互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)的問題研究

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了契機(jī)，但是我國互聯(lián)網(wǎng)征信法律體系建設(shè)和監(jiān)管相對滯后，存在不少亟待解決的問題。文章在分析我國互聯(lián)網(wǎng)征信法律建設(shè)現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上，提出完善我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)的相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：征信;法律;監(jiān)管

近幾年，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)需求劇增，但是現(xiàn)有的征信行業(yè)法律建設(shè)和監(jiān)管相對滯后，已經(jīng)不能適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展要求，因此要構(gòu)建我國互聯(lián)網(wǎng)征信法律體系，完善互聯(lián)網(wǎng)征信法律監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融持續(xù)、健康發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)現(xiàn)狀

我國征信業(yè)起步較晚，目前相關(guān)的法律法規(guī)主要有《征信業(yè)管理條例》《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等。但是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)征信固有局限性并不能滿足信用市場的需要。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)征信法律體系尚未完善，如信息數(shù)據(jù)的采集、使用、傳輸均未有明確的規(guī)范，需要通過完善的立法予以支撐，以達(dá)到有效規(guī)制市場主體行為、推動互聯(lián)網(wǎng)征信規(guī)范化發(fā)展的目的。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)征信法律法規(guī)不健全

現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系存在法律法規(guī)不健全的問題，這些問題已經(jīng)成為影響互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的主要因素。目前，我國征信方面主要《征信業(yè)管理條例》和《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》兩個法律，分別從征信業(yè)務(wù)和征信機(jī)構(gòu)上面進(jìn)行規(guī)范，但是對于個人隱私保護(hù)，信用信息收集、使用、查詢等方面的具體法律規(guī)定欠缺。

（二）互聯(lián)網(wǎng)征信監(jiān)管體系和水平亟待提高

互聯(lián)網(wǎng)征信法律監(jiān)管體系和監(jiān)管水平亟待提高。在以大數(shù)據(jù)征信為代表的互聯(lián)網(wǎng)征信條件下，會出現(xiàn)電商平臺在用戶不知情的情況下采集了用戶信息，甚至有部分機(jī)構(gòu)有意或無意地采集并使用用戶的敏感數(shù)據(jù)。但是目前的監(jiān)管方式缺乏時效性和連續(xù)性，監(jiān)管難度較大，較難達(dá)到監(jiān)管機(jī)構(gòu)預(yù)期效果。同時互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)自律性組織缺失，導(dǎo)致監(jiān)管機(jī)構(gòu)與市場從業(yè)主體之間溝通不暢，不利于征信行業(yè)監(jiān)管及法律法規(guī)的貫徹落實。

（三）個人信息安全存在風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)征信的重要特征是信息開放與共享，以合法合規(guī)的方式獲取信用信息并加以整合、改造利用，使之成為有價值的商品。目前我國相關(guān)法律規(guī)范對于征信機(jī)構(gòu)在運(yùn)營中收集、掌握的大量個人信用信息進(jìn)行了必要的規(guī)范，但是對于侵犯個人信息權(quán)益承擔(dān)的法律責(zé)任等問題并沒有作出嚴(yán)格且翔實的規(guī)定，沒有就個人信息保護(hù)制訂專門的法律，在信息的共享與隱私保護(hù)方面存在較大的隱患。

（四）缺乏統(tǒng)一的征信信息標(biāo)準(zhǔn)

中國人民銀行的征信系統(tǒng)作為我國征信體系的核心系統(tǒng)，具有嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。但是目前各互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的信息標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，不同的征信機(jī)構(gòu)對信息的采集、處理、公開、使用等方面都存在不少差異，導(dǎo)致信息整合效率差，無法直接對接央行的征信系統(tǒng)。各征信機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)和央行的征信系統(tǒng)出現(xiàn)相互隔離的狀態(tài)，同時不少互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)都將客戶信息看成核心資產(chǎn)，多數(shù)不愿進(jìn)行信息共享，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)征信平臺之間信息共享不充分。

三、完善我國互聯(lián)網(wǎng)征信體系建設(shè)的相關(guān)建議

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)征信法律法規(guī)建設(shè)

加快互聯(lián)網(wǎng)征信的相關(guān)立法，保證互聯(lián)網(wǎng)征信工作有法可依，為信息主體提供權(quán)益保障。從監(jiān)管主體角度而言，完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律制度，制訂切實可行的互聯(lián)網(wǎng)征信法律法規(guī);從微觀個體角度而言，加強(qiáng)個人權(quán)益保護(hù)法律制度建設(shè)，制訂專門保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的法律法規(guī)，切實保護(hù)用戶隱私。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信市場監(jiān)管機(jī)制

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)征信信息安全監(jiān)管，完善相關(guān)監(jiān)督法律和管理措施，加強(qiáng)部門之間的合作監(jiān)督，對非法使用個人信息的機(jī)構(gòu)和個人給予嚴(yán)厲打擊，建立暢通的投訴渠道，提高解決問題的效率。組建互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)協(xié)會，加強(qiáng)行業(yè)自律，充分發(fā)揮其協(xié)調(diào)、溝通與整合行業(yè)的價值，協(xié)助相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)主體合法合規(guī)經(jīng)營，維護(hù)金融穩(wěn)定和安全，推動行業(yè)穩(wěn)健、有序發(fā)展。

（三）建立健全個人權(quán)益保護(hù)制度

通過立法明確規(guī)定用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融活動中所產(chǎn)生的信息所有權(quán)，完善用戶信息收集、查詢等制度，明確查詢審批權(quán)限，加強(qiáng)信息安全管理檢查。同時加強(qiáng)對征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)用戶信息泄露的情況，應(yīng)立即采取相關(guān)懲罰措施，保護(hù)個人信息安全。

（四）推進(jìn)信用信息共享機(jī)制建設(shè)

為了降低信息不對稱而引發(fā)的金融風(fēng)險，政府應(yīng)當(dāng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)特點(diǎn)制訂統(tǒng)一的信用信息收集標(biāo)準(zhǔn)，建立健全征信標(biāo)準(zhǔn)化體系，推進(jìn)統(tǒng)一的信用信息共享機(jī)制建設(shè)，支持、引導(dǎo)更多的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)接入百行征信，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)征信與央行、政府職能部門之間信息交換和共享，推動征信數(shù)據(jù)市場化，通過信息的共享和應(yīng)用促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)征信的穩(wěn)健有序發(fā)展離不開適度有效的法律規(guī)范、具體可操作的監(jiān)管措施、個人信息安全保護(hù)，這是我國互聯(lián)網(wǎng)征信這一新興行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)性支撐，也是我國社會信用體系建設(shè)征途中的迫切任務(wù)。

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作者簡介： 楊愛香，廣西國際商務(wù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院。