第三方支付發展對商業銀行業務的沖擊研究
——以支付寶為例

■范海超（中國石油天然氣股份有限公司大港石化分公司）

隨著我國社會經濟的快速發展和網上交易的不斷普及，作為社會發展的產物---支付寶已經成為經濟增長的重要載體。支付寶代表著我國金融產業發展的新階段，對于世界金融產業都具有深遠的意義。但是，隨著支付寶的不斷發展，各種利用支付寶進行違法犯罪的現象也層出不窮，各種金融風險不斷出現，由于是新生事物，在遇到各種利用支付寶進行違法活動的時候，在法律層面和實際操作層面進行追究的時候，都存在很多困難。目前出現的很多支付寶安全問題，很難使用以往的金融制度和經濟法規進行制約。本文結合支付寶發展的背景，針對支付寶在發展中出現的問題，探究問題產生的原因，并提出相關解決措施，為我國支付寶和金融產業的健康發展提供幫助。

一、第三方支付發展對中國商業銀行業務的沖擊—以支付寶為例

（一）案例分析

支付寶平臺是由阿里巴巴公司在拓展公司業務過程中最先建立的網上支付平臺，主要為電子商務提供更加便捷的交易渠道，同時提供安全高效的網上支付環境。支付寶在本質上與其他第三方支付公司一樣都是承擔著中介的功能，在網上購物過程中，買家沒有收到貨物之前，支付寶主要為雙方保管購物資金，同時支付寶利用該資金進行增值。通過這種方式提高買賣雙方的貨款安全，增加了網絡貿易的可信度。支付寶通過這種為買方代管貨款和替賣家代收貨款的業務，來達到中介服務的目的，提高用戶對網上交易的信任，支付寶承擔的就是信任中介，在買家收到貨物之后才會把貨款支付給賣家。

具體的操作流程包括如下幾個方面：首先，買家在網上選購貨物，選好之后與賣家進行購買協定并確認所購貨物的內容無誤；第二，買家將貨物的付款轉給支付寶；第三，支付收到付款后及時通知賣家發貨；第四，賣家發貨后在網上通過支付寶提醒買家貨以發送，等待買家收貨；第五，買家收到貨物簽收之后，支付寶會將信息調整為付款，然后將貨款轉給賣家。整個過程結束。

支付寶通過以上過程為買賣雙方創設了一個相對安全、可信、高效的電子商務環境，盡可能保證買家的利益。支付寶以其可靠的操作流程、穩定的運行條件和靈敏的商機發現能力，得到了各個金融和商家的一致認可。中國各個商業銀行以及郵政、VISA 等機構都和支付寶建立了良好的合作關系，共同發展在線支付業務。支付寶目前已經發展成為我國在線支付領域最有價值的一家公司。

（二）第三方支付對商業銀行的沖擊

1.銀行中間業務受到沖擊

銀行通過存貸款的利息差來獲得利潤的時代已經不在，銀行的發展更多的需要依靠通過開展支付服務來實現更多的利益，而且隨著經濟的深化發展，這種盈利模式越來越成為銀行的重要渠道。但是，第三方支付平臺在電子商務過程中所提供的服務越來越細致，甚至有的支付服務以免費的形式提供，并且采用更為靈活多樣的金融擔保業務，受到了更多客戶的喜愛。目前第三方支付平臺在互聯網支付中已經處于絕對領先，在規模上對商業銀行造成了巨大的壓力。另外，第三方支付針對所服務的客戶，提供更方便的支付手段，滿足客戶的大部分支付要求，第三方支付在某種程度上已經取代了很多原來銀行的業務內容。

2.銀行傳統業務領域逐步被滲透

第三方支付企業服務的領域不斷拓寬，逐漸加大了對銀行傳統業務的滲透，如代收水電煤氣費、儲蓄存款、理財產品的銷售以及商業保險的代理等，據統計，在目前使用網上銀行完成支付繳費的用戶中，有一半以上是通過第三方支付平臺接入的，超過了直接登錄銀行網銀進行在線支付的用戶，銀行甚至處于邊緣化的地位。

3.銀行不注重用戶體驗，影響對客戶的維護

在第三方支付平臺的強大競爭壓力下，各個商業銀行也陸續推出自家銀行的網上支付產品，大部分銀行也開通了相關網站。不過相比于第三方支付平臺的便捷性和靈活性，各個商業銀行明顯做的不夠，缺乏對客戶的關注和服務意識，沒有得到客戶的推崇和信賴。在這種情況下與第三方平臺進行競爭，無疑將會處于非常突出的不利地位。用戶在體驗了第三方平臺的優質服務之后，對于銀行的在線支付服務要求只會更高。但是，很多時候，商業銀行在權衡用戶體驗和安全風險控制方面，更多的會關注風險管控，這樣勢必會造成商業銀行的支付業務在用戶親和方面做的不到位，得不到用戶的喜歡，這一點在市場競爭中商業銀行明顯存在不足。

二、商業銀行的應對措施建議

（一）提高安全指數，注重用戶體驗

目前，國內各個銀行所開展了網上業務項目主要涉及四個方面：分別是個人理財、轉賬匯款、生活繳費個人銀行賬戶管理，由于銀行對安全風險，管制較嚴，所以通過網上銀行進行相關的操作，手續較為復雜，用戶的使用感覺比較麻煩，很多用戶使用網上銀行服務僅限于網上轉賬。所以銀行如果想在網上銀行項目上開展更多的業務，需要借鑒第三方支付平臺的成功做法。重新認識，銀行與客戶之間的關系，提高銀行在網上銀行方面的服務水平和質量。通過不斷的改進服務水平和質量，提高網上銀行交易速度，改善用戶使用網上銀行的體驗。要把用戶的使用體驗作為銀行開展網上銀行服務的工作開始，提高網上銀行的網絡服務水平，積極拓展網上銀行業務的種類，不斷推出符合用戶需求的各類網上銀行業務產品，不斷提高用戶對網上銀行服務的好感度和認可度。

（二）通過戰略合作、參股第三方支付企業等方式，積極開拓C2C 市場

C2C 市場交易雙方需要第三方交易平臺介入擔保，但是由于商業銀行在風險安全方面要求較高，所以目前仍未介入C2C市場。同時由于C2C 市場較為分散，投資回報率較低，也不適于商業銀行全面介入該市場。同時，強烈的市場變化特點與求穩的商業銀行風格也格格不入。所以在C2C 市場，銀行可以采用參股的方式與第三方支付平臺進行合作，開展市場服務是相對比較現實的做法。既可以實現銀行的利潤目標，也降低了銀行的安全風險。通過與第三方平臺進行合作，商業銀行與第三方支付平臺可以發揮各自的優勢：第一，第三方支付平臺與銀行合作，利用銀行的豐富客戶資源，推出滿足不同客戶需求的第三方支付服務。第二，第三方平臺，與銀行可以合作推出，滿足于不同客戶類型的發卡項目，給用戶提供更多的便利，同時促進第三方支付平臺與商業銀行之間的資源互享。第三，商業銀行與第三方支付平臺可以合作開展海外市場業務，包括在國外用銀行卡支付和在國外使用網上銀行支付等業務項目。

（三）提升自主創新能力，完善自身電子渠道建設

第三方支付平臺相對銀行系統跟關注客戶的個人興趣和需求，注重對各戶的需求變化研究，并積極將第三方支付業務擴大到銀行所開展的優勢范圍。如果要想在未來的市場競爭中取得想第三方支付一樣的發展速度，商業銀行有必要積極借鑒第三方支付平臺的服務措施，積極研究銀行系統本身的客戶資源，并對客戶的需求進行深入研究，細化不同類型客戶的需求，從多個方面推出滿足不同客戶的項目內容，提高服務質量。第三方支付平臺因為其專業性使得商業銀行在某些方面很難與其抗衡，同時第三方支付平臺在經營過程中相對更加靈活，能夠及時根據客戶的需求變化調整自身的服務類型，所以在客戶體驗方面具有商業銀行無法提供的優勢。所以，商業銀行必須要改進服務觀念，提高服務水平，積極與第三方支付合作，注重客戶的體驗感，不斷提升銀行的綜合服務水平和市場競爭能力，不斷擴大商業銀行在電子商務方面的市場范圍。

三、結語

總體上來看，隨著我國社會經濟的快速發展，市場需求不斷變化，人們的消費觀念也在隨之發生改變，國家相關金融管理政策也在不斷的調整，第三方支付平臺與商業銀行之間的競爭關系也將不斷的發生變化，銀行與第三方平臺之間，為了實現雙贏，可以不斷的加強合作，新合作模式，雙方的共贏。只有加強雙方的合作，才能保證市場的穩定，社會經濟健康發展提供保障措施。