互聯網金融時代我國小微企業融資創新模式研究

■ 王勤（建行貴州省分行）

在我國政策及政府大力的支持下，小微企業金融服務不斷完善，融資難融資貴問題得到了有效緩解，小微企業的經濟質量逐漸提高。但是經濟常態新形勢下，小微企業在建修容這個過程當中，仍然受到多方原因的限制。互聯網金融時代的出現，為我國小微企業的發展和融資帶來了巨大的革新和契機。通過大量的數據和小微企業融資的金額表明，隨著金融互聯網時代的出現，使小微企業所融資的貸款金額數量增加，與同期小微企業融資貸款金額占比相比較，小微企業所融資貸款金額占比較高。與此同時，在金融互聯網時代的推動下，小微企業的融資模式也趨向于更加多樣化。在互聯網金融時代新形勢經濟環境促進下，小微企業在進行融資過程當中仍然面臨著諸多的機遇和風險。

一、互聯網金融時代我國小微企業的幾種融資模式

（一）商業銀行直接融資

國家大力推進普惠金融，為小微企業與銀行的融資合作奠定了基礎，除傳統的信用社、商業銀行外，四大行也積極推進小微企業融資工作，通過數據經營、平臺經營，擴大融資服務的客戶范圍，提高自身的可信度，改善廣大人民群眾心目中的印象。而小微企業在進行網絡融資時，也可根據銀行的產品特點，提高自己在融資、信息以及財務等其他方面的管理水平，從而提升自身融資能力，提升申資獲得性。雙方在合作的同時，要達成共識，保證互相的信息公開性。

（二）應用信息大數據技術進行網貸融資

伴隨著科學技術的不斷發展，世界已經進入到一個充滿信息化的時代，需要一種新型的模式方案，對小微企業進行監管以及保護，并促進小微企業的經濟發展以及保證小微企業的長久存在。采用大數據技術進行規模運營的互聯網公司為這樣的小微企業奠定發展的基礎，互聯網公司采用信息大數據技術，通過提高顧客使用的便捷性，增加小微企業網貸公司的可信程度，使得小微企業能夠更好的運行，使其也能夠與發達的金融體系得以結合，保證自己更良好的發展。

（三）互聯網金融點對點借貸平臺融資

互聯網金融點融資模式又叫P2P模式，屬于民間小額借貸，借助互聯網、移動互聯網技術的網絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務，它的社會價值主要體現在滿足個人資金需求、發展個人信用體第和提供社會閑散資金利用率三個方面，多為信用借款，借款額較小，對借款人的信用評級、審核多通過網絡進行，是隨著互聯網的發展和民間借貸的興起而發展起來的一種新的金融模式。

（四）游戲平臺眾籌融資

眾籌，顧名思義，就是利用互聯網公開一個項目的信息在網上進行籌集資金的過程。目前，眾籌的可行性不斷提高，影響逐漸增大，小微企業就可以利用這一點建立一套可行而高效的方案來進行眾籌。但利用小眾平臺進行眾籌融資，融資效果不一定好，如果要想提高眾籌融資的水平，就需要找一些有大眾平臺的地方來進行眾籌，游戲平臺是一個眾籌融資比較理想的平臺，因為其在長時間的積累與應用下，有著廣大的人脈基礎，能為小微企業眾籌融資提供很大的幫助。

二、互聯網金融時代下我國小微企業融資面臨的機遇

（一）互聯網信息技術使雙方的信息更加透明化

由于管理的不科學性及本身的信譽度不高等因素，致使部分小微企業在進行資金管理時，需要經過一系列繁瑣的程序，運行過程中會出現較大困難。而互聯網金融時代，利用大數據信息技術，將客戶的信息完全的記錄到檔案中，降低信息不對稱性，同時信息更加透明化，小微企業的信譽度得以提升，讓小微企業融資更加便捷。

（二）互聯網金融創新的融資模式大大降低了小型企業的融資成本

小微企業融資需求具備“短小頻急快”等特點，傳統金融管理方案下，銀行一方面需要投入較多的人力、物力、財力，管理成本較高；另一方面，小微企業能夠達到的收益，遠不如大型企業。所以銀行更愿意與大型企業進行合作，小微企業“融資難”便成了世界難題。但互聯網時代為金融創新創造了機遇，依托互聯網及大數據信息運用，融資模式日漸豐富，象建行的“小微快貸”、工行的“經營快貸”等，都具備無需紙質資料、打破時空限制、資金到位快、隨借隨用等特點，可以較有效的滿足客戶需求。互聯網金融創新的融資模式，能夠大大減少小微企業在運行過程當中的融資成本，提升便捷性以及辦理效率。

三、互聯網金融時代下我國小微企業融資面臨的風險

（一）小微企業內部機制不完善

小微企業起步較晚，在發展過程當中缺少實踐性的經驗和積累，從而致使小微企業在融資管理方面觀念較為落后，存在融資框架構建不合理、經營融資模式較為落后等問題，同時，小微企業在進行企業融資發展前期對于員工的基礎素質要求較高。

（二）網貸公司安全度有待考證

在小微企業進行融資的過程當中，除了小微企業內部結構以及融資框架構建完善的風險之外，同時網貸公司的安全度仍然有待小微企業考證。根據大量的現實情況來看，網貸公司本身在自身發展過程當中，一味追求高收益，高收入的目標和實踐方針。所以在這一過程當中，就極容易導致網貸公司自身資金匱乏，融資金額流通不順暢，資金流斷裂等等問題的出現。與此同時，在小微企業進行融資的過程當中，投資款項都將會被網貸公司投入指定第三方賬戶內。但是，網貸公司并沒有要求具體的第三方賬戶，具體是由哪一方來進行管理，這就對網貸公司的安全度提出了大大的質疑，并且加大了小微企業在進行融資時的風險。

（三）網上融資操作極易發生信用風險

大多數的小微企業在成長初期，會在諸多的網絡平臺上進行網上融資。但是由于互聯網操作的非透明性，極容易使小微企業在進行融資的過程當中，網上操作不受監管，從而致使小微企業在網上融資操作發生信用風險。

四、結束語

綜上所述，在我國市場經濟發展過程當中，小微企業對推動經濟發展促進經濟循環有著非常重要的意義。小微企業在我國市場經濟新形勢環境的背景下生存仍然面臨著諸多的問題。金融互聯網時代的到來，為我國小微企業的融資模式提供了多樣平臺和融資渠道。與此同時，在這一過程當中小微企業的融資模式方法也較比過去融資模式方法較多，并且小微企業融資模式較比過去更加新穎。所以，小微企業在經濟潮流的發展過程當中，要緊跟時代的步伐，著眼于小微企業自身發展，從而為抓住時代留給企業發展的契機做下鋪墊，利用金融互聯網時代下衍生出的產物，為壯大自身小微企業發展邁出堅實的步伐。