互聯網金融核心競爭力的經濟學分析

■梁卉微（大同銀行股份有限公司）

當前，我國商業處于繁榮發展的關鍵時期，互聯網金融的出現有效推動中國“新經濟”蓬勃發展。同時，互聯網金融很好的彌補了傳統金融市場的缺陷與不足，為金融行業帶來了巨大的能量，并直接沖擊著傳統銀行的市場，很好的展現出互聯網金融的實力。基于此，本文主要在GEM 模型的基礎上，分析互聯網金融的基本特征，并探討互聯網金融核心競爭力的經濟學分析方法，最后從經濟學角度來分析互聯網金融的競爭力，以此來促進互聯網金融生態化的演進。

一、互聯網金融的基本特征

（一）覆蓋范圍大

基于互聯網時代發展影響下，我國金融市場發生了翻天覆地的變化，實現了各種不同的信息資源的有效溝通。與此同時，金融市場的數據信息變化與互聯網的有效結合提出一些戰略性決策。目前，小微企業是我國互聯網金融主要客戶，而隨著互聯網金融的快速發展，可將市場有效資源實現最佳分配，依次來促進實體經濟的快速發展。

（二）業務辦理效率高

當前，導致金融市場服務質量效率低下的問題主要體現以下兩點：第一在傳統金融業務中，是需要大量的工作人員來為客戶處理各種金融業務；第二，傳統金融業務的辦理流程太過復雜，客戶等待的時間較長。然而，在我國大力推進互聯網技術的發展下，客戶在辦理業務時可直接利用互聯網移動設備開蘇完成業務辦理，這在很大程度上提升了客戶辦理業務的效率與質量，有效節約客戶的等待時間，并給銀行、企業帶來了很好的收益。例如，在傳統的銀行轉賬業務中是需要客戶到銀行柜臺直接辦理。而如今由于互聯網金融的出現，用戶可以直接通過手機和電腦就能快速完成轉賬業務，這一過程充分展現出互聯網金融業務的兩大特征，即智能化和自動化。

（三）業務存在較高風險

隨著我國互聯網的持續發展，互聯網詐騙案件也層出不同的出現在人們生活之中。大部分人民群眾對互聯網金融知識的認知不是很到位，國家對互聯網金融監督方面的工作執行情況不夠良好，所以導致互聯網行業在發展中必然存在很大的風險，尤其是商業風險和法律風險的概率非常高。而從目前金融行業發展現狀來看，互聯網并沒有有效發揮出應有的作用，反而讓詐騙分子利用互聯網的優勢做出違法事情，破壞社會秩序。更為嚴重的是還有一部分的職業黑客產生，加大力度破壞互聯網良好的秩序，是更多互聯網用戶遭受嚴重的經濟損失。

二、互聯網金融核心競爭力的經濟學分析方法

（一）GEM 模型分析法

Groundings- Enterprises- Markets 的簡稱是GEM ，該模型主要分為三個要素，即基礎、企業、市場。另外，每一個要素都是由兩個影響因素共同組成，例如在基礎要素中，則由人力資源和設施資源共同組成，企業要素由企業戰略與企業主營業務組成。在應用GEM 模型分析法對互聯網金融進行透徹分析中，通過獲取相關數據來看，這些數據充分表現出互聯網金融的價值及核心競爭優勢。

（二）GEM 模型構建

當前在互聯網發展的背景下，只有構建GEM 模型，才能對互聯網金融核心競爭力進行分析。主要的分析流程步驟如下：

第一，在確定互聯網金融核心競爭力的三個要素下，可以對互聯網金融進行貶值與評價，其基礎數據的資料主要來源于行業協會及相關資訊機構；

第二，確定計算機三個因素，以及六項影響因素的評分，在評分過程中一般采取的計算公式為：加權求和計算方法；

第三，對三個計算因素的得分情況進行確定，并選取其中一個因素度另外兩個因素所產生的平均值；

第四，確定將三個因素后可將得分轉換為線性分值，并且對這三個因素完成一次比例轉換；

三、基于經濟學角度的互聯網金融競爭力分析

（一）資源競爭力

在資源競爭力中主要體現在兩個方面，一方面是人力資源競爭力；另一方面會死設施資源競爭力。運用GEM 模型分析法對資源競爭力進行測試，得分為8.13 分。由此可見，資源競爭力基本都已超過國內金融業的平均水平。這些數據來源于國內互聯網金融的新興行業，這些行業吸引了國內大量的人才，且就業門檻比較低，成為很多90 后畢業生所向往的工作。

在互聯網金融中設施資源也起到了很好的作用，其給互聯網金融提供了非常充足的資金，在整個金融行業中處于領先位置。通過調查的數據報告來看，互聯網與第三方交易平臺的合作有利于推動網絡資源相關業務量上漲，為互聯網金融提供了大量的資源。因此，在我國提出相關政策的支持影響作用下，互聯網的運行環境與金融業務的發展有著密切的聯系，互聯網運行環境的更新會推動金融業務的發展，進而使社會征信體系進一步完善，而人們的消費方式和習慣也會隨之發生改變。尤其是云計算、大數據等在互聯網金融的運用，提供了很好的技術支持。

（二）業務競爭力

在互聯網金融業務中，運用GEM 模擬分析法對其進行分析可知，與傳統金融行業相比可知，互聯網金融在市場上有著明顯的優勢。目前，支付寶是第三方支付機構的主要代表，是眾多客戶經常使用的一個手機軟件。在2017年，手機軟件支付寶的用戶數量已經突破到4.5億，其中有91%的用戶是90后，通過相關數據顯示來看，80后用戶使用支付寶金額超過了12萬元。

對此，P2P、網絡眾籌等業務在金融市場領域中的發展速度逐漸加快。此外，網絡金融產品中的支付功能快速獲得更多客戶的青睞。例如網絡銀行理財、保險項目理財等。通過研究調查報告發現，在2018 年有86%的用戶會選擇購買互聯網金融理財產品，其中購買兒童類型的理財產品的用戶，占據整個數據的70%，這就意味著此類產品在互聯網金融市場中地位非常顯著，競爭力很強。因為互聯網行業一步一步的發展，使金融業務原有的融資難、轉賬難等多種類型的問題得到解決。但是互聯網金融與普惠金融相比還依然存在一定的差距，若要消除差距就需要互聯網金融扭轉傳統固有的思維模式，拓寬金融企業戰略結構和互聯網金融業務領域。

（三）國內外金融市場競爭力

在國內外金融市場中，互聯網金融有著良好的競爭優勢。從我國金融市場發展來看，互聯網金融存在的優勢體現在以下幾點：

第一點，我國互聯網金融在市場發展中具有極高的競爭力，主要是因為金融市場平臺有著非常良好的基礎設施。如果我國金融行業能夠進一步完善基礎設施，提高其運行效率，則會促進互聯網金融大力發展，不斷提升市場上的競爭力。而我國大部分巨頭公司可以有效利用互聯網技術，創新支付形式，更好的融入到互聯網金融領域。

第二點，互聯網的出現為我國金融業務提供了很好的發展平臺與空間，服務用戶的途徑變得多樣化，如微博、互聯網社區等可以處理各種用戶的金融該業務。這不僅可以使金融更好的服務于用戶，還有利于拓寬金融服務的對象。

第三點，金融市場渠道整合優勢，使互聯網金融市場可將線上與線下的業務進行有效融合。同時金融業務的模式也得到很好的創新，可讓用戶跨越時空的界限來選擇合適的金融產品，由此在金融市場的資源整合方便了用戶。

第四點，互聯網金融可以將多種資源進行有效整合，提高國內市場的綜合實力，與國際市場實現同步發展。進一步降低了進口業的國際貿易風險以及進出口的資金成本。所以互聯網金融在國際市場的發展具有很好的前景。

四、結束語

綜合以上資料所言，互聯網金融已經是目前發展最快且空間力度最大的領域，具有巨大的發展優勢。互聯網金融的核心競爭優勢可以進一步推動互聯網金融業務的發展。同時互聯網金融與傳統金融的共同發展，可以最大化的滿足用戶需求。