樣化程度還有待進一步提高。在保障程度方面，中國香港地區商業醫療保險產品的保障程度普遍高于廣東同類保險產品，商業醫療保險產品的保障責任、保障期限、保險金賠付標準等都存在較大差別。在客戶限制上，中國香港地區商業醫療保險產品對客戶的區域限制較少，而廣東商業醫療保險產品銷售區域限制嚴格。

（2）粵港商業醫療保險經營主體對比分析。中國香港地區作為重要的國際金融中心，其商業醫療保險機構及中介機構數量更多、種類更豐富、發展更成熟。雖然近些年廣東商業醫療保險機構取得了較大發展，但是比較之下，中國香港地區商業醫療險機構的市場化程度更高，其在險種開發與營銷、業務風險篩查與管控、核保核賠服務以及客戶信息管理等方面更為成熟。中國香港地區商業保險機構在產品設計與定價方面擁有充分的自主權，其商業醫療保險經營機構市場反應能力更強，而廣東商業保險機構經營管理的市場化程度還有待進一步提高。

（3）粵港商業醫療保險需求狀況對比分析。受保險業發展程度、民眾保險教育等因素影響，中國香港地區對商業醫療保險的接受程度普遍較高，其商業醫療保險密度及人均保單數量都遠遠超過了廣東，中國香港地區商業醫療保險市場飽和度較高。近些年來廣東居民保險和風險意識有了明顯提高，商業醫療保險購買的猶豫程度明顯下降，同時廣東經濟一直保持著較高的增長速度，這為商業醫療保險的進一步發展提供了優質的潛在需求主體，因此廣東的商業醫療保險市場具有更強的需求可挖掘性的特征。

（4）粵港商業醫療保險監管環境的對比分析。粵港商業醫療保險監管都被納入商業保險監管體系中，但是商業保險監管存在較大差異。中國香港地區的商業保險監管強調寬松政府監管、突出行業自律。中國香港特區政府在嚴格保險業立法和執法的同時，踐行“最大支持，最少干預”的監管理念。行業自律是中國香港地區商業保險監管的主要構成部分，行業組織有權與政府商討制定行業規則，必要時有權采取適當監管措施。廣東商業保險監管以政府監管為主，政府監管較為嚴格，行業自律還處于起步階段。

二、粵港商業醫療保險的合作基礎研究

雖然粵港商業醫療保險存在著一定的差別，但因有著扎實的商業醫療保險合作基礎，這為粵港商業醫療保險合作提供必要條件。

（1）大灣區建設規劃為粵港商業醫療保險合作提供政策支持。《綱要》從政策層面明確了在大灣區支持粵港澳保險機構合作開發商業醫療保險產品，這為粵港商業醫療保險的合作打通了政策通道。以《綱要》為基礎，相關合作架構和實施細則都在緊鑼密鼓的研究和制定中。《綱要》及其他配套政策為商業醫療保險合作提供頂層設計，使得粵港商業醫療合作有政策可依、有規則可循，形成商業醫療保險合作的堅實政策基礎。

（2）粵港頻繁交流是商業醫療保險合作的社會基礎和實踐準備。粵港同宗同源、相互毗鄰，地域文化和風俗傳統相同，這為粵港交流合作奠定了堅實的社會基礎。現如今粵港交流合作日益便捷，在各個領域的交流更加頻繁高效，在經濟金融領域也不例外。區域分割的商業保險體系已然不符合當前粵港經濟社會發展的需要，粵港商業醫療保險合作是滿足經濟社會發展需求的大膽嘗試，而以往在商業保險領域的交流也為這種嘗試提供了必要的實踐準備。

（3）資源互補是粵港商業醫療保險合作的市場動力。中國香港地區商業醫療保險在險種設計、經營管理、風險評估、監管經驗等方面成績卓著；而廣東在市場容量、需求可挖掘性、對本地市場滲透等方面具有優勢明顯。商業醫療保險協同合作、優勢互補，打破市場壁壘共同開發適合服務要求的商業醫療保險產品和服務。這樣既能夠通過機構間彼此學習降低摸索成本；又能夠通過機構間合作有效控制市場進入成本。這種優勢互補、互利共贏的發展預期必然成為推動粵港商業保險合作的主要動力。

三、對粵港商業醫療保險合作的發展建議

在政策明確支持下，合作必將成為粵港商業醫療保險機構的戰略選擇。為推進商業醫療保險合作，必須要堅持市場導向、加快合作框架建設、建設商業醫療保險合作監管體系。

（1）加快合作框架建設，為商業醫療保險合作提供制度保證。《綱要》雖然指明了商業醫療保險合作的發展方向，但是還需要加快商業醫療保險合作的框架建設。當前粵港商業醫療保險合作還存在較多阻礙因素，商業醫療保險適用的政策、法律等存在明顯的差別，商業醫療保險市場也存在較大差異，要實現健康有序的合作就必須建立起能夠兼容商業醫療保險實際狀況的合作框架，以減少商業醫療保險合作的壁壘和摩擦。進一步制定相關政策為商業醫療保險合作提供政策保證；通過相應法律法規的頒布和修訂為商業醫療保險合作提供法律依據；通過具體實施細則的頒布實施為粵港商業醫療保險合作提供行為依據。

（2）深化市場導向思維，以市場化手段實現商業醫療保險資源的配置。粵港商業醫療保險合作是政策許可下商業保險正式合作邁開的第一步，這對于保險業的發展具有重大的意義。以市場為導向是商業保險發展應當具備的基本思維，商業醫療保險合作也應當遵循這一基本原則。在粵港現有的商業醫療保險發展基礎上，鼓勵商業醫療保險經營機構堅持市場導向思維，通過市場化的手段實現商業醫療保險機構的“強強聯手”，建立長期共贏的合作關系；通過市場化的手段實現粵港保險資源的合理流動和效率化配置，發揮保險機構各自優勢、取長補短，從而實現粵港在商業醫療保險領域的協同發展。

（3）加快構建合作下的商業醫療保險監管體系。粵港商業醫療保險監管差異明顯，沿用任何一個地區現有監管體系都不能滿足合作的客觀要求，因此必須探索和構建一套具有較強包容性、適合粵港商業醫療保險合作實踐的監管體系。對合作的商業醫療保險的監管應當綜合考量粵港商業醫療保險的差異，建立兼具效率性、包容性的監管體系。在大灣區建設的大背景下，應當以活躍市場主體、促進商業醫療保險有序合作為監管目標，確定適合商業醫療保險合作的監管原則、明確監管主體和職能、確定監管內容和監管方式。