虛擬財產保險的發展現狀及面臨問題

■ 解志山（長春財經學院）

一、虛擬財產保險的發展現狀

虛擬財產是依托高速發展的互聯網技術，以數字化的內在形式，在網絡游戲、電子郵件等產品中表現出來。在互聯網游戲高速發展的今天，人們用現實的金錢在游戲里購買了大量的道具、服飾等物品，受網絡游戲的影響加大，因此大眾基本普遍會把虛擬財產等同于游戲中的財產，包括但不限于賬號、道具等，但實際上，這二者并不完全等同。近年來一些游戲道具往往也價值連城。諸如《DOTA2》游戲當中，一件不加屬性的飾品少則幾塊錢稀有的則被炒到了十幾萬，比如一些價值昂貴的BUG飾品。網絡游戲用戶網游賬號或者網游裝備遭遇意外丟失、盜竊等案例屢見不鮮，而相關法律法規尚處完善階段，玩家因虛擬財產損失引發的不同程度的糾紛呈蔓延趨勢。因此，虛擬財產保險登上了互聯網行業的舞臺。

虛擬財產包括了網絡游戲中的財產，但虛擬財產還包括郵箱賬號等非游戲財產，只是基于網游的影響大眾才會有這樣的誤解。虛擬財產保險，顧名思義，就是針對這些虛擬財產而創立的保險險種之一。這種保險的運營模式與傳統保險相似，是傳統保險的衍生產品。目前來看，虛擬財產保險業務在我國的發展并不是很成熟，還處在開始的階段。主要是針對網絡游戲行業。

（一）虛擬財產規模擴大促進了虛擬財產保險發展

近年來，伴隨著互聯網技術快速發展，網游的發展規模也在逐步增大，發展速度也在不斷加快，因此促使了其中虛擬財產規模不斷擴大，電子游戲產業逐漸成為許多國家新的經濟增長點。基于改革開放及全球化等重要因素的影響，中國也逐漸形成了規模龐大且增長迅速的游戲市場。根據數據顯示，2018年手游行業市場規模的增長率為27.5%。此外，伴隨著網絡游戲市場的快速發展，不安全事件屢有發生，許多網絡黑客利用其掌握的技術開始盜竊玩家的游戲賬號或游戲裝備，以變賣那些裝備謀取利益，從而致使使玩家的權益受損，有越來越多的玩家開始注意自己虛擬財產權益，保護意識也在逐步覺醒。

（二）交易安全保障不斷加強

在虛擬財產保險業務中，對保險公司而言對交易安全的保障是重中之重，也是互聯網游戲企業非常關心的部分。例如5173與PICC合作的虛擬財產險中，其保障的不僅僅是在交易過程中買賣雙方的安全，而且在交易成功的一段時期內（游戲賬號兩個月內，道具半個月內），一旦出現買家所購買的物品被游戲商召回、封號，或是裝備被原賣家收回的情況，買家都可以進行申訴索賠。但是，如果是有裝備被盜的情況發生則無法受理，給出的理由是“較難核實鑒定”。

再如，騰訊游戲與平安保險聯合推出了一款針對道具的游戲道具保險。根據合作保險協議的內容，這款保險主要是單獨為騰訊旗下的網游《XXX》設計的，而保險的期限是一個月，在這段時間內，游戲公司為玩家的虛擬財產進行投保，玩家的賬號、道具等虛擬財產會受到相關保險合同的保護，而保險公司也會在這段時間內最大程度上為玩家和游戲公司提供專業的保險服務。一旦在這個時間段內，玩家的裝備、賬號出現被盜竊或被惡意刪除、惡意損毀等情況，就可以向游戲公司或保險公司尋求相應的賠償。這么做的目的就是為了保障總量數億元的虛擬財產的安全性和玩家的權益以及游戲風險的降低。從中可以看出，保險公司對交易安全的保障提供多元化的服務，并且越來越注重對交易安全的保障。

二、虛擬財產保險發展面臨的問題

（一）網民的道德風險難以識別和控制

從保險公司的角度講，道德風險是其考慮的重要因素之一。由于虛擬財產的特殊性，保險公司在發展此類業務的過程中，所需要克服道德風險的難度大大增強。

隨著技術的不斷發展和視野觀念的拓展，網絡盜竊手段也在不斷豐富發展，有些投保人命名知道其中相關的風險，卻鋌而走險，用自身的個人信息卻以他人的名義來盜竊自己的虛擬財產，從而騙取高額保費，監守自盜。例如，買家在淘寶購買商品時可以選擇“退貨運費險”，在實際操作中，由于賠款一般都會高于運費，因此在這些利益的誘惑下，產生了“騙保師”這個灰色職業。

（二）保險公司成本較高，核保困難

由于虛擬財產保險的特殊性，在設計保險協議的最初，無法將協議設置為比較普遍應用于各類游戲。保險公司只能根據每個游戲各自的特點，以設定專門的承保方式、理賠條款，這樣的話對保險公司來說需要花費大量的成本。并且設計出來的協議又具有較強的單一性，只能針對某一家公司或者一款游戲有效，而無法普遍應用于其他游戲中去。此外，由于虛擬財產本質還是虛擬的，其在許多方面都與實體標的有很大的不同，比如風險評估及風險控制等環節，因此在核保、費率厘定以及理賠等環節都存在著許多困難，這是過往經驗所無法參照的。

（三）虛擬財產相關立法及監管存在空白

2017年3月15日十二屆全國人大五次會議上，隨著《中華人民共和國民法總則》獲表決通過，“網絡虛擬財產”正式作為一項民事權利，被寫入我國法律中，將以法律保護數據、網絡虛擬財產安全，如Q幣、網游裝備、賬號等都在保護范圍內。民法總則第127條明確提出“法律對數據、網絡虛擬財產的保護有規定的，依照其規定。”網絡虛擬財產指包括電子郵件、網絡賬號等能為人所擁有和支配的具有財產價值的網絡虛擬物。受保護的網絡虛擬財產包括在網絡軟件使用中所留數據、網游賬號、裝備以及虛擬貨幣等。然而，虛擬財產還缺乏專門的法律支撐。雖然目前已經有許多理論研究和實際案例，但是缺少相應的法律支撐。在衡量虛擬財產的時候，如果使用《民法》和《合同法》中的條文缺乏針對性，但是在現行的法律法規中卻難以找到一個可以正確把握的基準，在此情形下就會降低法律的約束力。

三、發展虛擬財產保險的政策建議

加快對虛擬財產保險的立法和法律體系建設，是當前的重要環節之一。與此同時，在法律層面明確其法律屬性也是重要要求之一。由于虛擬財產是新興事物并且比較特殊，因此其保險標的目前在法律上還沒有比較明確的產權界定。因此，其實其目前并不具備法律意義上的保險利益。然而，縱觀世界互聯網發展趨勢以及網絡游戲的迅速普及，網絡游戲玩家及虛擬財產交易量呈現爆炸性增長。適時的擴大虛擬財產的法律界定，符合互聯網發展的大趨勢。另外，為了維護維護網絡安全，保護網民的利益，相關部門應該在全社會展開網絡安全防范，加強對虛擬財產保險的宣傳，增強網民的自我安全意識。在網絡世界，網民的風險防范手段較為單一，主要是損失發生后與游戲運營商單方面請求賠償，在相關的法律缺失情況下，往往難以得到有效的補償。然而，虛擬財產保險的出現很好的解決了這一問題，它為網民提供了穩定、充分、安全的保障，使網民可以無后顧之憂的開始自己的網絡生活。同時也極大地減少了不必要的民事法律糾紛。隨著網絡游戲產業的發展，虛擬財產交易的日益頻繁，以及網民自我保護意識的提高，虛擬財產也會在網絡社會中普及開來。