淺析銀行基于現(xiàn)金管理的客戶增值服務(wù)

■ 楊煥（建行貴陽河濱支行）

一、緒論

（一）研究背景

隨著社會經(jīng)濟的高速發(fā)展，人們對財務(wù)管理要求日益提高。以企業(yè)為例，近年來企業(yè)集團化經(jīng)營發(fā)展迅猛，許多企業(yè)都實現(xiàn)了多元化發(fā)展。企業(yè)規(guī)模擴張同時，將面臨財務(wù)成本增加、資金閑散、投融資等多種管理問題，可以說其核心就是企業(yè)財務(wù)管理，而財務(wù)管理的核心工作就是現(xiàn)金管理。高效的財務(wù)管理能最大限度的為快速發(fā)展的企業(yè)提供強有力的支持。目前各大銀行都為企業(yè)提供了以企業(yè)網(wǎng)上銀行為渠道載體的現(xiàn)金管理系統(tǒng)或資產(chǎn)管理系統(tǒng)，但在產(chǎn)品趨同的同時，智能化、個性化服務(wù)稍顯滯后，導(dǎo)致企業(yè)紛紛花較大成本研發(fā)自己的財務(wù)管理系統(tǒng)，銀行變成最初級的數(shù)據(jù)提供者，無法滿足客戶的財務(wù)管理需求損失了增值無法價值。

（二）研究意義

如今銀行業(yè)競爭日益激烈，傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)已無法滿足客戶的金融需求，無論是企業(yè)客戶還是個人客戶都面臨資產(chǎn)配置優(yōu)化的問題。銀行服務(wù)業(yè)掌握第一手結(jié)算交易數(shù)據(jù)，只有通過加強現(xiàn)金管理系統(tǒng)智能化與個性化的研究開發(fā)，才能為客戶提供增值的結(jié)算服務(wù)，增加客戶依賴度。目前的現(xiàn)金管理系統(tǒng)或資產(chǎn)管理系統(tǒng)在企業(yè)上的應(yīng)用要早于個人資產(chǎn)客戶，但在產(chǎn)品種類和數(shù)據(jù)挖掘略顯單薄，無法成為企業(yè)客戶決策的重要數(shù)據(jù)依據(jù)，在現(xiàn)金管理的增值服務(wù)上還有待提升。

二、現(xiàn)金管理系統(tǒng)的概念及現(xiàn)狀

（一）現(xiàn)金管理系統(tǒng)概念

廣義上說，企業(yè)現(xiàn)金管理是指企業(yè)對現(xiàn)金流入、留存及流出進行統(tǒng)籌規(guī)劃管理，其管理的對象是現(xiàn)金的循環(huán)和周轉(zhuǎn)過程。本文中的現(xiàn)金管理主要指銀行為企業(yè)及個人客戶開發(fā)的協(xié)助客戶進行有效現(xiàn)金管理提供的收款、付款、賬戶管理、賬戶信息、投融資等一系列的金融組合方案?，F(xiàn)金管理系統(tǒng)對于客戶而言，是為其提供了強大的數(shù)據(jù)分析功能，企業(yè)在盈利與風(fēng)險權(quán)衡時，或做出重大決策時，能追求最合理的資產(chǎn)配置，在確保安全的前提下，充分運用閑散資金讓企業(yè)獲取最大的資金收益。

（二）現(xiàn)金管理系統(tǒng)現(xiàn)狀

從1999年花旗銀行將其收付系統(tǒng)引入國內(nèi)，成為第一家在我國推出現(xiàn)金管理產(chǎn)品的外資銀行開始，我國現(xiàn)金管理系統(tǒng)開發(fā)迅速，國有控股銀行相繼與國內(nèi)外知名企業(yè)攜手簽訂并開發(fā)看現(xiàn)金管理系統(tǒng)。但依舊存在一些問題，首先現(xiàn)金管理作為金融產(chǎn)品經(jīng)營，還未真正實現(xiàn)“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，現(xiàn)金管理產(chǎn)品同質(zhì)化較重，資源整合較弱，在現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)的橫向及縱向組織架構(gòu)和相關(guān)配套上不利于為客戶提供一整套綜合的現(xiàn)金管理方案。其次，目前現(xiàn)金管理系統(tǒng)功能還處于初級階段，無法實現(xiàn)企業(yè)數(shù)據(jù)的跟蹤及信息反饋，功能性上主要集中在收付款、賬戶管理、資金歸集等，對于信息報告上的功能較弱，無法實現(xiàn)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計并形成報表。

三、現(xiàn)金管理系統(tǒng)的發(fā)展研究

（一）現(xiàn)金管理系統(tǒng)智能化

現(xiàn)金管理系統(tǒng)智能化，應(yīng)該體現(xiàn)在智能化財務(wù)報表和智能化控制風(fēng)險兩方面，并在一定程度上減少企業(yè)人力成本。首先，智能化財務(wù)報表方面，系統(tǒng)在通過數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)基礎(chǔ)統(tǒng)計功能的同時，根據(jù)資金收付情況及企業(yè)需求，設(shè)置不同層級、不同維度的報表功能，以供企業(yè)不同層級管理者查閱報表。其次，在智能化控制風(fēng)險方面，應(yīng)通過數(shù)據(jù)的同比、環(huán)比、行業(yè)對比及數(shù)據(jù)跟蹤、分析，對可疑交易或不符合行業(yè)特征的交易及時提示管理層，做到智能化風(fēng)險控制，提高企業(yè)財務(wù)風(fēng)險控制成效。

（二）現(xiàn)金管理系統(tǒng)定制化

增值服務(wù)的最終就是為客戶提供個性化、定制化的服務(wù)。目前的現(xiàn)金管理系統(tǒng)定制功能少、費用昂貴，除銀企直連外，現(xiàn)金管理系統(tǒng)應(yīng)積極開發(fā)定制化功能，除重點客戶的定制外，通過客戶群體區(qū)分、行業(yè)區(qū)分、地理區(qū)域區(qū)分提供不同的現(xiàn)金管理系統(tǒng)并保留相應(yīng)的數(shù)據(jù)接口，以便對重大客戶的特殊需求進行更改優(yōu)化，減少客戶自行開發(fā)系統(tǒng)搭建企業(yè)端現(xiàn)金管理平臺的成本，將該部分成本轉(zhuǎn)化為銀行的增值服務(wù)。在實現(xiàn)資金集中管理的同時，也最大限度的為客戶提供了“一戶一策”的服務(wù)。

（三）現(xiàn)金管理系統(tǒng)平臺化

如今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，觀其最大的特點即為大眾客戶提供了金融服務(wù)平臺，讓客戶有多元化多樣化的選擇。為了解決一些客戶賬戶分散的特點，現(xiàn)金管理系統(tǒng)還應(yīng)提供平臺化服務(wù)。以企業(yè)客戶為例，對于集團公司客戶及子公司在不同銀行的，需要自行開發(fā)系統(tǒng)對接不同銀行的接口，導(dǎo)致系統(tǒng)開發(fā)維護成本較高。通過跨銀行現(xiàn)金管理服務(wù)平臺化開發(fā)，將集合資源，降低企業(yè)成本，突出平臺優(yōu)勢，將企業(yè)分散的資產(chǎn)進行管理，實現(xiàn)資金的高效運轉(zhuǎn)將是合理解決客戶痛點的渠道與趨勢。

現(xiàn)金管理是企業(yè)及個人客戶在快速發(fā)展過程中最重要的環(huán)節(jié)，優(yōu)異的現(xiàn)金管理系統(tǒng)一方面減少了企業(yè)，特別是中小企業(yè)自行開發(fā)財務(wù)系統(tǒng)的成本，使企業(yè)管理者及個人資產(chǎn)客戶能通過報表對資產(chǎn)的配置及資金的使用效率有直觀的認識。另一方面，對于銀行內(nèi)部人員而言，可以了解企業(yè)的財務(wù)狀況，提供更加精準合理的金融資產(chǎn)服務(wù)方案，避免浪費大量的人力成本進行分析計算。