論商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新及發(fā)展方向研究分析

【摘 要】在我國市場經(jīng)濟的高速發(fā)展下，金融發(fā)展越來越趨向自由化，商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)已經(jīng)逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橹虚g業(yè)務(wù)，金融創(chuàng)新中最活躍的部分就是中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新，這項業(yè)務(wù)也為商業(yè)銀行的利潤增長創(chuàng)造了新的高度。我國商業(yè)銀行也因為國際經(jīng)濟的發(fā)展面臨著來自海外銀行的壓力，想要在市場中占據(jù)核心地位，因此更加需要意識到中間業(yè)務(wù)的發(fā)展優(yōu)勢，尋求產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);產(chǎn)品創(chuàng)新

長期以來，中國商業(yè)銀行的重點經(jīng)營項目都是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，相對其他發(fā)達國家來說我國的中間業(yè)務(wù)起步較晚，其中中間業(yè)務(wù)收入對比銀行總營收來說僅占據(jù)很小的一部分。但是不斷推進的金融體制改革，讓商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)受到一定的限制，制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。市場化的利率使得利差逐步收窄，企業(yè)直接融資受到金融脫媒的影響占比不斷上升，商業(yè)銀行繼續(xù)改變當前的業(yè)務(wù)狀態(tài)，轉(zhuǎn)為發(fā)展風險低利潤高的中間業(yè)務(wù)，雖然目前已經(jīng)有一部分商業(yè)銀行開始大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新還存在一些問題需要盡快解決，中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新是目前面臨的重大問題之一。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的類型

1、結(jié)算類

客戶通過向商業(yè)銀行支付費用，讓銀行幫助其辦理資金劃撥等業(yè)務(wù)的模式是商業(yè)銀行中的結(jié)算類業(yè)務(wù)，是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，大致分為銀行卡、人民幣、電子銀行等等。隨著信息化時代的發(fā)展，極大的改善了銀行支付結(jié)算的手段，跨行跨境業(yè)務(wù)、異地存取款業(yè)務(wù)、通存通兌等等得到了大力的普及，其中分期付款業(yè)務(wù)也受到了客戶的歡迎。電子銀行業(yè)務(wù)從2012年起形成逐年增長的態(tài)勢，超過六成以上的用戶會使用網(wǎng)上銀行辦理業(yè)務(wù)，有些銀行甚至超過了八成的客戶都在使用網(wǎng)上銀行。結(jié)算類的業(yè)務(wù)對于銀行來說不僅是他們的主要收入來源，同樣也是促進銀行發(fā)展的重要的環(huán)節(jié)。

2、代理類

客戶委托銀行，銀行按照比例向客戶收取代理費用，代替客戶辦理金融事務(wù)的業(yè)務(wù)模式被稱為代理類業(yè)務(wù)，包括代替客戶進行理財、代收、代付以及代理銷售等等。幫助客戶銷售基金、銀保等產(chǎn)品，成為了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中第二大收入來源。但是自2012年以來，基金和銀保市場低迷，這類收入明顯有所降低。外資銀行和私人銀行的其他高端業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，在一定程度上沖擊著商業(yè)銀行的代理類中間業(yè)務(wù)。

3、承諾、擔保類

為客戶清償債務(wù)提供擔保以及按照合約規(guī)定給予客戶信用承諾的業(yè)務(wù)就是商業(yè)銀行中的承諾、擔保類中間業(yè)務(wù)。包括為客戶提供擔保書、保函、貸款承諾、各類證明等。這類業(yè)務(wù)雖然不計入信貸資產(chǎn)，但是也為客戶提供了支持。特別是在當前的市場發(fā)展環(huán)境下，中小型企業(yè)以及個人創(chuàng)業(yè)的大環(huán)境下，許多企業(yè)或個人需要通過商業(yè)銀行的信譽度來為自己貸款等動作提供擔保，商業(yè)銀行的這項業(yè)務(wù)因此得到迅速的發(fā)展，貸款模式在股份制銀行受到限制的情況下，票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，提升了銀行的總體收入。

4、投資銀行業(yè)務(wù)

早期國外投資銀行的業(yè)務(wù)多數(shù)是以證券交易為主，后來逐漸有了項目融資、企業(yè)并購等創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，以及金融衍生產(chǎn)品、投資咨詢以及資產(chǎn)管理等延伸型業(yè)務(wù)。但是由于我國商業(yè)銀行實行分業(yè)管理體制，操作手段受到資本市場的限制，因此顧問類服務(wù)成為我國投資銀行的主要業(yè)務(wù)，服務(wù)對象主要是信貸業(yè)務(wù)的客戶。中間業(yè)務(wù)在2011年的收入占比超過投資銀行業(yè)務(wù)總占比的20%，成為此項業(yè)務(wù)開展以來的最高收入，但是銀監(jiān)會2012年發(fā)布的“七不準”規(guī)則，導(dǎo)致許多股份制銀行的顧問服務(wù)收入下降。

5、銀行理財產(chǎn)品

商業(yè)銀行根據(jù)客戶的需求為他們銷售投資項目并制定管理計劃，這是基于市場化發(fā)展下中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式。客戶僅向銀行授權(quán)管理自己的資金，但是需要根據(jù)合約的規(guī)定來劃分投資的收益與風險的承擔占比。理財產(chǎn)品從嚴格意義上來說，應(yīng)該屬于代理業(yè)務(wù)，但是銀行為這樣的業(yè)務(wù)進行了信用背書，出現(xiàn)利益損失時銀行需要承擔一部分的損失，因此又與代理業(yè)務(wù)有一定的區(qū)別。目前理財產(chǎn)品在銀行中間業(yè)務(wù)中的利潤和資金流量遠超過投資信托等業(yè)務(wù)，成為了中間業(yè)務(wù)的重點產(chǎn)品。

二、中間業(yè)務(wù)發(fā)展的限制條件

1、受到分業(yè)管理體制的限制

在西方發(fā)達國家中混合金融經(jīng)營體制在各大銀行中已經(jīng)得到了廣泛的運用。除了傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)之外，商業(yè)銀行還需要不斷開發(fā)出新的產(chǎn)品，與保險、證券、基金等相輔相成的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，想要擴展中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品就要開發(fā)出金融衍生工具輔助新產(chǎn)品的開發(fā)。銀保、銀證以及銀期的合作客觀上受到了分業(yè)管理的限制，從而影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的全方位發(fā)展，制約了創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)的拓展。目前我國銀行業(yè)務(wù)僅提供一些表層和前期的服務(wù)，對于后期以及宣傳方面都還存在一定的缺陷，導(dǎo)致服務(wù)水平不高，難以在市場中維持強有力的競爭力。

2、中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新受到了存貸款利差過大的制約

銀行需要投入大量的精力來創(chuàng)新產(chǎn)品。對于西方發(fā)達國家的商業(yè)銀行來說他們的主要收入是來自中間業(yè)務(wù)，為了能夠提升利潤，對中間業(yè)務(wù)的開發(fā)成為商業(yè)銀行的重點項目。但是我國商業(yè)銀行的主要收入是來自利差收入，存貸款利差過大對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新有著重大的影響。盡管中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展視已經(jīng)開始被許多商業(yè)銀行重視起來，但是銀行的重心還是偏向于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，缺乏中間業(yè)務(wù)拓展的管理考核機制，服務(wù)相對落后，研發(fā)新產(chǎn)品的積極性不高。雖然許多大型商業(yè)銀行為了邁向國際市場，而加大了對于中間業(yè)務(wù)的拓展，但是創(chuàng)新度不夠，缺乏特色業(yè)務(wù)，沒有站在客戶的角度為客戶進行個性化的產(chǎn)品定制等，在一定程度上還是制約了中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。

3、銀行不規(guī)范的操作導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)經(jīng)營風險增大

作為商業(yè)銀行的一項新興業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)還沒有完善相關(guān)的操作流程、業(yè)務(wù)監(jiān)管以及風險防控體系。中間業(yè)務(wù)風險的增強是因為許多業(yè)務(wù)人員為了完成任務(wù)，在進行業(yè)務(wù)時操作時許多動作的不規(guī)范性。而銀行為了增加收入，在進行保險業(yè)務(wù)銷售中存在誤導(dǎo)消費者的現(xiàn)象;一些股份制銀行為了增加虛擬存款規(guī)模，要求企業(yè)在借款后開具承兌匯票，以此來規(guī)避監(jiān)管部門調(diào)查;銀行通過變相銷售理財產(chǎn)品進行高吸攬儲，將一些理財產(chǎn)品做成短期產(chǎn)品來完成指標等。雖然在短時間之類可以通過這些產(chǎn)品的銷售增加銀行利潤，但同時也加劇了中間業(yè)務(wù)的風險。

4、缺乏專業(yè)性人才

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)內(nèi)容較為復(fù)雜，因此在開發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品時需要大批復(fù)合型人才的加入，組成一支具備高度專業(yè)性的團隊。這些專業(yè)人才不僅需要具備金融學、市場學以及銷售學方面的知識，還需要熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，同時對金融相關(guān)法律知識有一定的了解。但是目前金融市場不僅缺乏這樣的人才，銀行也缺乏對現(xiàn)有人員知識的培訓(xùn)，嚴重阻礙了銀行的發(fā)展。

三、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略

1、完善中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)

首先需要建立完善金融方面的法律法規(guī)，通過借鑒外部的一些成功經(jīng)驗和適應(yīng)我國金融市場的發(fā)展的內(nèi)容，通過綜合考慮當前金融分業(yè)經(jīng)營管理和未來金融業(yè)發(fā)展和風險防控的需求，需要進行金融相關(guān)法律法規(guī)的完善和修改。其次需要鼓勵銀行與其他金融業(yè)務(wù)相互融合發(fā)展，通過“控股”、“子公司”、“集團混業(yè)”等方式，加強銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，推進銀行的綜合發(fā)展。

2、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念

市場化的利率使得利差逐步收窄，企業(yè)直接融資受到金融脫媒的影響占比不斷上升，商業(yè)銀行需要及時調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，改變以往的傳統(tǒng)營收模式，建立完善的服務(wù)體系，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)通過與中間業(yè)務(wù)互補的模式，讓商業(yè)銀行產(chǎn)品模式得到更多的創(chuàng)新和多樣化的發(fā)展。同時需要制定科學合理的創(chuàng)新產(chǎn)品，特別是產(chǎn)品定價方面的科學合理。避免因為過分追求利差收入增長而為客戶增加負擔，避免出現(xiàn)負面的社會輿論。

3、加大力度研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品

在現(xiàn)代信息化發(fā)展的環(huán)境下，為了保障客戶的資金安全，商業(yè)銀行要大力推進相關(guān)業(yè)務(wù)的信息化進程，增強客戶的體驗感，讓交易更加安全高效，降低交易風險。同時需要加強中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)，隨著客戶對投資理財產(chǎn)品的要求越來越高，銀行也要隨之變化為客戶開展個性化產(chǎn)品定制的服務(wù)，讓產(chǎn)品項目更加多樣化，打造高利潤低風險的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。金融市場的高速發(fā)展，商業(yè)銀行也需要在此時抓住發(fā)展的機會，在企業(yè)需要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的幫助時，積極的介入企業(yè)的融資、債券發(fā)行以及并購重組的業(yè)務(wù)中，為企業(yè)提供代理、結(jié)算以及擔保等各類服務(wù)，為企業(yè)提供風險評估、財務(wù)顧問、風險擔保等各項中間業(yè)務(wù)，讓商業(yè)銀行的產(chǎn)品更加多樣化。

4、加強培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才

商業(yè)銀行在開發(fā)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品時不僅需要具備金融學、市場學以及銷售學方面的知識的人才，還需要他們具備熟練掌握互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對金融相關(guān)法律知識有一定的了解。因此銀行需要根據(jù)自身的需求，內(nèi)部員工進行專業(yè)知識的培訓(xùn)，外部吸納優(yōu)秀人才的加入，不斷壯大業(yè)務(wù)團隊。另外銀行內(nèi)部還要建立嚴格的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)操作流程，降低中間業(yè)務(wù)的風險概率，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。

四、結(jié)語：

我國商業(yè)銀行想要在金融市場中實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，在我國經(jīng)濟發(fā)展中占據(jù)重要的核心地位，就要更加重視中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品創(chuàng)新發(fā)展。轉(zhuǎn)變以往傳統(tǒng)的經(jīng)營模式和理念，加大力度研發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品，加強培養(yǎng)中間業(yè)務(wù)專業(yè)人才，完善中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律法規(guī)，讓銀行管理體系更加科學合理，創(chuàng)造良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。

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作者簡介：周鵬飛，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。