基于資管新規分析商業銀行個人理財業務的創新發展

■ 向悅（長春科技學院）

資管新規對商業銀行個人理財業務提出了新的更高的要求，而且對商業銀行個人理財業務具有很強的規制性。但目前一些商業銀行對此還沒有引起高度重視，導致個人理財業務面臨諸多困難和問題，需要引起商業銀行的高度重視，特別是要按照資管新規的要求開展個人理財業務，更加高度重視限額管理和期限匹配，促進商業銀行個人理財業務朝著良性的方向發展，努力提升個人理財業務的影響力、吸引力和競爭力。

一、資管新規背景下商業銀行個人理財業務存在的問題

（一）個人理財業務缺乏規范化

資管新規對商業銀行理財業務的發展具有很強的規制作用，這就需要商業銀行在開展市場營銷的過程中，一定要更加高度重視防范風險，特別由于資管新規對商業銀行理財業務實行“穿透式”監管，需要規范個人理財業務模式，但目前一些商業銀行在這方面還比較薄弱，特別是很多商業銀行還沒有建立比較完善的業務發展體系，相關的管理制度、運行機制不夠完善，導致出現了一系列風險，特別是很多商業銀行還沒有將個人理財與內部控制進行有效結合，由于管理問題不到位，進而引發流動性風險、資金安全風險以及信用風險。

（二）個人理財業務缺乏科學化

在資管新規的大背景下，商業銀行必須更加高度重視個人理財業務科學發展，但目前個別商業銀行還沒有認識到這一點，在開展個人理財業務的過程中仍然以擴大市場規模為根本出發點，這就直接導致個人理財業務的發展模式缺乏創新，而且也無法實現科學、健康、持續發展。比如一些商業銀行在開展個人理財業務的過程中還沒有樹立“以人為本”的發展理念，在個人理財產品開發方面缺乏“顧客導向”和“需求導向”，導致個人理財業務的發展受到了一定的制約；有的商業銀行則沒有從“資管”的角度深入研究個人理財業務的科學發展體系，產品創新性不強等等。

（三）個人理財業務缺乏專門化

資管新規最主要的就是采取“去杠桿、去剛兌、去通道”的監管模式，要求商業銀行在發展個人理財業務的過程中一定要強化風險管理，同時也要重視專業化、專門化發展體系建設，但目前一些商業銀行還沒有建立相對比較完善的個人理財業務體系，“公司化”發展模式仍然沒有成為商業銀行個人理財業務的主要發展模式，這就直接導致在發展個人理財業務的過程中出現各類風險，與資管新規的要求還有較大的差距。特別是由于沒有采取專門化和公司化的發展模式，導致個別商業銀行個人理財業務發展能力不強，在資產管理、風險管理、內部控制以及多元化發展方面不夠到位。

（四）個人理財業務缺乏法治化

資管新規的頒布實施，要求商業銀行個人理財業務必須朝著“法治化”的方向發展，但目前一些商業銀行還沒有認識到這一點，在推動個人理財業務法治化發展方面相對比較薄弱。比如有的商業銀行不注重對資管新規的深入研究，特別是在“過渡期”內容沒有對個人理財業務的基本情況進行調查和分析，同時也沒有嚴格按照資管新規的要求進一步優化和完善個人理財業務管理體制、運行機制和工作制度，導致個人理財業務的發展缺乏法治保障。有的商業銀行甚至沒有將風險管理納入到個人理財業務體系當中，很多業務人員的能力和素質受到限制，只是為了銷售個人理財產品，而不是為了打造個人理財品牌，出現了一定的法律風險。

二、資管新規背景下商業銀行個人理財業務創新發展的對策

（一）強化個人理財業務規范化發展

商業銀行在未來發展個人理財業務的過程中，一定要嚴格按照資管新規的要求組織實施，特別是由于資管新規對商業銀行理財業務的監督管理更加嚴格，因而在開展市場營銷的過程中，首先必須突出市場營銷的規范化建設。由于“表外業務表內”化已經成為商業銀行理財業務的重要發展方向，商業銀行在發展個人理財業務的過程中，要切實加大規范化管理工作，正確處理好存款、結構性存款、保本理財、非保本理財之間的關系并進行科學合理的分配，按照資管新規的要求制定科學和完善的相關工作流程，并且在提高制度執行力方面取得突破。

（二）促進個人理財業務科學化發展

推動個人理財業務科學發展，是商業銀行落實資管新規必須重視的重大問題。這就需要商業銀行要嚴格按照資管新規的要求開展個人理財業務創新、產品創新、服務創新，重中之重的就是要堅持“以人為本”，牢固樹立“顧客導向”思維，進而使市場營銷活動既符合資管新規的要求，同時也要滿足顧客需求。要大力加強理財市場的調查研究工作，比如可以利用大數據技術收集和分析理財業務市場需求情況，在此基礎上加大對理財業務新產品的開發力度，使其符合顧客需求。在推動個人理財業務科學發展的過程中，也要更加高度重視服務體系建設，除了要開發符合需求的個人理財產品之外，還要將“社會治理”理念融入到個人理財業務體系當中，推動個人理財業務特色化發展。

（三）推動個人理財業務專門化發展

推動資管新規背景下商業銀行個人理財業務創新發展，一定要采取“專門化”發展的模式，努力使個人理財業務的發展更具有專業化能力。這就需要商業銀行應當大力推動個人理財業務管理體制改革，可以組建商業銀行個人理財業務子公司，推動商業銀行個人理財業務朝著公司化、專業化、專門化的方向發展。由于個人理財業務涉及到方方面面，而且業務范圍比較廣，因而應當在推動個人理財業務專門化發展的基礎上，應當促進商業銀行個人理財業務“協同化”發展，可以成立相應的“理財業務市場營銷協調機制”，定期開展溝通與交流，有效解決“信息不對稱”問題，對于個人理財業務發展過程中出現的部門、矛盾和不足應當共同研究解決。

（四）狠抓個人理財業務法治化發展

資管新規的“規制”作用十分強大，要求商業銀行在未來發展個人理財業務的過程中一定要更加高度重視法治化建設。這就需要商業銀行在“過渡期”內對資管新規以及其他與個人理財業務相關的法律法規的研究力度，同時還要對商業銀行個人理財業務發展情況進行調查和分析，針對不符合資管新規的內容進行優化和完善，努力使其朝著法治化的方向發展。要更加高度重視個人理財管理制度、運行機制、監管制度、流程制度等一系列制度體系建設，促進個人理財業務發展更加規范有序。要切實加大對個人理財業務人員的教育和培訓，強化業務人員綜合素質。

三、總結

總之，個人理財業務是商業銀行業務體系的重要組成部分，而且商業銀行也高度重視個人理財業務的創新發展，競爭十分激烈。在資管新規的背景下，要求商業銀行必須更加高度重視個人理財業務創新發展問題，既要按照資管新規的要求開展個人理財業務，同時也要在創新發展模式方面下功夫。在具體的實施過程中，重點要在強化個人理財業務規范化發展、促進個人理財業務科學化發展、推動個人理財業務專門化發展、狠抓個人理財業務法治化發展等諸多方面取得突破，進而實現個人理財業務創新發展的目標。