淺析我國商業銀行金融業務產品創新現狀及對策

【摘 要】我國金融市場與國際市場的聯系越來越緊密，也讓我國金融行業面臨的挑戰越來越大，在市場競爭中想要不被淘汰就要不斷的創新新的產品。在我國經濟的高速發展下，商業銀行也順應其發展推出了一批又一批的創新金融產品。銀行想要實現多元化的發展就要創新金融產品，轉變以往單一的業務模式。只有正確認識我國商業銀行的發展現狀，創新金融產品，學習國內外成功的案例和經驗，不斷改進商業銀行的管理模式，才能進一步推動我國經濟的發展。

【關鍵詞】商業銀行;產品創新;金融產品

商業銀行為了適應不斷變化的市場需求，需要通過創新產品來提升商業銀行的核心競爭力，以此來吸引更多的客戶在商業銀行進行理財和投資。在我國金融市場競爭日趨激烈的情況下，商業銀行業務模式的轉型勢在必行，必須拋棄以往傳統的經營模式，創新產品和經營理念，才能滿足不變化的市場和客戶的需求。在全球金融行業穩步發展的大背景下，我國商業銀行創新產品發展有了逐漸的改善，但是其中依然存在一些問題，需要進一步分析我國商業銀行在創新產品方面的現狀和問題，提出更加完善的解決對策。

一、創新金融產品的發展現狀

1、產品與客戶需求存在較大差距

雖然目前我國商業銀行的金融產品已經有數千種，但是僅僅是產品數量的龐大，產品內容相似度高，客戶對于產品的接受度低，主打產品較少等問題都限制了創新金融產品的發展，同時商業銀行還面臨著監管要求和風險，都制約了金融產品的開發。許多金融產品的開發僅僅是在原有的基礎上完善或改進，并沒有滿足客戶對于產品的需求，金融產品還未真正做到突破，不具備吸引客戶的能力。而開發產品的技術人員也存在素質差異，創新能力較差等問題，導致金融產品在創新和開發中還存在著許多的問題，銀行內部各個產品的地位也存在著不平衡情況。

2、當前業務發展模式嚴重耗損銀行資本

我國商業銀行目前的金融資產量已經超過了200萬億，四大商業銀行在全球的金融行業中也占據著重要的地位，近年來銀行投資融資、債券、理財等投資產品不斷擴大的規模，也讓商業銀行發展得到了更廣闊的空間。根據調查數據顯示，2016年上半年浦發銀行的表外融資已經占據傳統貸款的33.68%。但是中國銀行在同一時間，卻呈現凈利潤增速下降的趨勢，國內的商業銀行雖然有了一定發展，但是大多都是受益于我國國內龐大的發展體量和經濟的發展政策，對外國同行業先進的資本經營道路相比，還存在一定的差距。

3、中小企業創新金融產品的開發

雖然針對銀行的主要考核指標，銀監會有專門制定“三個不低于”的原則，但是在實際的操作中仍然存在著許多的問題。中小企業融資難是其中比較突出的問題。作為我國經濟發展中金融行業的新興發展代表，中小企業的發展是我國提出社會創新發展的重要動力，但是由于商業銀行對于融資貸款等各項的審核制度和條件，對于中小型企業來說難以滿足，或者有其他方面的阻礙，因此也制約著中小型企業的發展。而我國的大型企業的融資也在尋求新的方向，開始逐漸擺脫以往依賴于銀行的狀況，而中小型企業又無法滿足商業銀行的融資貸款條件。

4、商業銀行的主打理財產品已經不能適應市場發展的需求

我國已經有越來越多理財產品開啟市場化的運作，比如產業基金的發展，很多產業基金為切實形成帶動效應不再規定有固定的收益，但是銀行還未根本改變對接理財產品的固定利率;對于產業基金投資來說，許多銀行的評審機制還比較落后，基本不參與劣后級投資，大多還是以信貸評審的標準來審核產業基金的投資;同時還需要提升辦理產業基金投資人員的專業性，需要跳出傳統銀行的運作模式，相關人員需要加強操作水平和風險控制的能力，同時吸納更多專業的金融行業人才，以此來提升商業銀行主打產品在當前市場發展中的適用性。

5、互聯網金融與商業銀行的融合

在互聯網融資實踐中，國內目前已經形成了兩種模式的信貸模式，第一類是P2P模式，第二類是線下信貸線上化。P2P模式主要是通過第三方機構進行貸款業務的管理和運營，減小風險發生的概率;第二類主要是通過核心企業打通各流程，提供授信服務。國內商業銀行受到風控、處理信息以及維護客戶能力的限制，與互聯網金融的合作仍處于初級階段，目前的規模還比較小，僅局限于供應鏈產品上。

二、創新金融產品中存在的問題

1、金融產品創新度不夠

在金融產品創新方面，西方發達國家的商業銀行做的相對比較完善，他們更加注重全方位的創新產品，比如資產、負債以及第三方業務等都能夠做創新產品，這樣既增加了銀行的收入，也改善了銀行資產與負債的結構。相對來說，我國商業銀行這方面做得還不夠到位，金融產品創新體系還處在初級階段，沒有重視資產類的產品創新，目前只有負債類的產品。即使有資產類的創新產品，但是卻存在風險高收益低的情況。而且還存在創新產品在我國商業銀行業務中所占份額較少的情況，無法改善資產與負債的結構。我國商業銀行的創新產品不平衡，創新度不夠高，無法發揮其在商業銀行中的作用是目前存在的問題之一。

2、風險意識較差

商業銀行對于金融產品創新沒有做好風險防控的工作，風險意識較差。目前商業銀行還沒有建立約束風險的有效機制。創新產品需要在有效規避風險的情況下為商業銀行帶去經濟利益。但是目前這類銀行對于風險的管控意識較差，無法把握金融產品發生風險的情況，銀行制定的規范與產品創新沒有同步進行，往往制度規范還沒有完善的情況下，金融產品就已經上市，這樣的方式對于管理金融產品存在較大風險。

3、產品創新速度較慢

我國金融產品創新大多都是將西方發達國家已經成功的產品通過改進之后推出市場，我國本土的創新產品相對來說發展速度和創新速度還比較慢。同時將其他產品改進推出這一策略也存在一定的弊端，雖然這類產品在其他國家是屬于高利潤低風險的產品，但是中國的金融市場與國外的發展情況不同，因此存在產品不適用于國內金融市場的情況，另外許多經過改進的產品已經失去了原產品中高利潤低風險的優勢，同樣不利于商業銀行的推廣。雖然我國商業銀行在國家政策的支持下，部分創新產品有了一定的發展， 但是還未跟上國際發展的步伐，信息化時代的發展，讓電子化技術產品在外國已經得到了廣泛的運用，但是我國目前還處在初級探索階段。

4、產品整合度較低

我國金融產品在創新時忽略的一個重要問題就是沒有深入了解客戶的需求。還有一個銀行忽視了產品本身的經濟效益，只為了提升銀行知名度而沒有注重客戶需求。沒有關注客戶需求的產品在一定程度上是不可能受到市場的歡迎的。許多銀行推出的創新金融產品只是為了在市場中占據一定的位置，雖然在不斷的推出新的產品，但是效果卻不理想。社會信息化的發展為這些產品提供了更好的平臺，無論是市場需求還是科學技術在目前來說都為創新金融產品創建了最好的發展空間，但是由于商業銀行產品整合度不高，不能滿足客戶的需求，沒有做到個性定制化服務，導致產品創新發展緩慢。

三、創新金融產品的策略

1、加強產品創新

在市場競爭中商業銀行想要提升市場占有率，就要增加產品的創新和種類。想要在市場競爭中占據主動地位，就要使用多樣化的產品來吸引客戶。如果產品不具備吸引客戶的基本能力，那么就更加不具備產生利潤的能力。同時商業銀行要加強產品服務升級以及后續服務反饋，讓客戶產生對銀行的信任感。在加強產品創新中，首選需要對當前市場的發展有深入的了解，雖然可以借鑒國內外的成功經驗，但是需要在了解自身優勢的情況下，改進同類型產品，突出自身優勢，以客戶的要求為基準保證自身利益最大化。

2、完善產品創新體系

目前我國商業銀行中各類產品在創新方面的不平衡，資產類的創新產品沒有得到重視，也是商業銀行發展中存在的問題之一。因此需要加強資產類產品的開發，做到創新產品的平衡，改善銀行資產負債結構，讓銀行收益增強。通過不斷的完善產品的創新體系，增加金融產品的種類，加強產品規模，讓商業銀行在金融市場發揮出強大的經濟效應。

3、提高金融產品風險意識

目前商業銀行還沒有建立約束風險的有效機制，還需要加強創新金融產品方面的監管力度。建立有效的風控機制，對于缺乏發展空間的投機型產品要進行嚴格的控制，盡量使用創新程度高，風險較低但是利潤空間較大的產品進行替代。同時要嚴格把控創新產品的風險，加強監管人員的綜合素質，建立一個專業性較強的監管機構，針對創新金融產品制定出一套科學規范的管理制度。另外商業銀行需要引進一批創新型專業人才，提高金融產品創新開發的效率，為金融產品創新創造良好的發展空間。

4、提升金融產品創新速度，提高整合能力

全球信息化的速度加快，商業銀行想要提升其在金融市場中的地位，就要提升品牌意識，做具有自身特色的獨立品牌，提高創新產品的知名度，既要做到產品能夠創造高額利潤，又要適應我國金融市場的發展。同時加強產品的整合能力，突出自身個性化差異，深入了解客戶的需求，做到個性定制化服務，滿足客戶的需求。

四、結語

我國金融市場的不斷發展，商業銀行想要在市場中占據核心地位，就要緊跟時代的腳步創新金融產品發展，日高銀行的綜合競爭力。不僅要加強產品的創新力，還需要完善銀行自身的創新體系，提高風險意識，突出銀行的自身優勢，在滿足客戶需求的情況下，為銀行帶來更大的經濟效益。

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作者簡介：陳雨宸，對外經濟貿易大學金融學院在職人員高級課程研修班學員。